2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點:信貸業(yè)務到期處理
信貸業(yè)務到期處理
1、貸款償還的一般操作過程:
①向借款人發(fā)送還本付息通知單:短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前;
②貸款逾期,要及時發(fā)出催收通知單。
2、借款人提前還款的操作過程:借款人應提前向銀行遞交提前還款計劃,在征得銀行的同意后,才可以提前還款;因提前還款而產(chǎn)生的費用應由借款人負擔。
★對于銀行轉(zhuǎn)貸款而言,有兩種業(yè)務模式:“掛鉤”即國內(nèi)借款人向銀行的提前還款,以銀行向國外貸款行提前還款為前提,同步進行;“脫鉤”即以上兩種提前還款行為只進行一種,二者不同步。
3、貸款展期的擔保問題
?、賹τ诒WC貸款的展期,銀行應重新確認保證人的擔保資格和擔保能力;
?、趯τ诘盅嘿J款的展期,銀行為減少貸款的風險應續(xù)簽抵押合同,應該做到以下幾點:
A、重置抵押物價值,確保抵押率符合規(guī)定;
B、抵押價值不足的,應補充落實抵押物,重新簽訂抵押合同;
C、貸款展期后,銀行應要求借款人及時到有關(guān)部門辦理續(xù)期登記手續(xù),否則抵押合同將失去法律效力;
D、切實履行對抵押物跟蹤檢查制度,定期檢查核對抵押物。
4、轉(zhuǎn)貸款的展期問題:“掛鉤”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)轉(zhuǎn)貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下,按照不同于國外貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)進行轉(zhuǎn)貸。
凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的,一般不允許展期;凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的,在國內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前,經(jīng)銀行同意,視其具體情況允許適當展期,每次展期最長不超過2年,且展期后國內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本付息額不得低于同期國外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本付息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。
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5、依法收貸的含義
?、購V義:指銀行按規(guī)定或約定,通過催收、扣收、處理變賣抵押物,提前收回違約使用的貸款,加罰利息等措施,以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸;
?、讵M義:指按照法律、法規(guī)的規(guī)定,采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。
6、依法收貸的對象、程序與內(nèi)容
?、偕暾堉俨煤头ㄔ涸V訟的主體:一般以分(支)行為單位,分理處及其以下的營業(yè)機構(gòu)不作為獨立的訴訟主體;
?、谝婪ㄊ召J的對象:不良貸款;
③依法收貸的順序:一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款;
④依法收貸的時限:申請仲裁時效為1年,法院訴訟時效為2年;訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對方簽字),或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷,從中斷之日起,訴訟時效重新計算;超過訴訟時效,貸款將不再受法律保護。
?、輰τ馄谫J款,必須每季開出催收貸款通知函,并同時發(fā)送擔保單位簽收。
⑥及時申請財產(chǎn)保全:財產(chǎn)保全可以在起訴前申請,也可以在起訴后判決前申請,起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后,應該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。
?、咭婪ㄉ暾堉Ц读睿簜鶛?quán)人請求債務人償付貸款本息的,可以不通過訴訟程序,而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令,但必須符合以下兩個條件:債權(quán)人與債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人。
⑧充分運用執(zhí)行手段,對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書,當事人不履行的,銀行應當向人民法院申請強制執(zhí)行,申請執(zhí)行期限為兩日,執(zhí)行時效從法律文書規(guī)定當事人履行義務的最后一天起計算。
7、依法收貸應注意的幾個問題:①信貸人員應認真學習和掌握法律知識;②要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸;③既要重視訴訟,更要重視執(zhí)行;④在依法收貸工作中要區(qū)別對待。
7、貸款總結(jié)評價
貸款本息全部還清后,客戶經(jīng)理應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結(jié),貸款總結(jié)評價的內(nèi)容主要包括:
①貸款基本評價;②貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施;③其他有益經(jīng)驗。
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