理財(cái)規(guī)劃師復(fù)習(xí)第一章：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃（8）

　　三、保險(xiǎn)的基本原則

　　?保險(xiǎn)利益原則

　　?最大誠信原則

　　?損失補(bǔ)償原則

　　?近因原則

　　◆ 保險(xiǎn)利益原則

　　?指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效

　　?合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效，但人身保險(xiǎn)合同除外

　　◆ 保險(xiǎn)利益成立的條件

　　?保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益

　　---如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等，必須是合法的利益

　　---因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保

　　?保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益

　　---在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益一般可以精確計(jì)算，對那些像紀(jì)念品、日記、賬冊等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，雖然對 投保人有利益，但一般不作為可保財(cái)產(chǎn)

　　---在人身保險(xiǎn)中，由于人身無價(jià)，故只要求投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，就認(rèn)為他們具有保險(xiǎn)利益。但在個(gè)別情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可加以計(jì)算和限定，如債權(quán)人對債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益可以確定為債務(wù)的金額加上利息及保險(xiǎn)費(fèi)

　　?保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益

　　---是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，包括：

　　---現(xiàn)有利益：是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益

　　---期待利益：是指在客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益

　　---在投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù);但在受損索賠時(shí)，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍，并以實(shí)際損失為限

　　?保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

　　---指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益

　　---如在人身保險(xiǎn)，投保人的直接親戚，如配偶、子女、債務(wù)人的生老病死，與投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對這些具有保險(xiǎn)利益

　　◆ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　?財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益

　　?抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益 (都是指對債權(quán)人的擔(dān)保)

　　?負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益

　　?合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益

　　◆ 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　?本人對自己的生命和身體有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為自己投保

　　?投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保

　　?投保人對上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益

　　?除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益

　　◆ 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　?各種固定場所的所有人或經(jīng)營人，對其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。如飯店、商店、戲院等

　　?各類專業(yè)人員，對其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。如醫(yī)生、律師、設(shè)計(jì)師等

　　?制造商、銷售商等，因商品的質(zhì)量或其它問題對消費(fèi)者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)

　　◆ 信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　?債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)

　　?債務(wù)人對自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)

　　◆ 保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定

　　?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)除外，規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益

　　?人身保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)期限長并具有儲(chǔ)蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險(xiǎn)后離婚而喪失保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力

　　◆ 保險(xiǎn)利益原則存在的意義

　　?避免賭博行為的發(fā)生

　　?防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

　　?便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛

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