2016年三級理財規(guī)劃考試《理論知識》可保利益原則

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　　2016年三級理財規(guī)劃考試《理論知識》匯總

　　可保利益原則

　　1. 可保利益及其構(gòu)成要件

　　(1)可保利益：是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間經(jīng)濟利益上的利害關(guān)系。

　　性質(zhì)：可保利益是保險合同的客體;可保利益是保險合同生效的依據(jù);可保利益并非保險合同的利益

　　(2)可保利益構(gòu)成要件：可保利益應(yīng)為合法的利益;可保利益應(yīng)為經(jīng)濟上的利益;可保利益應(yīng)為客觀的確定的利益。

　　2. 可保利益原則的含義和作用

　　(1)含義：在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的合同無效;當(dāng)保險合同生效之后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，則保險合同隨之失效，當(dāng)保險責(zé)任事故發(fā)生后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度外的利益。

　　(2)可保利益原則的作用

　　首先，可保利益原則的使用可以有效地防止和遏止投機行為的發(fā)生。

　　其次，防止道德風(fēng)險的發(fā)生。

　　最后，可保利益原則規(guī)定了保險保障的最高限額，并限制了賠償?shù)淖罡呓痤~。

　　3. 可保利益的適用時限

　　財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。

　　人身保險特別是人壽保險的可保利益必須在合同訂立時存在，至于在保險事故發(fā)生時是否存在可保利益則無關(guān)緊要。要求可保利益必須在合同訂立時存在，是為了防止投保人為沒有密切利益關(guān)系的被保險人投保，引發(fā)道德風(fēng)險，危及被保險人的生命安全。

　　4. 可保利益的適用對象

　　在人身保險中的保險利益。

　　在財產(chǎn)保險中的保險利益。

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　　最大誠信原則

　　1. 含義

　　保險合同人在訂立合同時及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s以及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定和承諾，否則受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或者不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損失要求對方給予賠償。

　　2. 基本內(nèi)容

　　(1)告知

　　廣義告知是指保險合同訂立時，投保方必須就保險標(biāo)的的危險狀態(tài)等有關(guān)事宜向保險人進行口頭或書面陳述，以及合同訂立后，將標(biāo)的的危險的變更、增加或者事故的發(fā)生通知保險人。

　　狹義的告知僅指投保方在保險合同訂立時將保險標(biāo)的的重要事實向保險人進行口頭或者書面陳述。

　　重要事實是指能夠影響一個正常的謹(jǐn)慎的保險人決定是否接受承保或者據(jù)以確定保險費率或者是否在保險合同中增加特別約定條款的實施。

　　告知的內(nèi)容：

　　第一，合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實做如實回答

　　第二，在保險合同有效期內(nèi)，若保險標(biāo)的的危險程度增加，應(yīng)及時通知保險人

　　第三，重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知保險人

　　第四，事故發(fā)生后應(yīng)及時通知保險人

　　第五，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意變更合同后繼續(xù)承保。

　　投保人的告知方式：無限告知，詢問回答告知

　　保險人的告知方式：明確列明，明確說明。

　　(2)保證：是指那些保險合同中以書面文字或者通過法律規(guī)定的形式使被保險人承諾某一事實狀態(tài)存在或不存在，或?qū)δ骋皇马椀淖鳛榕c不作為的保險合同條款。

　　保險保證必須是書面的。

　　根據(jù)保證事項是否已經(jīng)存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證。

　　根據(jù)保證存在的形式，可以分為明示保證和默示保證;

　　(3)棄權(quán)與禁止反言

　　棄權(quán)是指保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的某項權(quán)利，通常是指保險人放棄保險合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。

　　禁止反言也稱為禁止抗辯或禁止反悔，是指合同一方既已放棄其在保險合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利。

　　3. 違反最大誠信原則的法律后果。

　　(1)違反告知的法律后果：如果投保人違反告知，且足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保費。此外還有其他一些法律規(guī)定，學(xué)員們可以參考我國的《保險法》。如果保險人違反告知，則保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。保險人在承保時務(wù)必加以重視，嚴(yán)格遵守，避免產(chǎn)生不必要的分歧。保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　(2)違反保證的法律后果：被保險人一旦違反保證的事項，合同即告無效，而且保險人一般不需退還保險費。

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