初級(jí)銀行《個(gè)人理財(cái)》難點(diǎn)點(diǎn)撥5.3章

　　銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人理財(cái)》單選提升試題匯總

　　2016年銀行業(yè)初級(jí)資格考試個(gè)人理財(cái)考試大綱

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　　考點(diǎn)2 生命周期與客戶需求的關(guān)系

　　1.生命周期的概念

　　生命周期理論是由F.莫迪利安尼、R.布倫博格與A.安多共同創(chuàng)建，其中，F(xiàn).莫迪利安尼貢獻(xiàn)尤為突出，因此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。該理論指出：自然人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃個(gè)人的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，以實(shí)現(xiàn)生命周期內(nèi)收支的最佳配置。也就是說(shuō)一個(gè)人將綜合考慮其當(dāng)期、將來(lái)的收支以及可預(yù)期的工作、退休時(shí)間等諸多因素，并決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以保證其消費(fèi)水平處于預(yù)期的平穩(wěn)狀態(tài)。而不至于出現(xiàn)大幅波動(dòng)。

　　家庭的生命周期理論分為四個(gè)階段.即家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期和家庭衰老期。

　　2.生命周期與客戶需求、理財(cái)目標(biāo)分析

　　(1)形成期。家庭成員增加，收入呈上升趨勢(shì)，家庭有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)購(gòu)房貸款需求較高.消費(fèi)支出增多。

　　投資策略：在保持流動(dòng)性前提下配置高收益類金融資產(chǎn)，如股票基金、貨幣基金、流動(dòng)性高的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

　　(2)成長(zhǎng)期。子女教育金需求增加，購(gòu)房、購(gòu)車貸款仍保持較高需求，成員收入穩(wěn)定，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)一步提升。

　　投資策略：依舊保持資產(chǎn)流動(dòng)性，并適當(dāng)增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品。

　　(3)成熟期。養(yǎng)老金的籌措是該階段的主要目標(biāo)，家庭收入處于巔峰，支出降低，財(cái)富積累加快。

　　投資策略：以資產(chǎn)安全為重點(diǎn)，保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報(bào).進(jìn)一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重，減少持有高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

　　(4)衰老期。養(yǎng)老護(hù)理和資產(chǎn)傳承是該階段的核心目標(biāo)。家庭收入大幅降低.儲(chǔ)蓄逐步減少。

　　投資策略：進(jìn)一步提升資產(chǎn)安全性，將80%以上資產(chǎn)投資于儲(chǔ)蓄及固定收益類理財(cái)品，同時(shí)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理類保險(xiǎn)。

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