2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十一章重點：風險預(yù)警指標體系

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　　風險預(yù)警指標體系

　　對信貸運行過程的監(jiān)測預(yù)警是通過建立科學的監(jiān)測預(yù)警指標體系，并對其發(fā)展變化過程進行觀察來實現(xiàn)的。預(yù)警指標的研究是實現(xiàn)信貸預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，預(yù)警體系科學性高低的首要標志是所選擇的預(yù)警指標能否科學地反映經(jīng)濟運行過程的變化特征。因此，合理地選擇預(yù)警指標是建立預(yù)警體系的關(guān)鍵。

　　在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當持續(xù)監(jiān)測貸款企業(yè)的經(jīng)營情況，根據(jù)企業(yè)財務(wù)狀況、貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對風險進行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風險預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當及時采取相應(yīng)措施。貸款人應(yīng)定期對借款人和關(guān)聯(lián)人的履約情況及信用狀況、貸款項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。在實際工作中，對銀行貸款的貸后檢查、監(jiān)督是對使用過程中的貸款的主要監(jiān)測手段，也是銀行及時診斷和防止貸款風險損失的重要措施。銀行通過對貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營狀況的監(jiān)測，可以及時發(fā)現(xiàn)貸款風險的預(yù)警信號，以便盡快采取相應(yīng)措施，減少相關(guān)損失。貸款風險的預(yù)警信號系統(tǒng)通常應(yīng)包含以下幾個主要方面：

　　1.有關(guān)財務(wù)狀況的預(yù)警信號

　　主要包括：存貨激增;存貨周轉(zhuǎn)速度放慢;現(xiàn)金狀況惡化;應(yīng)收賬款余額或比例激增;流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例下降;流動資產(chǎn)狀況惡化;固定資產(chǎn)迅速變化;除固定資產(chǎn)外的非流動資產(chǎn)集中;長期債務(wù)大量增加;短期債務(wù)增加失當;資本與債務(wù)的比例降低;銷售額下降;成本上升、收益減少;銷售上升、利潤減少;相對于銷售額(利潤)而言，總資產(chǎn)增加過快等。

　　2.有關(guān)經(jīng)營者的信號

　　主要包括：關(guān)鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度;董事會、所有權(quán)變化或重要的人事變動;還款意愿降低;財務(wù)報表呈報不及時;各部門職責分裂;冒險兼并其他公司;冒險投資于其他新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品以及新市場等。

　　3.有關(guān)經(jīng)營狀況的信號

　　主要包括：喪失一個或多個客戶，而這些客戶財力雄厚;關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變化無常;投機于存貨，使存貨超出正常水平;工廠或設(shè)備維修不善，推遲更新過時的無效益的設(shè)備等。

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