理財(cái)規(guī)劃師復(fù)習(xí)第一章：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃（9）

　　◆ 最大誠(chéng)信原則

　　?誠(chéng)信是世界各國(guó)立法對(duì)民事，商事活動(dòng)的基本要求

　　?但保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠(chéng)信原則的要求更為嚴(yán)格，要求做到最大誠(chéng)信，即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立與履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中要做到最大化的誠(chéng)實(shí)守信，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效

　　◆ 最大誠(chéng)信原則存在的原因

　　?在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人往往因沒(méi)有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過(guò)程中的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人

　　?保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，將合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人

　　?特別是合同的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人在定立合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力

　　最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

　　要求投保方告知的主要內(nèi)容是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

　　要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要有兩方面：(1)保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)。

　　保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言。

　　棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。

　　◆ 違反告知的表現(xiàn)形式

　　?漏報(bào)：投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未于申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)

　　?隱瞞：投保人一方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)

　　?誤告：投保人一方因過(guò)失而申報(bào)不實(shí)

　　?欺詐：投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖

　　◆ 違反告知的處分原則的區(qū)別對(duì)待

　　?要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是故意，對(duì)故意的處分比無(wú)意的重

　　?要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于事實(shí)，對(duì)重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)重

　　◆ 違反告知的處分原則

　　?投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)

　　?投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)

　　◆ 近因原則

　　?是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則

　　?是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因

　　?其基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

　　◆ 認(rèn)定近因的基本方法

　　?從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因

　　?如雷?折斷大樹(shù)，大樹(shù)壓倒房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷?

　　?從損失開(kāi)始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷最初事件就是近因

　　?如第三者被兩車(chē)相撞致死，導(dǎo)致兩車(chē)相撞的原因是其中一位司機(jī)酒后開(kāi)車(chē)，酒后開(kāi)車(chē)就是第三者致死的近因

　　◆ 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定

　　?單一原因造成的損失：即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因

　　?如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

　　?同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失：即各原因的發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損害結(jié)果的形成有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，原則上它們都是損失的近因：

　　---多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失

　　---多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定

　　---如果損害是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償

　　---但很多情況下?lián)p害是無(wú)法區(qū)分的，保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何損失賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)?/P>

　　?連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失：即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因：

　　---連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償全部損失

　　---連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，這又分為兩種情況：…

　　連續(xù)發(fā)生的原因

　　?若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)全部責(zé)任

　　?如英國(guó)有一個(gè)案例：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。根據(jù)法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任

　　?前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然后果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任

　　如英國(guó)有一個(gè)案例：第一次世界大戰(zhàn)期間，某一艘輪船被敵潛艇用魚(yú)雷?中，但仍拼力駛向港口

　　?由于情況危急，又遇上大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船沉在碼頭泊位上堵塞港口，故拒絕靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒(méi)

　　?根據(jù)法院判決，雖然時(shí)間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚(yú)雷以后，始終沒(méi)有脫離危險(xiǎn)，觸礁是被魚(yú)雷?中引起的，本案輪船全損的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，戰(zhàn)爭(zhēng)屬未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任

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