2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第二章第三節(jié)：貸款的審查與審批

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【知識(shí)點(diǎn)10】貸款的審查與審批

一.貸款審查

應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查

具體審查內(nèi)容包括：

I.借款人資格和條件是否具備；

II.借款用途是否符合銀行規(guī)定；

III.申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；

IV.借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

V.貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；

VI.對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；

VII.其他需要審查的事項(xiàng)。

二.貸款審批

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

個(gè)人貸款的審批流程如下：

I.組織報(bào)批材料

II.審批

III.提出審批意見(jiàn)

IV.審批意見(jiàn)落實(shí)

III.提出審批意見(jiàn)

貸款審批人對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見(jiàn)，一般為“同意”“否決”兩種。

(1)“同意”表示完全同意按申報(bào)的方案(包括借款人、金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式等各項(xiàng)要素)辦理該筆業(yè)務(wù)。

(2)“否決”表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。發(fā)表“否決”意見(jiàn)應(yīng)說(shuō)明具體理由。

采用雙人審批時(shí)，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見(jiàn)時(shí)，審批結(jié)論意見(jiàn)方為“同意”。采用多人審批時(shí)，一般采用2/3多數(shù)票原則，即審批意見(jiàn)為“同意”的票數(shù)達(dá)到評(píng)審人數(shù)的2/3及以上，最終審批意見(jiàn)方為“同意”。

貸款審批中需要注意的事項(xiàng)：

(1)確保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度；

(2)確保貸款申請(qǐng)資料合規(guī)，資料審查流程嚴(yán)密；

(3)確保貸款方案合理，對(duì)每筆借款申請(qǐng)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行綜合判斷，保證審批質(zhì)量；

(4)確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過(guò)經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批；

(5)嚴(yán)格按流程逐級(jí)審批。

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