初級(jí)銀行《個(gè)人理財(cái)》難點(diǎn)點(diǎn)撥2.3章
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編輯推薦：2016年下半年初級(jí)銀行從業(yè)資格考試真題《個(gè)人理財(cái)》
考點(diǎn)1 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)
1.理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求
宣傳銷(xiāo)售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶(hù)或夸大宣傳。
(1)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本不得有下列情形：
?、偬摷儆涊d、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;
②違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;
?、劭浯蠡蛘咂嫘麄骼碡?cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述：
④登載單位或者個(gè)人的推薦性文字：
?、菰谖刺峁┛陀^證據(jù)的情況下.使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價(jià)值”“首只”“最大”“最好”“最強(qiáng)”“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述。
(2)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本只能登載商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：
?、僖玫慕y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來(lái)源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)：
?、谡鎸?shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平：
?、墼谛麄麂N(xiāo)售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示.產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn).不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的.必須注明模擬數(shù)據(jù)。
(3)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本提及第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的.應(yīng)當(dāng)列明第三方專(zhuān)業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱(chēng)及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期。
(4)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的.應(yīng)當(dāng)在銷(xiāo)售文件中提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，以醒目文字提醒客戶(hù)，“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益.投資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式.則理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類(lèi)似表述。
(5)理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶(hù)，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。
(6)商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過(guò)電話(huà)、傳真、短信、郵件等方式開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí).如客戶(hù)明確表示不同意.商業(yè)銀行不得再通過(guò)此種方式向客戶(hù)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。
2.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求
(1)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn).由低到高至少包括五個(gè)等級(jí).并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
(2)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估.確定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí).并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分.
(3)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品.單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣。
(4)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶(hù)。
再次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。
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3.理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售行為規(guī)范及相關(guān)要求
(1)保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益.應(yīng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整：幣種轉(zhuǎn)換：最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。
(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售.不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售.不得違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。
(3)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售不得有下列情形：
①通過(guò)銷(xiāo)售或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo).進(jìn)行監(jiān)管套利：
?、趯⒗碡?cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售：
?、鄄扇〕楠?jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品：
?、芡ㄟ^(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;
⑤挪用客戶(hù)認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金;
?、掬N(xiāo)售人員代替客戶(hù)簽署文件;
?、咧袊?guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。
4.法律責(zé)任
商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)有下列情形之一的.由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬(wàn)以上五十萬(wàn)元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：
(1)違規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售造成客戶(hù)或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;
(2)泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的;
(3)挪用客戶(hù)資產(chǎn)的;
(4)利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;
(5)其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。
難點(diǎn)點(diǎn)撥
風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶(hù)年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對(duì)超過(guò)65歲(含)的客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)。應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶(hù)年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶(hù)。由客戶(hù)簽名確認(rèn)后留存。
備考提示
本考點(diǎn)的大部分內(nèi)容為去年版本已有的，少量添加。考生需要重點(diǎn)掌握理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的一些禁止性規(guī)定。?？级噙x、判斷等題型。
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考點(diǎn)2 基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)
證監(jiān)會(huì)對(duì)《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》作出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行。
1.基金銷(xiāo)售人員資格及相關(guān)要求
2013年版《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》對(duì)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)實(shí)行注冊(cè)制，將基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)類(lèi)型擴(kuò)大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、獨(dú)立基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)以及中國(guó)證監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他機(jī)構(gòu)。
2.基金宣傳管理及相關(guān)要求
(1)基金宣傳推介材料包括：①公開(kāi)出版資料;②宣傳單、手冊(cè)、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷(xiāo)售相關(guān)的公告等面向公眾的宣傳資料;③海報(bào)、戶(hù)外廣告;④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站鏈接廣告、短信及其他音像、通訊資料;⑤中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。
(2)基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定。①虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;②預(yù)測(cè)基金的證券投資業(yè)績(jī);③違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;④詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或管理的基金;⑤夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等可能使投資人認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的或者片面強(qiáng)調(diào)集中營(yíng)銷(xiāo)時(shí)間限制的表述;⑥登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;⑦中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。
(3)基金宣傳推介材料登載基金過(guò)往業(yè)績(jī)的。應(yīng)當(dāng)特別聲明。基金的過(guò)往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證?；鹦麄魍平椴牧蠎?yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)閱讀基金合同和基金招募說(shuō)明書(shū)，了解基金的具體情況。
(4)特定基金的宣傳材料規(guī)定。推介貨幣市場(chǎng)基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的.應(yīng)當(dāng)充分揭示保本基金的風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
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3.基金銷(xiāo)售行為規(guī)范及相關(guān)要求
(1)基金銷(xiāo)售流程規(guī)范?；痄N(xiāo)售機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先原則.注重根據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷(xiāo)售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品.把合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的基金投資人。建立健全檔案管理制度.妥善保管基金份額持有人的開(kāi)戶(hù)資料和與銷(xiāo)售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料?？蛻?hù)身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存15年，與銷(xiāo)售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計(jì)起至少保存15年.
(2)辦理基金份額的時(shí)間規(guī)定?；痄N(xiāo)售機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理基金份額的申購(gòu)、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購(gòu)、贖回申請(qǐng)。投資人在基金合同約定之外的日期和時(shí)間提出申購(gòu)、贖回或者轉(zhuǎn)換申請(qǐng)的.作為下一個(gè)交易日交易處理。
(3)禁止性規(guī)定。①以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平;②采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷(xiāo)售基金;③以低于成本的銷(xiāo)售費(fèi)用銷(xiāo)售基金;④承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送;⑤進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購(gòu)或者預(yù)約申購(gòu)(基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期;⑥挪用基金銷(xiāo)售結(jié)算資金;⑦基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定的情形：⑧中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。
4.法律責(zé)任
基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)從事基金銷(xiāo)售活動(dòng)，存在下列情形之一的，將依據(jù)《證券投資基金法》對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行處罰。
(1)未經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)注冊(cè)或認(rèn)定，擅自從事基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的;
(2)未向投資人充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)并誤導(dǎo)其購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不相當(dāng)?shù)幕甬a(chǎn)品;
(3)挪用基金銷(xiāo)售結(jié)算資金或者基金份額的;
(4)未建立應(yīng)急等風(fēng)險(xiǎn)管理制度和災(zāi)難備份系統(tǒng)，或者泄露與基金份額持有人、基金投資運(yùn)作相關(guān)的非公開(kāi)信息的。
基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)存在上述情形，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫停或者終止基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)：構(gòu)成犯罪的。依法移送司法機(jī)構(gòu)，追究刑事責(zé)任。
基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)從事基金銷(xiāo)售活動(dòng)，有下列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、三萬(wàn)元以下罰款：對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員.單處或者并處警告、三萬(wàn)元以下罰款.
基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)存在上述情形。情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫停或者終止基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù);構(gòu)成犯罪的.依法移送司法機(jī)構(gòu)，追究刑事責(zé)任。
備考提示
本考點(diǎn)教材內(nèi)容較多.這里只是適當(dāng)挑選出較為重點(diǎn)的內(nèi)容作出說(shuō)明，讀者適當(dāng)注意考點(diǎn)中所列條數(shù)較多的內(nèi)容。
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【摘要】《個(gè)人理財(cái)》是銀行業(yè)從業(yè)資格考試科目，為幫助廣大考生備考環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格考試頻道編輯整理發(fā)布初級(jí)銀行《個(gè)人理財(cái)》難點(diǎn)點(diǎn)撥2.3章供各位考生學(xué)習(xí)，希望能夠幫助各位備考。初級(jí)銀行《個(gè)人理財(cái)》難點(diǎn)點(diǎn)撥2.3章
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考點(diǎn)3 保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)
保監(jiān)會(huì)于2000年8月4日頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實(shí)施文件為保監(jiān)發(fā)[2014]3號(hào)文《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》，通知自2014年4月1 日起實(shí)施。
1.保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念
保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托.在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí).為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任.由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
2.保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍
保險(xiǎn)公司只能與已取得《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》核定的代理險(xiǎn)種為限。
商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品.不得銷(xiāo)售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
3.保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為規(guī)范及相關(guān)要求
(1)銷(xiāo)售前需要了解你的客戶(hù)。投保人存在以下情況的.向其銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單.應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：①投保人填寫(xiě)的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入：②投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲。
銷(xiāo)售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在以下情況的.應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：①躉交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的4倍;②年期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭月收入的20%;③保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過(guò)60;④保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。
(2)銷(xiāo)售中要透明公開(kāi)、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料.對(duì)合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。商業(yè)銀行在銷(xiāo)售時(shí)通過(guò)銀行扣劃收取保費(fèi)的。應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶(hù)、金額、時(shí)間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)。劃款時(shí)應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù).
(3)銷(xiāo)售后要建立歸檔制度、積極處理客戶(hù)投訴。商業(yè)銀行及其銷(xiāo)售人員不得截留客戶(hù)投保信息。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)第一時(shí)間積極處理，不得相互推諉，并及時(shí)采取措施，妥善解決。投訴處理過(guò)程中對(duì)客戶(hù)損失進(jìn)行賠償?shù)?。處理后商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責(zé)任.承擔(dān)損失。
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4.禁止性規(guī)定
保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：
(1)擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率：
(2)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購(gòu)買(mǎi)指定的保單：
(3)使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險(xiǎn)人投?；蜣D(zhuǎn)換保險(xiǎn)人;
(4)串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)人;
(5)對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳：
(6)代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);
(7)挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi);
(8)兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);
(9)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他損害保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為。
難點(diǎn)點(diǎn)撥
商業(yè)銀行向投保人提供的完整合同材料，包括投保提示書(shū)、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、現(xiàn)金價(jià)值表等。
銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)，包括轉(zhuǎn)出賬戶(hù)、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。
備考提示
本考點(diǎn)添加了很多《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》的條例，對(duì)于文中的很多數(shù)字，以及禁止性規(guī)定，需要引起考生注意。
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考點(diǎn)4 銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)
銀監(jiān)會(huì)于2008年12月4日頒布實(shí)施《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》。
1.銀信理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定
銀行開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：
(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定;
(2)充分揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試;
(3)理財(cái)計(jì)劃推介中。應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)管理方式;
(4)未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，理財(cái)計(jì)劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述：
(5)書(shū)面告知客戶(hù)信托公司的基本情況，并在理財(cái)協(xié)議中載明其名稱(chēng)、住所等信息;
(6)銀行理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng);
(7)每一只理財(cái)計(jì)劃至少配備一名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財(cái)計(jì)劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財(cái)計(jì)劃結(jié)束時(shí)制作運(yùn)行效果評(píng)價(jià)書(shū)：
(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶(hù)披露。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理控制
銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，為客戶(hù)提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。
銀信合作過(guò)程中.銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財(cái)計(jì)劃與信托產(chǎn)品在時(shí)點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配。
難點(diǎn)點(diǎn)撥
銀行接受信托公司委托代為推介信托計(jì)劃.不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。
備考提示
本考點(diǎn)以前屬于附錄內(nèi)容，今年移到正文，關(guān)注度有所提升。不過(guò)，涉及內(nèi)容較少，考生通讀了解即可。
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考點(diǎn)5 黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)
銀監(jiān)會(huì)于2008年3月7日頒布實(shí)施《關(guān)于商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易有關(guān)問(wèn)題的通知》。
1.從業(yè)資格規(guī)定
商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過(guò)我國(guó)期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少2人。以上人員相互不得兼任.且無(wú)不良從業(yè)記錄。
2.禁止性規(guī)定
商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶(hù)從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度.不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫(kù)的信息優(yōu)勢(shì)，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。
備考提示
本考點(diǎn)涉及的內(nèi)容較少，考生了解即可。
考點(diǎn)6 個(gè)人外匯管理涉及的法律法規(guī)
《個(gè)人外匯管理辦法》及《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》自2007年2月1日起實(shí)施。
1.《個(gè)人外匯管理辦法》和個(gè)人理財(cái)相關(guān)的重要內(nèi)容
(1)《個(gè)人外匯管理辦法》的分類(lèi)和管理：
個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個(gè)人外匯業(yè)務(wù).按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。
經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，資本項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進(jìn)程管理.
銀行應(yīng)通過(guò)外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個(gè)人購(gòu)匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實(shí)、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。
(2)經(jīng)常項(xiàng)目個(gè)人外匯管理：
①?gòu)氖仑浳镞M(jìn)出口的個(gè)人對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者.在商務(wù)部門(mén)辦理對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)登記備案后.其貿(mào)易外匯資金的收支按照機(jī)構(gòu)的外匯收支進(jìn)行管理。
?、趥€(gè)人進(jìn)行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后，可以憑有關(guān)單證辦理委托具有對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)代理進(jìn)出口項(xiàng)下及旅游購(gòu)物、邊境小額貿(mào)易等項(xiàng)下外匯資金收付、劃轉(zhuǎn)及結(jié)匯。
?、劬硟?nèi)個(gè)人外匯匯出境外用于經(jīng)常項(xiàng)目支出，單筆或當(dāng)日累計(jì)匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：?jiǎn)喂P或當(dāng)日累計(jì)匯出在規(guī)定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明等材料在銀行辦理。
?、芫惩鈧€(gè)人在境內(nèi)取得的經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料在銀行辦理購(gòu)匯及匯出。
?、菥惩鈧€(gè)人未使用的境外匯入外匯?？梢詰{本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。
?、蘧惩鈧€(gè)人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現(xiàn)鈔時(shí)，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機(jī)構(gòu)辦理：超過(guò)規(guī)定金額的.可以憑原兌換水單在銀行辦理。
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(3)資本項(xiàng)目個(gè)人外匯管理：
①境內(nèi)個(gè)人對(duì)外直接投資符合有關(guān)規(guī)定的，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購(gòu)匯或以自有外匯匯出，并應(yīng)當(dāng)辦理境外投資外匯登記。
?、诰惩鈧€(gè)人購(gòu)買(mǎi)境內(nèi)商品房，應(yīng)當(dāng)符合自用原則。其外匯資金的收支和匯兌應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)外匯管理規(guī)定。境外個(gè)人出售境內(nèi)商品房所得人民幣，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購(gòu)匯匯出。
?、鄢龂?guó)家另有規(guī)定外.境外個(gè)人不得購(gòu)買(mǎi)境內(nèi)權(quán)益類(lèi)和固定收益類(lèi)等金融產(chǎn)品。境外個(gè)人購(gòu)買(mǎi)B股.應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。
(4)個(gè)人外匯賬戶(hù)及外幣現(xiàn)鈔管理：
?、賯€(gè)人外匯賬戶(hù)按主體類(lèi)別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶(hù)和境外個(gè)人外匯賬戶(hù);按賬戶(hù)性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶(hù)、資本項(xiàng)目賬戶(hù)及外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。
?、趥€(gè)人進(jìn)行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后可以開(kāi)立外匯結(jié)算賬戶(hù)。
?、劬惩鈧€(gè)人在境內(nèi)直接投資，經(jīng)外匯局核準(zhǔn).可以開(kāi)立外國(guó)投資者專(zhuān)用外匯賬戶(hù)。賬戶(hù)內(nèi)資金經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以結(jié)匯。直接投資項(xiàng)目獲得國(guó)家主管部門(mén)批準(zhǔn)后.境外個(gè)人可以將外國(guó)投資者專(zhuān)用外匯賬戶(hù)內(nèi)的外匯資金劃人外商投資企業(yè)資本金賬戶(hù)。
?、軅€(gè)人可以憑本人有效身份證件在銀行開(kāi)立外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的收支范圍為非經(jīng)營(yíng)性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類(lèi)別的外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)間的資金劃轉(zhuǎn)。境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人開(kāi)立的外匯儲(chǔ)蓄聯(lián)名賬戶(hù)按境內(nèi)個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)進(jìn)行管理。
?、輦€(gè)人購(gòu)匯提鈔或從外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中提鈔.單筆或當(dāng)日累計(jì)在有關(guān)規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額之下的.可以在銀行直接辦理：?jiǎn)喂P或當(dāng)日累計(jì)提鈔超過(guò)上述金額的。憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當(dāng)?shù)赝鈪R局事前報(bào)備。個(gè)人外幣現(xiàn)鈔存人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)步驟類(lèi)似，不過(guò)當(dāng)金額超出規(guī)定時(shí).應(yīng)攜帶外幣現(xiàn)鈔入境申報(bào)單或本人原存款金融機(jī)構(gòu)外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。
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2.《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容
(1)結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額規(guī)定。
年度總額分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。國(guó)家外匯管理局可根據(jù)國(guó)際收支狀況.對(duì)年度總額進(jìn)行調(diào)整。
個(gè)人所購(gòu)?fù)鈪R，可以匯出境外、存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，或按照有關(guān)規(guī)定攜帶出境。
個(gè)人年度總額內(nèi)購(gòu)匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理;超過(guò)年度總額的購(gòu)匯、結(jié)匯以及境外個(gè)人購(gòu)匯，可以按本細(xì)則規(guī)定，憑相關(guān)證明材料委托他人辦理。
(2)經(jīng)常項(xiàng)目個(gè)人外匯管理。
個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下外匯收支分為經(jīng)營(yíng)性外匯收支和非經(jīng)營(yíng)性外匯收支。境內(nèi)個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過(guò)年度總額的。憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：
?、倬栀?zèng)：經(jīng)公證的捐贈(zèng)協(xié)議或合同。捐贈(zèng)須符合國(guó)家規(guī)定。
②贍家款：直系親屬關(guān)系證明或經(jīng)公證的贍養(yǎng)關(guān)系證明、境外給付人相關(guān)收入證明.如銀行存款證明、個(gè)人收入納稅憑證等。
?、圻z產(chǎn)繼承收入：遺產(chǎn)繼承法律文書(shū)或公證書(shū)。
?、鼙ｋU(xiǎn)外匯收入：保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的付款證明。投保外匯保險(xiǎn)須符合國(guó)家規(guī)定。
?、輰?zhuān)有權(quán)利使用和特許收入：付款證明、協(xié)議或合同。
?、薹伞?huì)計(jì)、咨詢(xún)和公共關(guān)系服務(wù)收入：付款證明、協(xié)議或合同。
?、呗毠?bào)酬：雇傭合同及收入證明。
?、嗑惩馔顿Y收益：境外投資外匯登記證明文件、利潤(rùn)分配決議或紅利支付書(shū)或其他收益證明。
?、崞渌合嚓P(guān)證明及支付憑證。
境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過(guò)年度總額的.憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：
?、俜孔忸?lèi)支出：房屋管理部門(mén)登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通。
?、谏钕M(fèi)類(lèi)支出：合同或發(fā)票。
?、劬歪t(yī)、學(xué)習(xí)等支出：境內(nèi)醫(yī)院(學(xué)校)收費(fèi)證明。
?、芷渌合嚓P(guān)證明及支付憑證。
上述結(jié)匯單筆等值5萬(wàn)美元以上的.應(yīng)將結(jié)匯所得人民幣資金直接劃轉(zhuǎn)至交易對(duì)方的境內(nèi)人民幣賬戶(hù)。
境內(nèi)個(gè)人外匯匯出境外用于經(jīng)常項(xiàng)目支出.按以下規(guī)定辦理：
外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計(jì)等值5萬(wàn)美元以下(含)的.憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過(guò)上述金額的。憑經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下有交易額的真實(shí)性憑證辦理。
手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過(guò)上述金額的，憑經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下有交易額的真實(shí)性憑證、經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國(guó)海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報(bào)單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)辦理。
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(3)資本項(xiàng)目個(gè)人外匯管理。
《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定：
?、倬硟?nèi)個(gè)人對(duì)外直接投資應(yīng)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。所需外匯經(jīng)所在地外匯局核準(zhǔn)后可以購(gòu)匯或以自有外匯匯出.并辦理相應(yīng)的境外投資外匯登記手續(xù)。
?、诰硟?nèi)個(gè)人可以使用外匯或人民幣，并通過(guò)銀行、基金管理公司等合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行境外固定收益類(lèi)、權(quán)益類(lèi)等金融投資。
③境內(nèi)個(gè)人參與境外上市公司員工持股計(jì)劃、認(rèn)股期權(quán)計(jì)劃等所涉外匯業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)所屬公司或境內(nèi)代理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一向外匯局申請(qǐng)獲準(zhǔn)后辦理。
境內(nèi)個(gè)人出售員工持股計(jì)劃、認(rèn)股期權(quán)計(jì)劃等項(xiàng)下股票以及分紅所得外匯收入，匯回所屬公司或境內(nèi)代理機(jī)構(gòu)開(kāi)立的境內(nèi)專(zhuān)用外匯賬戶(hù)后，可以結(jié)匯，也可以劃入員工個(gè)人的外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。
?、芫硟?nèi)個(gè)人向境內(nèi)經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)支付外匯保費(fèi)，應(yīng)持保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)付款通知書(shū)辦理購(gòu)付匯手續(xù)。
境內(nèi)個(gè)人作為保險(xiǎn)受益人所獲外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償或給付的保險(xiǎn)金，可以存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù).也可以結(jié)匯。
(4)個(gè)人外匯賬戶(hù)及外幣現(xiàn)鈔管理。
《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定：
外匯局按賬戶(hù)主體類(lèi)別和交易性質(zhì)對(duì)個(gè)人外匯賬戶(hù)進(jìn)行管理。
①本人外匯結(jié)算賬戶(hù)與外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)間資金可以劃轉(zhuǎn)。但外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)向外匯結(jié)算賬戶(hù)的劃款限于劃款當(dāng)日的對(duì)外支付，不得劃轉(zhuǎn)后結(jié)匯。
?、趥€(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;超過(guò)上述金額的.憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報(bào)備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為個(gè)人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。
難點(diǎn)點(diǎn)撥
本章節(jié)主要是法律條文，此處知識(shí)點(diǎn)只摘錄了部分，其余部分需要考生結(jié)合課本、習(xí)題理解記憶。
備考提示
本考點(diǎn)內(nèi)容較多.需注意按照個(gè)人外匯交易的性質(zhì)對(duì)本考點(diǎn)內(nèi)容加以記憶。
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