銀行從業(yè)資格《個人貸款》章節(jié)考點精選：個人汽車貸款流程

　　編輯推薦：2016年銀行從業(yè)資格《個人貸款》各章節(jié)考點精選匯總

　　個人汽車貸款流程

　　個人汽車貸款咨詢的主要內(nèi)容包括：

　�、� 個人汽車貸款品種介紹;

　�、� 申請個人汽車貸款應(yīng)具備的條件;

　�、� 申請個人汽車貸款需提供的資料;

　　4 辦理個人汽車貸款的程序;

　�、� 個人汽車貸款借款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式及還款額等;

　　⑥ 與個人汽車貸款有關(guān)的保險、抵押登記和公證等事項;

　　⑦ 獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道;

　　⑧ 個人汽車貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;

　�、� 其他相關(guān)內(nèi)容。

　　申請材料清單如下：

　�、� 合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料;

　�、� 貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等;

　�、� 由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明(如為“直客式”模式辦理，則不需 要在申請貸款時提供此項);

　�、� 以所購車輛抵押以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價證明;

　�、� 涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　6 購車首付款證明材料;

　　⑦ 如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的《機(jī)動車輛登記證》和車輛年檢證明等;

　�、� 如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運(yùn)營的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等;

　�、� 貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　③ 其他相關(guān)內(nèi)容。

　　2.貸前調(diào)查

　　貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保等情況，形成貸前調(diào)查報告

　　(1)調(diào)查方式

　　貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查及委托第三方調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容

　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：

　�、� 材料一致性的調(diào)查。貸前調(diào)查人應(yīng)認(rèn)真審核貸款申請材料，以保證借款申請?zhí)顚憙?nèi)容與相關(guān)證明材料一致;相關(guān)證明材料副本(復(fù)印件)內(nèi)容與正本一致，并需由貸前調(diào)查人驗證正本后在副本(復(fù)印件)上蓋章簽名證實。

　�、� 借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查。

　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題

　　① 核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之問是否保持一致等。

　�、� 核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時償還貸款本息。

　　③ 落實其家庭住址及居住穩(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的借款人居住證明等。當(dāng)居住地址與戶口本記錄地址一致時，可不要求提供居住證明，但需予以注明。

　�、� 對借款人的申請資料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查，檢查資料是否存在不應(yīng)有的空白項，例如表格填寫是否完整，申請書是否經(jīng)申請人簽字，收入證明是否填列聯(lián)系人等。

　　二、個人汽車貸款的審查與審批

　　1、貸款審查貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。

　　2、貸款審批

　　貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

　　三、貸款的簽約與發(fā)放

　　1、貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署《個人汽車貸款借款合同》和相關(guān)擔(dān)保合同。借款合同應(yīng)符合法律規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。其流程如下：

　　(1)填寫合同

　　貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。

　　(2)審核合同

　�、� 合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　�、� 合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性，主要包括文本書寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否與審批意見一致;合同 條款填寫是否齊全、準(zhǔn)確;文字表達(dá)是否清晰;主從合同及附件是否齊全等。

　�、� 合同文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

　　(3)簽訂合同

　　合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　2、貸款的發(fā)放

　　(1)落實貸款發(fā)放條件

　　貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。其主要包括以下條件：

　�、� 確保借款人首付款已全額支付或到位;

　�、� 需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;

　�、� 對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù);

　�、� 對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序

　　(2)貸款發(fā)放

　　貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放的具體流程如下：

　�、� 出賬前審核。

　　② 開戶放款。

　　③ 放款通知。

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