理財(cái)規(guī)劃師案例：布局三金抵御風(fēng)險(xiǎn)

　　【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“理財(cái)規(guī)劃師案例：布局三金抵御風(fēng)險(xiǎn)”的新聞，為考生發(fā)布理財(cái)規(guī)劃師考試的案例知識(shí)，希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)，預(yù)祝大家都能順利通過(guò)考試。理財(cái)規(guī)劃師案例：布局三金抵御風(fēng)險(xiǎn)的具體內(nèi)容如下：

　　三年前大學(xué)畢業(yè)的嚴(yán)沛然今年26歲，在上海的一家私營(yíng)軟件公司工作，由于學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，工作能力出眾，經(jīng)過(guò)兩次加薪，現(xiàn)在每月收入已經(jīng)達(dá)到了5000元。在許多大學(xué)生畢業(yè)后還在為找工作發(fā)愁的大環(huán)境下，這樣的收入在同齡人中雖不算特別突出，但也能讓許多人羨慕不已。然而天有不測(cè)風(fēng)云，金融危機(jī)來(lái)襲后，公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)直線下滑，今年過(guò)年前公司已經(jīng)進(jìn)行了第一批裁員，眼下嚴(yán)沛然作為公司骨干，雖無(wú)裁員之憂，但減薪卻無(wú)法避免，3月份的到手收入只有4000元出頭。這讓嚴(yán)沛然煩惱不已：“眼看著自己就奔三的人了，這樣下去什么時(shí)候才能買房結(jié)婚呢”?

　　嚴(yán)沛然的問題也是困擾著許多80后年輕人的問題，讓我們來(lái)分三步走，逐步理清思路，實(shí)現(xiàn)購(gòu)房美夢(mèng)。

　　第一步：積累資金 持之以恒

　　《荀子·勸學(xué)篇》有曰：“不積跬步，無(wú)以至千里;不積小流，無(wú)以成江海。”這句話不但放在學(xué)習(xí)上適用，放在資金的積累上也同樣適用。許多人看著居高不下的房?jī)r(jià)，再回頭看看自己手上微薄的薪水，發(fā)出了買房是不可能完成的任務(wù)的哀嘆。其實(shí)他們只要通過(guò)適當(dāng)理財(cái)，完全可以在30歲前或者在結(jié)婚前，積累下一筆可觀的資金。但前提是，必須要進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　強(qiáng)制儲(chǔ)蓄又可以分為兩步走，第一步就是每月記賬。有許多年輕人常會(huì)抱怨，自己每月拿到手的工資不知不覺就花完了，有時(shí)候還欠了一屁股信用卡債務(wù)，要等到下個(gè)月發(fā)工資才能還，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄又從何談起呢?但只要他們能夠堅(jiān)持記賬的好習(xí)慣，就能夠知道自己每月的收入都花到哪里去了。

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　　人的支出分兩類，一類是剛性支出，如日常的柴米油鹽，水電煤和交通費(fèi)等，這些很難節(jié)省，否則會(huì)嚴(yán)重影響到我們正常的生活;還有一類是彈性支出，如打的、K歌、旅游、上館子吃飯、買名貴衣服等等，這些支出能給人帶來(lái)更多享受，但就算省下來(lái)，也不會(huì)對(duì)我們的生活產(chǎn)生多大負(fù)面影響。只要我們?yōu)榱送瓿少I房大業(yè)，適當(dāng)減少享受性消費(fèi)，砍掉一部分彈性支出(30%-80%)，就完全可以讓自己從“月光族”變成“月盈族”了。

　　第二步就是把這部分省下來(lái)的錢用作投資。經(jīng)常有人抱怨說(shuō)，自己往往儲(chǔ)蓄了幾個(gè)月就沒有毅力再堅(jiān)持了。因?yàn)槟切╁X“躺”在自己的工資卡上，每次在ATM機(jī)上看到那不斷變大的數(shù)字就有一種抑制不住的消費(fèi)沖動(dòng)。對(duì)此，有一個(gè)很簡(jiǎn)單的辦法可以解決，那就是基金定投。

　　盡管基金定投是理財(cái)中老生常談的話題，但卻是最實(shí)際也最有效的辦法。根據(jù)自己記賬的結(jié)果，留出全部剛性消費(fèi)的資金，以及一部分彈性消費(fèi)的資金，然后把剩下的錢全部由銀行自動(dòng)購(gòu)買基金就可以了。比如嚴(yán)沛然每月的剛性支出只有800元，但是他好交際、愛旅游，所以原來(lái)每月彈性支出高達(dá)2000~3000元，基本成了月光族，但只要適當(dāng)減少交際次數(shù)，砍掉一半的彈性支出，每月很容易省下1500元，這筆錢就可以用于基金定投了。正所謂眼不見為凈，工資卡上沒有那一串誘人的“數(shù)字”了，消費(fèi)欲望自然無(wú)從激起了。

　　盡管每個(gè)人的收入不同，剛性支出也不同，每個(gè)人每月能夠進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的資金量也肯定有所不同，但只要持之以恒，堅(jiān)持投資，通過(guò)資本市場(chǎng)的復(fù)利增值效果，一定能夠積累起一筆可觀的購(gòu)房資金。

　　需要指出的一點(diǎn)是，如今年輕人從走出學(xué)校到成家立業(yè)一般只有不到10年的時(shí)間，因此購(gòu)房金的積累無(wú)法像養(yǎng)老金及教育金那樣長(zhǎng)期持有，讓復(fù)利漸漸發(fā)揮效用。然而證券市場(chǎng)的一輪牛熊周期往往就有3-6年，因此在積累第一筆購(gòu)房金的道路上一般只可能經(jīng)歷1-2輪牛市，這就要求通過(guò)定投積累購(gòu)房金時(shí)要有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，比如未來(lái)一年內(nèi)有明顯的購(gòu)房意愿而此刻股市又處于大牛市的時(shí)候就應(yīng)該及時(shí)止盈，兌現(xiàn)收益，以防到手的投資成果再次消失。

　　第二步：合理規(guī)劃 確定目標(biāo)

　　除了要積累資金，我們還要制定一份合乎自己實(shí)際條件的購(gòu)房計(jì)劃。

　　一是先確認(rèn)買房大體的時(shí)間距離現(xiàn)在還有多久，比如嚴(yán)沛然現(xiàn)在已經(jīng)有女朋友，因此他決定在自己30歲的時(shí)候必須要買房結(jié)婚，那么，他的購(gòu)房金積累時(shí)間就是5年。

　　二是計(jì)算出自己現(xiàn)有的資金量以及自己每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的資金量(初值)，經(jīng)過(guò)了若干年的積累和投資后，到買房時(shí)能滾出多少資金(終值)。一般來(lái)說(shuō)，年投資收益增長(zhǎng)以10%來(lái)計(jì)算較為合理，如果投資能力較強(qiáng)，投資風(fēng)格較激進(jìn)的話，也可以15%計(jì)算。

　　三是根據(jù)自己所估算的資金終值，來(lái)計(jì)算自己能承擔(dān)總價(jià)多高的房產(chǎn)。這里要先留出一部分的資金繼續(xù)做金融投資，而不應(yīng)把所有的資金都用作購(gòu)房首付。主要是為了滿足流動(dòng)性需求，防止家庭因現(xiàn)金流枯竭而產(chǎn)生危機(jī)。剩下的錢就是可以拿去做首付的購(gòu)房金了?，F(xiàn)在銀行對(duì)普通住宅可允許兩成首付，貸款利率打7折，因此自有資金量較大、投資能力較強(qiáng)的購(gòu)房者也可充分利用好這個(gè)政策，適當(dāng)放大資金杠桿，充分利用銀行的低息貸款，實(shí)現(xiàn)自己的住房夢(mèng)。

　　當(dāng)然，在確定貸款總額的時(shí)候，還應(yīng)該估算一下，貸款之后每月的還款額不要超過(guò)月收入的30%為宜，如果月收入較高(比如月收入超過(guò)2萬(wàn)元)，這個(gè)比例可以適當(dāng)上調(diào)，但最好不要超過(guò)50%。

　　四是根據(jù)自己所能承擔(dān)的房屋總價(jià)來(lái)挑選自己心儀的房產(chǎn)。這里就要充分考慮到面積、區(qū)位這些客觀因素，也要根據(jù)自己的主觀需求，如對(duì)生活環(huán)境的要求、對(duì)房屋與工作地點(diǎn)距離的要求等再最后確定。

　　第三步：減少支出 調(diào)整目標(biāo)

　　不過(guò)，人算不如天算，計(jì)劃沒有變化快。我們很多看似完美的計(jì)劃往往會(huì)因?yàn)榄h(huán)境的快速變化而變得失去了可操作性。且不說(shuō)未來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì)充滿了不確定性，眼下金融危機(jī)導(dǎo)致的收入減少已經(jīng)會(huì)對(duì)近期有買房計(jì)劃的人造成了沖擊，收入的減少會(huì)導(dǎo)致購(gòu)房金的縮水。

　　如何才能應(yīng)對(duì)這種突如其來(lái)的新局面呢?最有效的辦法就是減少不必要的支出，但如果支出已經(jīng)減少到不能在減的地步后，購(gòu)房金還是要縮水怎么辦呢?這里還有幾個(gè)解決辦法。

　　一是降低買房標(biāo)準(zhǔn)，不要求一步到位，而采用多次購(gòu)房逐步改善居住條件。比如通過(guò)減少購(gòu)房面積或降低住房區(qū)位要求來(lái)降低購(gòu)房總價(jià)，一樣可以實(shí)現(xiàn)自己的買房夢(mèng)。

　　二是延遲買房。即不降低買房標(biāo)準(zhǔn)，而通過(guò)更長(zhǎng)時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)自己原先的計(jì)劃。但這也要因人而異，對(duì)于年近三十買房結(jié)婚迫在眉睫的年輕人來(lái)說(shuō)，這樣的辦法并不可取，可能反而會(huì)因小失大，最后“賠了夫人又折兵”。但對(duì)于眼下并沒有購(gòu)買婚房壓力的人來(lái)說(shuō)，則可以繼續(xù)租房或者與父母合住。

　　三是通過(guò)更激進(jìn)的投資加速實(shí)現(xiàn)資本增值。然而投資市場(chǎng)，收益越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大，而購(gòu)房金既缺乏彈性，積累時(shí)間又很有限，加上眼下正處于金融危機(jī)時(shí)期，投資市場(chǎng)萎靡不振，此時(shí)采用激進(jìn)的投資策略恐怕并非明智之舉。不到萬(wàn)不得已，盡量不要采用這種方法。

　　當(dāng)然，還有最后一個(gè)辦法就是向雙方(單方)父母求援。盡管我們主張年輕人通過(guò)自己的奮斗實(shí)現(xiàn)買房夢(mèng)想，但無(wú)奈房?jī)r(jià)過(guò)高，現(xiàn)實(shí)中依然有許多年輕人已經(jīng)努力工作，加緊理財(cái)，然而到了適婚年齡依然無(wú)法完成購(gòu)房金的原始積累，那就只有尋求父母的幫助。

　　但這里有一個(gè)前提條件，就是子女的購(gòu)房金在與父母的養(yǎng)老金發(fā)生沖突的時(shí)候，應(yīng)該優(yōu)先考慮父母的養(yǎng)老金，因?yàn)楦改改昙o(jì)大了，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)不如年輕人，父母的養(yǎng)老金比子女的購(gòu)房金更加重要。如果父母把自己的養(yǎng)老金傾囊而出給子女拿去買房，將很有可能會(huì)影響到他們的退休生活，因此子女千萬(wàn)不要和父母“搶錢”。但如果父母的資金尚有不少余力，或已積累了一筆給子女的婚嫁金，那父母贊助一下子女，幫助其完成購(gòu)房金的積累也是兩全其美的。

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