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銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》第四章:理財(cái)產(chǎn)品介紹

更新時(shí)間:2013-01-29 15:27:12 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》第四章:理財(cái)產(chǎn)品介紹

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  二、當(dāng)前市場主要的銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹

  (一)貨幣型理財(cái)產(chǎn)品

  1.概念

  貨幣型理財(cái)產(chǎn)品是投資于貨幣市場的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

  2.特點(diǎn)

  投資期限短,流動性高、安全性好。常作為活期存款的替代品。

  3.資金投向

  主要投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具,包括國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購及信用級別較高的企業(yè)債、公司債、短期融資券,法律允許的其他金融工具。

  4.風(fēng)險(xiǎn)狀況及收益特征

  由于投資對象是中短期的高信用級別的金融工具,所以信用風(fēng)險(xiǎn)低,流動性風(fēng)險(xiǎn)小。

  收益較低,但略高于活期存款。

  5.目標(biāo)客戶群

  風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者。

  (二)債券型理財(cái)產(chǎn)品

  1.概念

  債券型理財(cái)產(chǎn)品是以國債、金融債和中央銀行票據(jù)為主要投資對象的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

  2.特點(diǎn)

  產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、投資風(fēng)險(xiǎn)小、客戶要求收益穩(wěn)定。市場認(rèn)知度高,客戶容易理解。

  3.資金投向

  主要投資于銀行間債券市場、國債市場和企業(yè)債券市場。

  銀行募集客戶資金后,進(jìn)行統(tǒng)一投資,產(chǎn)品到期后一次性還本付息。

  4.風(fēng)險(xiǎn)狀況及收益特征

  由于投資對象是國債、金融債和央行票據(jù)等高信用級別的金融工具,所以信用風(fēng)險(xiǎn)低,流動性強(qiáng)。

  5.目標(biāo)客戶群

  風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者。

  注意:

  ☆ 對于投資者而言,債券型理財(cái)產(chǎn)品的最大風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。其中流動性風(fēng)險(xiǎn)主要是由于目前我國銀行業(yè)債券型理財(cái)產(chǎn)品通常不能提前贖回,因此客戶的本金將在一定時(shí)期內(nèi)固化在銀行里。

  【例題】國內(nèi)銀行在提出理財(cái)計(jì)劃時(shí),一般會對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。假如某銀行推出人民幣債券理財(cái)計(jì)劃,應(yīng)主要進(jìn)行( )提示。

  A.利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)提示

  B.利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)提示

  C.市場風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)提示

  D.流動性風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)提示

  『正確答案』C

  (三)貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品

  1.信托概念

  投資人基于對信托公司的信任,將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司,由信托投資公司按照投資人的意愿,以自己的名義為受益人的利益或特定目的管理、運(yùn)用和處分的業(yè)務(wù)行為。

  信托制度起源于英國,現(xiàn)代信托制度由美國發(fā)展壯大,我國誕生于20世紀(jì)初,80年代后得以真正發(fā)展。

  2.特點(diǎn)

  (1)以信任為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度

  (2)財(cái)產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體分離;

  (3)經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng)

  (4)信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性

  (5)信托管理具有連續(xù)性

  (6)受托人不承擔(dān)無過錯(cuò)的損失風(fēng)險(xiǎn)

  (7)信托利益分配和損益計(jì)算遵循實(shí)績原則

  (8)具有融通資金的職能

  3.貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品的投資模式

  銀行將募集來的客戶資金投資于信托公司的信托計(jì)劃,信托計(jì)劃到期后,由信托公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益

  信貸類銀行理財(cái)產(chǎn)品投資的主要技術(shù)手段是通過收益的期限結(jié)構(gòu)或通過收益分層,分出優(yōu)先級、次級受益人,由次級受益人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),但是享受杠桿化收益。

  4.貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

  (1)信用風(fēng)險(xiǎn)

  信托貸款對銀行和信托公司而言,屬于表外業(yè)務(wù),貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下,銀行和信托公司對借款人一般不會進(jìn)行授信盡職調(diào)查,對貸款用途也不會開展相關(guān)的監(jiān)測工作。也缺乏有效的貸后管理,一旦出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn),將會給理財(cái)產(chǎn)品投資者帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

  (2)收益風(fēng)險(xiǎn)

  該類產(chǎn)品收益來源于貸款利息。執(zhí)行人民銀行相關(guān)利率標(biāo)準(zhǔn)。意味著收益上限是貸款利率,而且面臨信托公司提取管理費(fèi)用的抵扣。

  (3)流動性風(fēng)險(xiǎn)

  除非借款人提前還款,否則信托利差產(chǎn)品不能提前終止。

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