2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：貸款流程(3)

　　2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：貸款流程(3)

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)貸款的簽約

　　經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個(gè)人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。債款的答

　　1.填寫合同

　　在填寫有關(guān)合同文本過程中，應(yīng)注意以下問題：

　　(1)合同文本要使用統(tǒng)一格式的個(gè)人住房貸款的有關(guān)合同文本，對(duì)單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定;

　　(2)合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改;

　　(3)需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章;

　　(4)貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

　　2.審核合同

　　同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　(1)合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性。

　　(2)合同復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

　　3.簽訂合同

　　合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　(1)在簽訂(預(yù)簽)有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知作為合同簽約方的借款人(包括共同借款人)、保證人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。

　　(2)借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場(chǎng)簽字;如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書。對(duì)于保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件。

　　(3)對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字。

　　(4)借款人、擔(dān)保人等簽字后，貸款發(fā)放人應(yīng)將有關(guān)合同文本、貸款調(diào)查審批表和合同文本復(fù)核記錄等材料送交銀行個(gè)人住房貸款合同有權(quán)簽字人審查，有權(quán)簽字人審查通過后在合同上簽字或加蓋按個(gè)人簽字筆跡制作的個(gè)人名章，之后按照用印管理規(guī)定負(fù)責(zé)加蓋銀行個(gè)人住房貸款合同專用章。

　　(5)銀行可根據(jù)實(shí)際情況決定是否辦理合同公證。

　　(二)貸款的發(fā)放

　　1.落實(shí)貸款發(fā)放條件

　　(1)確認(rèn)借款人首付款已全額支付到位。

　　(2)借款人所購房屋為新建房的，要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合中國人民銀行規(guī)定的有關(guān)貸款條件。

　　(3)需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，確認(rèn)有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

　　(4)對(duì)采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款。

　　(5)對(duì)采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù)。

　　(6)對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　2.貸款劃付

　　(1)貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)填寫或打印相關(guān)文件，交信貸主管審核簽字后，送會(huì)計(jì)部門作為開立貸款賬戶的依據(jù)。

　　(2)會(huì)計(jì)部門進(jìn)行開立賬戶、劃款。

　　(3)貸款發(fā)放崗位人員按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同規(guī)定需要借款人到場(chǎng)的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。

　　(4)個(gè)人住房貸款原則上采用專項(xiàng)提款方式，即將貸款轉(zhuǎn)入售房人在銀行開立的存款賬戶內(nèi)，或按照合同約定直接劃入借款人在銀行開立的存款賬戶內(nèi)。個(gè)人二手房貸款在劃付時(shí)，可以將貸款轉(zhuǎn)入房產(chǎn)交易雙方約定的存款賬戶內(nèi)。

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