理財(cái)規(guī)劃師復(fù)習(xí)第一章：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃（10）

　　◆ 原則的應(yīng)用

　　?被保風(fēng)險(xiǎn)是正面的

　　?除外風(fēng)險(xiǎn)是負(fù)面的

　　?未保風(fēng)險(xiǎn)則是中立的

　　?必須涉及一種被保風(fēng)險(xiǎn)

　　?假如該成因是被保風(fēng)險(xiǎn)，引起的損失便可得到保障;假如它是未?；虺怙L(fēng)險(xiǎn)，便得不到保障

　　?如果涉及一種以上的危險(xiǎn)，由被保風(fēng)險(xiǎn)直接引發(fā)的未保風(fēng)險(xiǎn)引致的損失可以得到賠償;除外風(fēng)險(xiǎn)通常不能獲取賠償

　　◆ 損失補(bǔ)償原則

　　?指合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受保前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益

　　?含義

　　---補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提：即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償

　　---補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限：即被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，因此，補(bǔ)償還包括被保險(xiǎn)人的合理施救費(fèi)用，訴訟費(fèi)等

　　理賠的重要原則

　　?維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益：既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)保險(xiǎn)人的賠償以不超過(guò)實(shí)際損失為限的權(quán)益，使合同在公平互利的原則下履行

　　?防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益：可以避免保險(xiǎn)演變成賭博行為及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

　　損失補(bǔ)償原則的限制條件

　　?以實(shí)際損失為限

　　?以保險(xiǎn)金額為限

　　?以保險(xiǎn)利益為限

　　損失補(bǔ)償原則的例外

　　?人身保險(xiǎn)的例外

　　?定值保險(xiǎn)的例外(保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值)

　　?重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外

　　人身保險(xiǎn)的例外

　　?由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的所以不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同

　　?保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)合同

　　損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t

　　?重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　?代位追償原則

　　重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　?指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)

　　?為防止被保險(xiǎn)人從中得益，故產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　?只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同

　　比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/P>

　　?指各保險(xiǎn)人按其承保的保額占各保險(xiǎn)人的保額總和的比例分?jǐn)?/P>

　　?各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款公式：

　　(某保險(xiǎn)人承保的保額 ÷ 各保險(xiǎn)人承保的保額總和) × 損失金額

　　舉例：如某財(cái)產(chǎn)的保額總和是140萬(wàn)元，分別向甲、乙保險(xiǎn)人投保80萬(wàn)元和60萬(wàn)元

　　若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，那么：

　　甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80 ÷ 140 x 80 = 45.71萬(wàn)元

　　乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：60 ÷ 140 x 80 = 34.29萬(wàn)元

　　◆ 代位追償原則

　　?指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果損失是由第三者造成，被保險(xiǎn)人既可依法的民事?lián)p害賠償向第三者要求賠償，也可依保險(xiǎn)合同的索賠權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償

　　?如果兩者同時(shí)賠償損失，就可能使被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，遺反損失補(bǔ)償原則，故產(chǎn)生了代位追償原則

　　?代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人在履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)

　　代位追償原則的適用范圍

　　?適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同

　　?在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員(如職工)行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生

　　代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件

　　?損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍

　　?保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的：肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償

　　?保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)

　　保險(xiǎn)人在代位追償權(quán)中的權(quán)益范圍

　　?代位追償?shù)哪康脑谟诜乐贡槐ｋU(xiǎn)人取得雙重賠款而獲得額外利益，從而保障保險(xiǎn)人利益，同樣保險(xiǎn)人也不能通過(guò)行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保險(xiǎn)人利益

　　?保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額，若有多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能因此而獲利

　　?被保險(xiǎn)人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)于以補(bǔ)足，在賠償時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額

　　?保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不得影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利

　　?《保險(xiǎn)法》規(guī)定代位追償權(quán)的取得是采用法定方式：即保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，而無(wú)須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的確認(rèn)

　　對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)

　　?在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么也等同放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償權(quán)

　　?在保險(xiǎn)賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，該行為無(wú)效

　　?因被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)影響代位求償權(quán)行使，保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的賠償金

　　?被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)

　　代位追償?shù)膶?duì)象及其限制

　　?第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。侵權(quán)行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利的行為。如疏忽駕駛

　　?第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，如承運(yùn)合同

　　?第三者的不當(dāng)?shù)美袨椋涸斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，如第三者盜竊行為

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