2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：貸款保證分析(三)

　　二、貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析$lesson$

　　1.貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

　　(1)保證人不具備擔(dān)保資格

　　擔(dān)保人不能為國(guó)家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機(jī)構(gòu)。

　　(2)保證人不具備擔(dān)保能力

　　如果保證人沒(méi)有能夠代為清償借款人的財(cái)產(chǎn)，或者有財(cái)務(wù)但不具有處分權(quán)，或者有處分權(quán)但無(wú)法變現(xiàn)清償。這樣的擔(dān)保形同虛設(shè)。

　　(3)虛假擔(dān)保人

　　借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個(gè)基層單位借款，而且相互提供擔(dān)保，借款和擔(dān)保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款，帶有一定程度的詐騙性質(zhì)，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

　　(4)公司互保

　　甲公司在申請(qǐng)借款時(shí)因銀行要求，不得不尋找業(yè)務(wù)關(guān)系較為密切的乙公司作為其保證人。但乙公司或者自身借款需要或者擔(dān)心自己被卷入擔(dān)保糾紛而遭受經(jīng)濟(jì)損失，故而反過(guò)來(lái)也要求甲公司為其向銀行借款時(shí)作擔(dān)保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保(互相保證)。這種形為在法律上并沒(méi)有被禁止，但銀行也必須小心對(duì)待。因?yàn)榛ケＦ髽I(yè)，只要其中一方出問(wèn)題被其他銀行追訴，另一方可能由于承擔(dān)保證責(zé)任而出現(xiàn)問(wèn)題。

　　(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)

　　辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效，銀行方面需要核對(duì)簽字與印章。但在操作中，可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字，或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章，或者是未對(duì)上述簽字蓋章的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證等重大遺漏。此外，還存在保證合同條款約定不明確，不符合法律法規(guī)的要求等一系列問(wèn)題。這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患，甚至導(dǎo)致合同無(wú)效。

　　(6)超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)

　　有關(guān)訴訟時(shí)效問(wèn)題，我國(guó)《民法通則》第一百三十五條明確規(guī)定：向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。第一百三十七條規(guī)定：訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。因此，就一筆保證貸款而言，如果逾期時(shí)間超過(guò)2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時(shí)效中斷，那么該筆貸款訴訟時(shí)效期間已超過(guò)，將喪失勝訴權(quán)。同樣，就保證責(zé)任而言，如果保證合同對(duì)保證期間有約定，應(yīng)依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責(zé)任自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月，在上述規(guī)定的時(shí)期內(nèi)債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人免除保證責(zé)任。

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