銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)考點(diǎn)精選：貸款業(yè)務(wù)概述

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銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)考點(diǎn)精選：貸款業(yè)務(wù)概述

　　貸款業(yè)務(wù)

　　貸款業(yè)務(wù)概述

　　1.基本概念

　　貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。

　　2.業(yè)務(wù)分類

　　按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。

　　3.貸款基準(zhǔn)利率

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。

　　4.業(yè)務(wù)流程

　　我國銀行信貸管理一般實行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。

　　(1)貸款申請

　　借款人都要提出正式的書面貸款申請。

　　(2)貸款調(diào)查

　　對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查和評估，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。

　　貸款調(diào)查中的信用評級是指在貸款發(fā)放前，對借款人的總體信用情況和針對某一筆具體項目貸款的具體項目情況進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的等級評定。這一評級程序有的銀行稱為“債項評級”。另一種評級叫客戶信用評級，是指銀行對每一個有貸款需求或未來可能有貸款需求的企業(yè)客戶作出一個整體評級，并據(jù)此給出授信額度。

　　目前，我國銀行的貸款評價多采用內(nèi)部信用等級評定，評定方法應(yīng)以定量方法為主，定量分析和定性分析相結(jié)合。

　　(3)貸款審批

　　貸款的審查一般由信用風(fēng)險管理部門進(jìn)行。貸款銀行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。

　　(4)貸款發(fā)放

　　擔(dān)保貸款要簽訂貸款擔(dān)保合同，需要公證或登記的應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù)，建立相應(yīng)的貸款檔案。

　　(5)貸后管理

　　貸后管理是從貸款發(fā)放之日到貸款本息收回之時為止的貸款管理。主要內(nèi)容包括：貸款行為監(jiān)控信貸資金的支付和使用情況;運(yùn)用貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制;信貸資產(chǎn)科學(xué)分類;不良貸款的檢測、分析;明確貸后責(zé)任。

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