2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：貸款保證分析(二)

　　2.保證人評價$lesson$

　　信貸人員應(yīng)對保證人進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查、評價。對保證人的評價包括確認(rèn)保證人的主體資格、評價保證人的代償能力和保證限額分析等幾個方面。

　　(1)審查保證人的主體資格

　?、俳?jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的具有較強代為清償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：

　　金融機構(gòu);

　　從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;

　　從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;

　　其他經(jīng)濟組織;

　　自然人。

　?、谏虡I(yè)銀行不可接受下列單位作為保證人

　　國家機關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外;以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體，包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機構(gòu);企業(yè)法人的職能部門。

　　(2)評價保證人的代償能力

　　對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評價。對保證人代償能力的評價，包括代償能力現(xiàn)實狀況評價和代償能力變動趨勢分析，并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級，測算信用風(fēng)險限額。

　　(3)保證人保證限額分析

　　保證人保證限額，是指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風(fēng)險限額減去保證人對商業(yè)銀行的負(fù)債(包括或有負(fù)債)得出的數(shù)值。

　　(4)保證率的計算

　　在計算出保證限額后，還應(yīng)計算保證率。通過計算保證率，進(jìn)一步衡量保證擔(dān)保的充足性。保證率計算公式為：

　　保證率=申請保證貸款本息/可接受保證限額×100%

　　(5)經(jīng)評價符合保證人條件的，由信貸人員撰寫《商業(yè)銀行擔(dān)保評價報告》隨信貸審批材料一并報送評價審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時將保證人材料退還，并要求債務(wù)人另行提供保證人或提供其他擔(dān)保方式。擔(dān)保評價審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查保證人的材料和《商業(yè)銀行擔(dān)保評價報告》

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