2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第二章第三節(jié)：貸后管理

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【知識點(diǎn)13】貸后管理

1、貸后檢查

以借款人、保證人、抵(質(zhì))押物為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程，從而可以判斷貸款的風(fēng)險狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。

對借款人的檢查

發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進(jìn)行糾正，對借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。

I.借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的；

II.借款人未按合同約定用途使用貸款的；

III.借款期內(nèi)，借款人累計(jì)一定月數(shù)(包括計(jì)劃還款當(dāng)月)未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

IV.借款人拒絕或阻礙貸款銀行對貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的；

V. 借款人卷人重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的；

VI. 借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力的事件的。

對擔(dān)保情況的檢查

1.對保證人的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.保證人失去擔(dān)保能力的；

II.作為保證人的法人，其經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項(xiàng)下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的；

III.作為保證人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的；

IV.保證人拒絕貸款銀行對其資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督的；

V.保證人向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保的。

2.對抵押物的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款銀行對抵押物是否完好進(jìn)行檢查的；

II.因第三人的行為導(dǎo)致抵押物的價值減少，而抵押人未將損害賠償金存人貸款銀行指定賬戶的；

III.抵押物毀損、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

IV.未經(jīng)貸款銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的；

V.抵押人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；

VI.抵押物被重復(fù)抵押。

3.對質(zhì)押權(quán)利的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質(zhì)人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

II.出質(zhì)人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)利，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；

III.質(zhì)押期間未經(jīng)貸款銀行書面同意，質(zhì)押人贈與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)利的。

2、合同變更

1.基本規(guī)定

I.必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。

II.如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。

III.合同變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人(包括借款人、擔(dān)保人等)親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。

2.合同主體變更

借款人或財(cái)產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

3.借款期限調(diào)整

條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

4.分期還款額的調(diào)整

銀行應(yīng)允許借款人在合同履行期間申請調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理。

I.借款人提前部分還款后，對于希望保持原貸款期限不變，僅調(diào)整分期還款額的申請，銀行應(yīng)在辦理完提前部分還款手續(xù)后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計(jì)算分期還款額。

II.借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期限并相應(yīng)調(diào)整分期還款額的，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人按調(diào)整貸款期限提出申請，并按借款期限調(diào)整的規(guī)定辦理。

5.還款方式變更

借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：

I.向銀行提交還款方式變更申請書；

II.借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費(fèi)用；

III.借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

6.擔(dān)保變更

在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵(質(zhì))押物的，須向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請。經(jīng)辦人應(yīng)審查新的保證人或抵(質(zhì))押物是否符合擔(dān)保要求。

3、貸款的回收

貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款本息到期足額收回是貸后管理的最終目的。

I.貸款支付方式

委托扣款和柜面還款

II.還款方式

貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

4、貸款風(fēng)險分類和不良貸款的管理

貸款風(fēng)險劃分

不良貸款的認(rèn)定

按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

不良貸款的催收

對不同不良個人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式

不良貸款的處置

抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。

5、貸款檔案管理

貸款檔案主要包括：

I.借款人的相關(guān)資料

II.貸后管理的相關(guān)資料

貸款檔案相關(guān)操作：

I.檔案的收集整理和歸檔登記

II.檔案的借(查)閱管理

III.檔案的移交和接管

IV.檔案的退回

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