2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導：貸款流程(2)

　　2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導：貸款流程(2)

　　二、貸款的審查和審批

　　(一)貸款的審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進一步落實。貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，可以重新調(diào)查。

　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　(二)個人住房貸款的審批流程

　　1.組織報批材料

　　個人住房貸款業(yè)務(wù)部門負責報批材料的組織。報批材料具體包括“個人信貸業(yè)務(wù)報批材料清單位個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表”“個人住房借款申請書”，以及個人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。

　　2.審批

　　貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查：

　　(1)借款人資格和條件是否具備;

　　(2)借款用途是否符合銀行規(guī)定;

　　(3)申請借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(4)借款人提供的材料是否完整、合法、有效;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

　　(6)XC報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效;

　　(7)其他需要審查的事項。

　　3.提出審批意見

　　采用單人審批時，貸款審批人直接在“個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表”上簽署審批意見。采用雙人審批方式時，先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。貸款審批人對個貸業(yè)務(wù)的審批意見類型為“同意”“否決”兩種。

　　(1)“同意”表示完全同意按申報的方案(包括借款人、金額、期限、還款方式、擔保方式等各項要素)辦理該筆業(yè)務(wù)。

　　(2)“否決”表示不同意按申報的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。發(fā)表“否決”意見應(yīng)說明具體理由。對于決策意見為否決的業(yè)務(wù)，申報機構(gòu)(部門)認為有充分的理由時，可提請重新審議，稱為復(fù)議。

　　4.審批意見落實

　　業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：

　　(1)對未獲批準的借款申請，貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

　　(2)對需補充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;

　　(3)對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并按要求落實有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。

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