2013年《公共基礎(chǔ)》第六章：存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　2013年《公共基礎(chǔ)》第五章：存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　6.1存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　6.1.1存款及其辦理原則

　　商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　6.1.2存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　1.經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的特許制

　　2.以合法正當(dāng)方式吸收存款

　　3.依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

　　6.1.3對(duì)單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　1.查詢單位存款

　　查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(jí)(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”，由銀行行長(zhǎng)或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴?，需要的資料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。

　　2.凍結(jié)銀行存款

　　被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。

　　凍結(jié)單位存款的期限不超過(guò)六個(gè)月。

　　被凍結(jié)的款項(xiàng)，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息，在扣劃時(shí)其利息應(yīng)付給債權(quán)單位，屬于贓款的，凍結(jié)期間不計(jì)付利息。如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。

　　3.扣劃單位存款

　　6.1.4存款利率的法律管制

　　1.我國(guó)對(duì)存款利率的法律管制的主要內(nèi)容

　　(1)中國(guó)人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無(wú)權(quán)制定利率;

　　(2)各類金融機(jī)關(guān)和各級(jí)人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行有關(guān)國(guó)家利率政策和有關(guān)規(guī)定;

　　(3)對(duì)擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)關(guān)，轄區(qū)內(nèi)銀行銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款;

　　(4)依法設(shè)立的儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)及其他金融機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對(duì)利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

　　2.利率違法行為的表現(xiàn)形式

　　金融機(jī)構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為：

　　(1)擅自提高或降低存、貸款利率的;

　　(2)變相提高或降低存、貸款利率的

　　(3)擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;

　　(4)其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國(guó)家利率政策的。

　　實(shí)踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　　3.對(duì)利率違法行為的處罰

　　6.1.5存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　1.存單的概念

　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來(lái)證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的約定的存在。

　　存款機(jī)構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項(xiàng)入賬或不入賬或部分入賬，存款機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。

　　2.存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)條件

　　(1)形式要件

　　形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性。

　　(2)實(shí)質(zhì)要件

　　實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性

　　3.一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　(1)認(rèn)定

　　當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證無(wú)效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

　　(2)處理

　?、俪钟腥艘陨鲜稣鎸?shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。

　?、诔钟腥艘陨鲜稣鎸?shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的依據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承但兌付款項(xiàng)的義務(wù)。

　　③持有人以在樣式、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證，但無(wú)充分證據(jù)證明系偽造或變?cè)斓蔫Υ脩{證提起訴訟的，持有人應(yīng)對(duì)瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。

　?、茉诖鎲渭m紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證系偽造、變?cè)?，人民法院?yīng)在查明案件真實(shí)的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無(wú)效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請(qǐng)求或依據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。

　　6.1.6存款合同

　　1.存款合同的概念

　　存款合同的經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款客戶之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。

　　2.存款合同的訂立

　　存款合同的訂立也須經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)帳憑證或填寫的存款憑條應(yīng)是要約，存款機(jī)構(gòu)收妥存款資金入賬，并向存款客戶出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款客戶將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。

　　3.存款合同的內(nèi)容

　　存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。其內(nèi)容包括：存款客戶名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼，等等。

　　4.存款合同的形式

　　存款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，《合同法》第十一條對(duì)合同的書面形式作了更廣泛的界定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！?/P>

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　　6.2授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

　　6.2.1授信原則

　　1.合法性原則

　　2.誠(chéng)實(shí)信用原則

　　3.統(tǒng)一授信原則

　　4.統(tǒng)一授權(quán)原則

　　6.2.2授信審核

　　貸款人在受理借款人的借款申請(qǐng)后，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。在評(píng)級(jí)后，貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

　　6.2.3貸款法律制度

　　1.貸款的法律含義

　　貸款是指法律機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本金并支付利息的一種信用活動(dòng)。

　　2.貸款法律關(guān)系主體

　　(1)貸款法律關(guān)系主體概述

　　狹義的貸款法律關(guān)系是指貸款合同(或稱借款合同，下同)法律關(guān)系，即基于貸款合同而產(chǎn)生的債券債務(wù)關(guān)系;廣義的貸款法律關(guān)系除包括貸款合同法律關(guān)系外，尚包括委托貸款合同法律關(guān)系及附屬于貸款合同法律關(guān)系的擔(dān)保合同法律關(guān)系。與此相適應(yīng)，貸款法律關(guān)系的主體(簡(jiǎn)稱貸款主體)，從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來(lái)看，還應(yīng)包括貸款委托人、擔(dān)保人在內(nèi)。

　　(2)借款人

　　借款人的權(quán)利：

　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款;

　?、谟袡?quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;

　?、苡袡?quán)向貸款人的上級(jí)和人民銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況;

　?、菰谡鞯觅J款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　借款人的義務(wù)：

　?、偃鐚?shí)提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查;

　?、诮邮苜J款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;

　?、郯唇杩詈贤s定用途使用貸款;

　　④按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息;

　?、輰鶆?wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意;

　?、抻形＜百J款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

　　對(duì)借款人的限制：

　?、俨坏迷谝粋€(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;

　　②不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等;

　?、鄄坏糜觅J款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外;

　?、懿坏糜觅J款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);

　?、莩婪ㄈ〉媒?jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);

　?、薏坏锰兹≠J款用于借貸牟取非法收入;

　?、卟坏眠`反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;

　?、嗖坏貌扇∑墼p手段騙取貸款。

　　(3)貸款人

　　貸款人的權(quán)利：

　　①有權(quán)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;

　?、谟袡?quán)根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保;

　?、塾袡?quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng);

　?、苡袡?quán)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;

　?、萁杩钊宋茨苈男薪杩詈贤?guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款;

　?、拊谫J款將受或已受損失時(shí)，可依合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

　　貸款人的義務(wù)：

　?、俟妓?jīng)營(yíng)的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;

　?、诠_貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;

　?、蹖徸h借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸，其中，短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)一個(gè)月，中長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月，國(guó)家另有規(guī)定者除外;

　　④應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。

　　對(duì)貸款人的限制：

　　3.貸款合同

　　(1)貸款合同的概念

　　(2)貸款合同的內(nèi)容

　　(3)貸款合同的抗辯

　　貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：①經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化;②轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);③喪失商業(yè)信譽(yù);④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時(shí)，可以中止(暫時(shí)停止)交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。

　　借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，貸款人可以解除合同。但貸款人對(duì)此負(fù)通知義務(wù)和舉證責(zé)任，貸款人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

　　(4)貸款合同的保全

　?、俅粰?quán)。指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時(shí)，債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

　?、诔蜂N權(quán)。指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的;或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。

　　該撤銷權(quán)的行使有下列時(shí)效限制：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

　　(5)貸款合同的擔(dān)保

　　(6)貸款合同糾紛的解決

　　當(dāng)事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過(guò)第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。

　　6.3銀行業(yè)務(wù)禁止

　　6.3.1商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止

　　商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指：

　　(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;

　　(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

　　6.3.2對(duì)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止

　　我國(guó)商業(yè)銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的具體表現(xiàn)：一是利率方面的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng);二是金融服務(wù)方面的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　6.3.3同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止

　　同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。

　　6.4銀行業(yè)務(wù)限制

　　6.4.1對(duì)同一借款人貸款限制

　　對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十?！巴唤杩钊恕睉?yīng)該包括同一自然人或同一法人及其控股的，或擔(dān)任負(fù)責(zé)人的子商業(yè)銀行。

　　6.4.2對(duì)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的限制

　　《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。所謂“優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”是指在發(fā)放貸款額度、擔(dān)保貸款條件等方面違反公平原則給予關(guān)系人較一般借款人優(yōu)越的條件。

　　6.4.3對(duì)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的限制

　　商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　6.4.4商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的限制

　　商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓?jiǎn)?、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。

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