理財(cái)規(guī)劃師評(píng)審分析‘富爸爸’養(yǎng)老早準(zhǔn)備

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　　如今男性依然是大多數(shù)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，而升級(jí)為父親的男人們肩負(fù)的責(zé)任更加重大。王先生同很多男人一樣在30歲時(shí)成為父親。在30歲到40歲期間，獨(dú)立的家庭生活進(jìn)入初始階段，家庭收入趨于穩(wěn)定，收入水平增長明顯。而此時(shí)像他一樣的“爸爸”們?cè)诶碡?cái)上如果能做到“30而理”，就能在一定程度上杜絕出現(xiàn)“40不獲”的情況。

　　■ 個(gè)案資料

　　王先生，37歲，某外企北京區(qū)總經(jīng)理，月收入稅后2.1萬元，年度獎(jiǎng)金稅后24萬元。社保齊全。妻子31歲，某外企人事部門職員，月收入稅后4000元，年度獎(jiǎng)金稅后3.6萬元，社保齊全。女兒7歲，有北京地區(qū)學(xué)生醫(yī)保。雙方父母都已退休，需要部分供養(yǎng)。

　　王先生家在北京有兩套住房，皆位于西北四環(huán)邊，一套140平方米，自住;另一套80平方米，王先生父母居住;另有汽車兩部。

　　家庭目前有股票20萬元(被套12萬元，實(shí)際8萬元)，還有活期存款4萬元。支出包括：日常生活消費(fèi)每月5000元;給雙方父母每月各1500元;三人每年交保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)5.4萬元(王先生2萬元大病險(xiǎn)，王太太1.4萬元大病險(xiǎn)，孩子2萬元萬能險(xiǎn));汽車年總花費(fèi)6萬元;孩子每月花費(fèi)2000元;每年出去旅游等費(fèi)用36000元。

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　　■ 理財(cái)目標(biāo)

　　1、小孩教育支出。

　　2、5年內(nèi)購買一套價(jià)值300萬元的別墅。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　王先生家收入很高，月結(jié)余占總收入的64%，表明家庭消費(fèi)合理，每月有適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金可以留存。王先生家通過投資增加凈資產(chǎn)的能力非常低，隨著年齡增加，工作和身體狀態(tài)會(huì)逐步下滑，王先生會(huì)感到家庭經(jīng)濟(jì)壓力越來越大，需要加大資產(chǎn)的增值力度。

　　家庭應(yīng)增加意外險(xiǎn)及人壽險(xiǎn)種。王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦他有任何風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)家庭帶來強(qiáng)大沖擊。所以要加大王先生的保額。

　　此外，王先生家的投資單一，無法規(guī)避任何系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議根據(jù)不同的理財(cái)目的增加投資品種。根據(jù)王先生家的情況，可適當(dāng)增加基金、債券、銀行理財(cái)?shù)绕贩N，并做一個(gè)合理配置，以達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。另外，王先生家股票由于市場大勢的影響，縮水60%，同時(shí)也說明家庭理財(cái)能力偏低。

　　■ 理財(cái)建議

　　儲(chǔ)蓄+貨幣基金 兼顧流動(dòng)性和收益率

　　根據(jù)現(xiàn)金規(guī)劃的要求，一個(gè)家庭留有的現(xiàn)金應(yīng)至少能滿足家庭未來3至6個(gè)月的支出。目前王先生家庭月消費(fèi)是17500元，考慮到目前夫妻雙方工作雖然穩(wěn)定，但由于雙方老人退休保障不完善尚需贍養(yǎng)，因此家庭應(yīng)急資金應(yīng)留存得多些，建議留10萬元作為現(xiàn)金儲(chǔ)備。目前家庭僅有活期存款4萬元，建議先將兩個(gè)月的結(jié)余用做現(xiàn)金規(guī)劃。為了既保證現(xiàn)金的流動(dòng)性，又保證收益率，可將現(xiàn)金分為兩份，一份購買貨幣市場基金，一份存成儲(chǔ)蓄。

　　定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)提高保障

　　王先生家的保額應(yīng)該等于家庭年消費(fèi)的10倍，加上50萬元小孩未來的撫養(yǎng)教育費(fèi)用(不包括出國費(fèi)用)，加上20萬元雙方老人的大病醫(yī)療費(fèi)用，即為280萬元。目前夫妻收入比大致為6：1，因此王先生的保額至少為240萬元，王太太保額為40萬元。王先生應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn)，建議王先生以定期壽險(xiǎn)+意外的形式提供高保障。

　　定期壽險(xiǎn)可以分為兩個(gè)保險(xiǎn)期間，一個(gè)為15年期，保額60萬元，主要是保障孩子上學(xué)及老人疾病的風(fēng)險(xiǎn);另外一個(gè)為25年期，保額為30萬元，主要是給予工作期間的保障,以及意外險(xiǎn)150萬元。王太太要參照上述原則補(bǔ)充意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，家庭保費(fèi)每年在6萬元左右對(duì)于王先生目前家庭來說比較合理。

　　小孩的戶口在北京，每年花費(fèi)50元的北京市的一老一小可以提供一定的醫(yī)療保障，外加一些卡單可以覆蓋一般的風(fēng)險(xiǎn)。

　　教育金利用債券+混合型基金

　　王先生的女兒今年7歲，他希望女兒大學(xué)畢業(yè)后可以出國深造。由于不了解王先生對(duì)于孩子的未來打算，所以這里先以50萬元作為一個(gè)目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃。如果23歲大學(xué)畢業(yè)離出國還有16年，時(shí)間上有很大的跨度，但由于學(xué)費(fèi)的數(shù)量是不由人的意志改變的，因此在投資品種上要選擇較穩(wěn)健的產(chǎn)品進(jìn)行搭配：債券型基金與混合型基金的比例為6：4。如果按照6%的年投資回報(bào)來計(jì)算，16年積攢50萬元，現(xiàn)在每個(gè)月需要投資1600元，這樣的投資方式既不會(huì)增加家庭的負(fù)擔(dān)，又可以充分地利用現(xiàn)有的家庭結(jié)余。

　　推后購買別墅時(shí)間

　　王先生在5年內(nèi)購買一棟價(jià)值300萬元?jiǎng)e墅的理財(cái)目標(biāo)可以說是一種住房投資。在進(jìn)行房產(chǎn)投資時(shí)，王先生必須先將目標(biāo)量化，因此，王先生的購房目標(biāo)描述為：5年后，在北京西北郊買一套200平米左右，價(jià)格為15000元/平米的房屋。

　　從目前王先生的家庭資產(chǎn)來看，擁有8萬元現(xiàn)值的股票資產(chǎn)，可以作為啟動(dòng)資金。目前月結(jié)余是30500元，每月將28000元作為固定投資，每年的投資回報(bào)率必須保持在12%以上，除非投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，否則很少有產(chǎn)品能有這么高的收益率。因此建議王先生可以將購房時(shí)間延長，比如6年之后，就有可能以每年5%的收益率來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，可以債券基金和偏債型的混合型基金相配置，實(shí)現(xiàn)這一理財(cái)目標(biāo)。

　　購房貸款180萬元，按等額本息還款法，20年付清，以現(xiàn)有利率(5.94%)，每月需要還款12835元。正常來講，房屋月供款與稅前月收入比率一般不應(yīng)超過25%-30%，王先生家在這個(gè)范圍之內(nèi)，因此，王先生可以承受這筆貸款。

　　定額定投做好養(yǎng)老儲(chǔ)備

　　王先生今年37歲，太太也已31歲，二人除社保的養(yǎng)老險(xiǎn)外沒有任何養(yǎng)老金。王先生離退休年齡60歲還有23年，假定王先生能活80歲，從60歲到80歲中已無需再花保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)等，那么一個(gè)月夫婦二人平均花10000元便可過上幸福的晚年，假定通脹率與投資收益相抵消，那么，王先生60歲的時(shí)候需要有240萬元作為養(yǎng)老費(fèi)。建議如果王先生購買了別墅，將現(xiàn)有房產(chǎn)出租，按現(xiàn)在的租金每月可收入15000元，將之定期定額投資于混合型基金和債券型基金。

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