2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：貸款保證分析(四)

　　2.貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范$lesson$

　　(1)核保

　　為了防范保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行所要做的就是核實(shí)保證。核實(shí)保證簡(jiǎn)稱(chēng)為“核保”，是指核實(shí)保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達(dá)成的，是保證人真實(shí)意思的表示。強(qiáng)制提供的保證，保證合同無(wú)效。商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的，要注意驗(yàn)證核實(shí)以下幾點(diǎn)：

　?、俜ㄈ撕头ㄈ舜砗炞钟¤b的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造的簽字。

　?、谄髽I(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。

　?、酃煞萦邢薰净蛴邢挢?zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。

　?、苤型夂腺Y、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提交董事會(huì)出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書(shū)、董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。

　　⑤核保必須雙人同去，尤其是對(duì)于初次建立信貸關(guān)系的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。

　?、藓吮Ｈ吮仨氂H眼所見(jiàn)保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實(shí)書(shū)，留銀行備查。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。

　　(2)簽訂好保證合同

　　商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)保證人的調(diào)查核保，認(rèn)為保證人具備保證的主體資格，同意貸款后，在簽訂“借款合同”的同時(shí)，還要簽訂保證合同，作為主合同的從合同。

　?、俦ＷC合同的形式。保證合同要以書(shū)面形式訂立，以明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，書(shū)面保證合同可以單獨(dú)訂立，包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔(dān)保條款。

　?、诒ＷC合同訂立方式。保證人與商業(yè)銀行可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個(gè)保證合同，后者大大簡(jiǎn)化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計(jì)額，在簽訂保證合同時(shí)需加以明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。

　?、郾ＷC合同的內(nèi)容。應(yīng)包括被保證的主債權(quán)(貸款)種類(lèi)和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。尤其是從合同之間的當(dāng)事人名稱(chēng)、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。

　　(3)貸后管理

　　銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，需注意以下容易發(fā)生問(wèn)題的環(huán)節(jié)：

　?、俦ＷC人的經(jīng)營(yíng)狀況是否變差，或其債務(wù)是否增加，包括向銀行借款或又向他人提供擔(dān)保。

　?、阢y行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意，否則可能保證無(wú)效。表現(xiàn)為：辦理貸款展期手續(xù)時(shí)，未經(jīng)保證人同意，展期后的貸款，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。另外，借款人到期不能按時(shí)還款，經(jīng)協(xié)商銀行同意對(duì)借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款，但在簽訂新的貸款合同時(shí)可能寫(xiě)上“貸款用于購(gòu)買(mǎi)原材料，補(bǔ)充流動(dòng)資金不足”，這就出現(xiàn)與實(shí)際用途(歸還舊貸款)不符的情況，某些沒(méi)有誠(chéng)意的保證人以此為由，提出不承擔(dān)保證責(zé)任。因此，除事前有書(shū)面約定外，銀行對(duì)借款人有關(guān)合同方面的修改，都應(yīng)取得保證人書(shū)面意見(jiàn)，否則保證可能由此落空。

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