2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第三章第三節(jié)：法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

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【知識點(diǎn)20】法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

借款人主體資格風(fēng)險(xiǎn)

1、未成年人能否申請個(gè)人住房貸款問題

未成年人可作為購房人購買房屋，但需由其監(jiān)護(hù)人作為法定代理人進(jìn)行代理。但貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。按照上述規(guī)定，未成年人不能以貸款方式購買房屋。

2、外籍自然人能否辦理住房貸款的問題

合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

1.格式條款無效的風(fēng)險(xiǎn)

2.未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

3.格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)

4.格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)

(二)大多以抵押為前提建立借貸關(guān)系

通常情況下，個(gè)人住房貸款是以住房作抵押這一前提條件發(fā)生的資金借貸行為因此，從融通資金的方式來說，個(gè)人住房貸款是以抵押物的抵押為前提而建立起來的一種借貸關(guān)系。

(三)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)

由于個(gè)人住房貸款大多數(shù)為房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款，因此風(fēng)險(xiǎn)相對較低。但由于大多數(shù)個(gè)人住房貸款具有類似的貸款模式，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也相對集中。

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

1.抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.抵押物的合法有效性

3.抵押物重復(fù)抵押

4.抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔(dān)保處于低壓不生效的風(fēng)險(xiǎn)中

5.質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

由于經(jīng)辦人員法律知識的缺陷或工作責(zé)任心問題，未能及時(shí)中斷訴訟時(shí)效或雖有中斷訴訟時(shí)效行為但沒有及時(shí)保留中斷訴訟時(shí)效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動的地位。

政策風(fēng)險(xiǎn)

1.對境外人士購房的限制

2.對購房人資格的政策性限制

操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

2.掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)

3.嚴(yán)格落實(shí)貸前和貸后檢查

I.建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度

II.提高貸前調(diào)查深度

III.加強(qiáng)對貸款用途的審查

IV.合理確定貸款額度

V.加強(qiáng)抵押物管理

VI.完善授權(quán)管理

VII.加強(qiáng)貸款合同管理

VIII.加強(qiáng)對貸款的發(fā)放和支付管理

IX.強(qiáng)化貸后管理

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