學習輔導之 貸后管理(1)

　　第一節(jié) 對借款人的貸后監(jiān)控

　　一、經(jīng)營狀況監(jiān)控

　　公司信貸業(yè)務人員一定要培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對企業(yè)進行全面、廣泛的了解。一方面，要注意企業(yè)在日常的商務活動中是否出現(xiàn)不道德的謀利和不講誠信的行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營情況的現(xiàn)象及其他各種異常情況;另一方面，對異常情況一定要進行調查和分析，找出問題根源。

　　經(jīng)營風險主要體現(xiàn)在：

　　?經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產、半停產或經(jīng)營停止狀態(tài);

　　?業(yè)務性質、經(jīng)營目標或習慣做法改變;

　　?主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢;

　　?兼營不熟悉的業(yè)務、新的業(yè)務或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務;

　　?不能適應市場變化或客戶需求的變化;

　　?持有一筆大額訂單，不能較好地履行合約;

　　?產品結構單一;

　　?對存貨、生產和銷售的控制力下降;

　　?對一些客戶或供應商過分依賴，可能引起巨大的損失;

　　?在供應鏈中的地位關系變化，如供應商不再供貨或減少授信額度;

　　?購貨商減少采購;

　　?企業(yè)的地點發(fā)生不利的變化或分支機構分布不合理;

　　?收購其他企業(yè)或者開設新銷售網(wǎng)點，對銷售和經(jīng)營有明顯影響，如收購只是基于財務動機，而不是與核心業(yè)務有密切關系;

　　?出售、變賣主要的生產性、經(jīng)營性固定資產;

　　?廠房和設備未得到很好的維護，設備更新緩慢，缺乏關鍵產產品生產線;

　　?建設項目的可行性存在偏差，或計劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調整，如基建項目的工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或預算調整;

　　?借款人的產品質量或服務水平出現(xiàn)下降;

　　?流失一大批財力雄厚的客戶;

　　?遇到臺風、火災、戰(zhàn)爭等嚴重自然災害或社會災難;

　　?企業(yè)未實現(xiàn)預定的盈利目標。

　　二、管理狀況監(jiān)控

　　管理狀況監(jiān)控是對企業(yè)整體運營的系統(tǒng)情況調查，尤其是對不利變化情況的調查。此部分調查的特點是對“人及其行為”的調查。經(jīng)營者本人、董事會成員和公司員工是最了解企業(yè)情況的內部人員，企業(yè)決策人行為和經(jīng)營觀念的變化直接反映了公司經(jīng)營的變化，對企業(yè)產生巨大影響，從而直接關系到貸款的安全。

　　銀行一定要關注借款人的管理水平、管理架構、人員變化、。員工士氣變化以及企業(yè)內部人員的道德風險對公司經(jīng)營的影響。

　　企業(yè)管理狀況風險主要體現(xiàn)在：

　　?企業(yè)發(fā)生重要人事變動，如高級管理人員或董事會成員變動，最主要領導者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無法正常履行職責。

　　?最高管理者獨裁，領導層不團結，高級管理層之間出現(xiàn)嚴重的爭論和分歧;職能部門矛盾尖銳，互相不配合，管理層品位低下，缺乏修養(yǎng)。

　　?管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應遲緩或管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進或保守。

　　?管理層對企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力(如有的管理人員只有財務專長而沒有技術、操作、戰(zhàn)略、營銷和財務技能的綜合能力)，導致經(jīng)營計劃沒有實施及無法實施。

　　?董事會和高級管理人員以短期利潤為中心，并且不顧長期利益而使財務發(fā)生混亂，收益質量受到影響。

　　?借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化。

　　?中層管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。

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