理財(cái)規(guī)劃師案例：?jiǎn)紊韹寢尷碡?cái)保障方案

　　【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“理財(cái)規(guī)劃師案例：?jiǎn)紊韹寢尷碡?cái)保障方案”的新聞，為考生發(fā)布理財(cái)規(guī)劃師考試的案例知識(shí)，希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)，預(yù)祝大家都能順利通過(guò)考試。理財(cái)規(guī)劃師案例：?jiǎn)紊韹寢尷碡?cái)保障方案的具體內(nèi)容如下：

　　理財(cái)規(guī)劃

　　讀者王女士給《每日經(jīng)濟(jì)新聞》發(fā)來(lái)信息，希望理財(cái)老師能給她提供理財(cái)意見(jiàn)。具體情況如下：

　　王女士今年36歲，大學(xué)學(xué)歷，現(xiàn)在單身，帶一個(gè)小孩子，剛剛上小學(xué)。王女士目前經(jīng)營(yíng)著一家小的貿(mào)易公司，家庭稅后年收入約20萬(wàn)。目前有一套房子自住，無(wú)按揭貸款，有一輛汽車(chē)。王女士沒(méi)有給自己和小孩購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也沒(méi)有其他的理財(cái)方式，資金主要用于生意周轉(zhuǎn)以及存放銀行。

　　由于受金融危機(jī)影響，貿(mào)易公司的生意大不如前，但還能維持收支平衡。王女士想知道，怎樣才能優(yōu)化她的資金收益情況?另外，如何保證小孩子的教育和成長(zhǎng)費(fèi)用?

　　在生意和生活之間設(shè)立防火墻

　　渤海銀行北京分行理財(cái)師姜龍君

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王女士屬于自雇人士，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)自己的貿(mào)易公司，作為“單身媽媽”，還要承擔(dān)孩子的撫養(yǎng)和教育，面臨事業(yè)和家庭的雙重壓力。公司運(yùn)營(yíng)資金和家庭自有資金經(jīng)常混用，一旦生意出現(xiàn)問(wèn)題，容易對(duì)家庭生活產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　王女士是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，孩子年幼尚無(wú)自主生活能力，家庭雖然有車(chē)有房，但沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。今后的十余年時(shí)間，王女士要在孩子撫養(yǎng)與教育上投入巨大的財(cái)富和精力，同時(shí)還要為自己儲(chǔ)備退休養(yǎng)老金，因此需要尋求長(zhǎng)期、穩(wěn)健的積累方式以達(dá)到目標(biāo)。

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　　【理財(cái)建議】

　　王女士未提供具體財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，理財(cái)師僅就上述分析，結(jié)合自雇人士和單親家庭的共性特點(diǎn)，給出如下幾點(diǎn)建議：

　　1。在生意和生活之間設(shè)立防火墻

　　在財(cái)務(wù)方面，王女士應(yīng)對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)和資金進(jìn)行明確切割，劃分企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)，嚴(yán)禁公私不分。即使因周轉(zhuǎn)困難或擴(kuò)大規(guī)模偶爾動(dòng)用家庭儲(chǔ)蓄，也要設(shè)定時(shí)限、用畢歸還，畢竟這是兩只“不同的籃子”。

　　2。為自己和孩子建立必要的保障

　　自雇人士通常缺乏保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)保障，對(duì)王女士這樣的“單身媽媽”尤為不利。王女士應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)大額定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，如有意外發(fā)生，孩子作為受益人，能夠獲取理賠款得以長(zhǎng)大成人;為自己投保儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)附加大病及住院安心，以年投保費(fèi)2萬(wàn)元，保守年回報(bào)率3%計(jì)，至60歲時(shí)可積累68萬(wàn)元養(yǎng)老基金，并在一定程度上減輕王女士健康的后顧之憂;為孩子投保儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)附加意外傷害，以年投保費(fèi)1萬(wàn)元計(jì)，5年后可作為孩子的初中教育金。

　　3。重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)公司業(yè)務(wù)

　　自雇人士的主要精力應(yīng)放在公司經(jīng)營(yíng)上，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入才是王女士安身立業(yè)的基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟(jì)逐漸轉(zhuǎn)暖，王女士應(yīng)把握經(jīng)營(yíng)方向爭(zhēng)取把公司規(guī)模做大做強(qiáng)。對(duì)王女士而言，銀行存款和定期定投最為適宜，除了上面提到的定投保險(xiǎn)，王女士還可參與定投指數(shù)型基金，前提是不要影響公司的資金周轉(zhuǎn)。

　　每年年末，王女士應(yīng)從公司計(jì)提相應(yīng)資金轉(zhuǎn)為家庭資產(chǎn)，以銀行存款形式持有，對(duì)于自雇人士而言——“現(xiàn)金永遠(yuǎn)為王”。

　　關(guān)注抵御通脹類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品

　　中國(guó)銀行(4.87,0.28,6.10%)上海市分行外灘財(cái)富中心范一民

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王女士作為單身母親，既要維持公司運(yùn)作，又要保證孩子的學(xué)習(xí)生活，想必非常的辛苦，她和家人的生活必須有更好的計(jì)劃和保障。因此，王女士理財(cái)?shù)幕撅L(fēng)格應(yīng)以穩(wěn)健為主，必須兼顧資金的安全性和收益性。對(duì)于王女士來(lái)說(shuō)，如何盤(pán)活她手頭的存量資金是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。

　　【理財(cái)建議】

　　1。保證流動(dòng)性選擇七天通知存款

　　由于王女士沒(méi)有提到資金的具體數(shù)額，筆者認(rèn)為，王女士首先應(yīng)確定生意上的周轉(zhuǎn)資金和可用來(lái)投資理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)額。

　　生意周轉(zhuǎn)資金必須以最靈活的方式存放于銀行賬戶，但靈活并不意味著只能存活期，七天通知存款是一個(gè)很好的選擇，目前通知存款的利率為1.35%，遠(yuǎn)高于活期存款，而幾乎所有的銀行都可以通過(guò)網(wǎng)上銀行隨時(shí)將通知存款轉(zhuǎn)為活期，最大限度地保證了資金的流動(dòng)性。

　　2。適當(dāng)參與高風(fēng)險(xiǎn)投資品種

　　首先應(yīng)根據(jù)家庭日常開(kāi)支(可將公司的部分開(kāi)支包含在內(nèi))余留一筆備用金，可將這筆資金投入期限較短，本金保證，收益固定的理財(cái)產(chǎn)品之中滾動(dòng)操作。

　　其次，應(yīng)將部分資金投入抵御通脹類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品之中，包括信托類(lèi)產(chǎn)品、國(guó)債等。此類(lèi)產(chǎn)品的期限相對(duì)較長(zhǎng)，一般在半年以上、5年以內(nèi)。其中信托類(lèi)產(chǎn)品的收益一般遠(yuǎn)高于同期定存，例如6月中旬某銀行發(fā)售的一年期信托產(chǎn)品年收益率為4%。。

　　最后，由于王女士希望能優(yōu)化資金的收益情況，適當(dāng)?shù)貐⑴c高風(fēng)險(xiǎn)投資品種也是必選項(xiàng)目?？紤]到穩(wěn)健性因素，王女士可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)基金的形式參與證券市場(chǎng)，獲得合理回報(bào)。應(yīng)優(yōu)先參考基金公司、基金經(jīng)理等信息，選擇配置型基金進(jìn)行投資。此類(lèi)基金的倉(cāng)位更為靈活，在目前股市劇烈波動(dòng)的形勢(shì)下能夠通過(guò)調(diào)整倉(cāng)位降低風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)鎖定收益。此外，王女士也可以定投一只指數(shù)型基金，通過(guò)長(zhǎng)線投資來(lái)平攤投入成本，提高資金的收益率。

　　3。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)提供保障

　　王女士作為單親家庭中的唯一支柱，沒(méi)有投保任何保險(xiǎn)，如果發(fā)生事故，對(duì)家庭的影響巨大。建議王女士拿出家庭總收入的10%投保，主要購(gòu)買(mǎi)附帶重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等具有綜合保障功能的終身壽險(xiǎn)組合，全面保護(hù)自己和孩子當(dāng)前的工作生活，同時(shí)兼顧未來(lái)的退休養(yǎng)老。

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