2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第六章重點(diǎn):貸后管理

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　　貸后管理

　　1.商用房貸款的貸后管理

　　商用房貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到貸款收回整個(gè)期問(wèn)，貸款人對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的過(guò)程，主要包括貸后檢查、合同變更、貸款質(zhì)量分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款本息到期收回、不良貸款管理和貸后檔案管理等工作。

　　(1)貸后檢查

　　貸款發(fā)放后，貸款人要按照主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)的原則要求進(jìn)行貸后檢查，通過(guò)實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式，對(duì)借款人有關(guān)情況真實(shí)性、收入變化情況，以及其他影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

　　此外，對(duì)于商用房貸款而言，還需要特別關(guān)注商用房所處的地理位置與價(jià)格水平。一般來(lái)說(shuō)，與住宅小區(qū)配套的獨(dú)立商業(yè)門(mén)面、繁華鬧市及商業(yè)老街的商用房?jī)r(jià)格比較穩(wěn)定且易于處置，主要因?yàn)樵擃?lèi)地段有比較穩(wěn)定的商業(yè)客源流量，風(fēng)險(xiǎn)不大;但是新開(kāi)發(fā)商業(yè)區(qū)或者新市場(chǎng)項(xiàng)目的前景不明朗，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　貸后檢查完成后要及時(shí)撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，及時(shí)將檢查情況記錄在案。貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題不僅要在報(bào)告中反映，重要的風(fēng)險(xiǎn)信息或線(xiàn)索還要及時(shí)向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)，研究并制定解決方案。

　　對(duì)于借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為，銀行應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，追究其違約責(zé)任。

　　(2)合同變更

　?、偬崆斑€款。

　　②期限調(diào)整。

　　③還款方式變更。

　?、芙杩詈贤淖兏c解除：

　　(3)貸款質(zhì)量分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

　　(4)貸款本息到期收回

　　(5)不良貸款管理

　　(6)貸后檔案管理

　　2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后管理

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后管理除了商用房貸款貸后管理部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

　　(1)日常走訪(fǎng)企業(yè)

　　(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查

　　(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查

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