2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第三章第四節(jié)：公積金個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)

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【知識(shí)點(diǎn)21】公積金個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)

概念

由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保”的原則。

特點(diǎn)

1、互助性：公積金個(gè)人住房貸款其資金來源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金；

2、普遍性：只要是具有完全民事行為能力真非常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款；

3、利率低：相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低；

4、期限長(zhǎng)：最長(zhǎng)期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)

要素

貸款對(duì)象

1、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2、按時(shí)足額繳存住房公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶；

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4、有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；

5、有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款；

6、有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；

7、符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

貸款利率

公積金個(gè)人住房貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。

還款方式

1、貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息；

2、貸款期限在1年以上的，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

擔(dān)保方式

一般有抵押、質(zhì)押和保證三種。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

各地住房公積金管理中心對(duì)公積金個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方式有不同的規(guī)定。

貸款額度

目前，個(gè)人住房公積金貸款最低首付款比例為20%，實(shí)施限購限貸政策的城市，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。

職責(zé)分工

1、公積金管理中心基本職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、承辦銀行職責(zé)

1.基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作。

2.可委托代理職責(zé)：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對(duì)賬。

操作模式

1、“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式

2、“公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式

3、“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式

公積金個(gè)人住房貸款與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的區(qū)別

1、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同

2、資金來源不同

3、貸款對(duì)象不同

4、貸款利率不同

5、審批主體不同

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