2013年理財規(guī)劃師三級輔導(dǎo)第四章：金融基礎(chǔ)（8）

　　10.了解混業(yè)與分業(yè)兩種基本的金融監(jiān)管模式

　　根據(jù)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍和金融機構(gòu)分工程度的不同，金融業(yè)經(jīng)營模式一般可以分為兩類：一類是1999年以前以美國、日本、英國為代表的分業(yè)經(jīng)營模式：另一類是德國為代表的混業(yè)經(jīng)營模式，也稱“全能制”。

　　混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管模式如下：一國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上不受限制約束，業(yè)務(wù)多樣化、經(jīng)營多元化，可為社會提供全方位、綜合性金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。在這種模式下.包括投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的許多金融業(yè)務(wù)都是被聯(lián)合提供的。混業(yè)經(jīng)營模式突出的制度特征表現(xiàn)為，國家對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍在短期信貸業(yè)務(wù)與長期信貸業(yè)務(wù)、直接融資業(yè)務(wù)與間接融資業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)之間不做或較少做法律限制。商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)合規(guī)守法經(jīng)營，就可以在經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的同時，兼營證券、信托以及保險業(yè)務(wù)等，商業(yè)銀行資本與工商產(chǎn)業(yè)資本可以相互融合。

　　混業(yè)經(jīng)營模式的特點：①商業(yè)銀行的“全能化”或“綜合化”，即商業(yè)銀行沒有業(yè)務(wù)范圍的限制而可以全面地經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)，如經(jīng)營存貸款、貼現(xiàn)、證券買賣、擔(dān)保、投資信托、租賃儲蓄等全方位商業(yè)銀行及投資銀行業(yè)務(wù)。②從來就沒有獨立的投資銀行，證券市場相對落后。③銀行與工商企業(yè)的關(guān)系十分密切，甚至對其具有壓倒性的影響力。

　　分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管模式如下：任何以吸收存款為主要資金來源的商業(yè)銀行只能經(jīng)營短期間接性資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，不能從事有價證券的買賣、中介、承銷等證券投資業(yè)務(wù)，也不能從事保險公司經(jīng)營范圍內(nèi)的各項業(yè)務(wù)活動：經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的投資銀行不能開展除保險金以外的存款及任何形式的貸款業(yè)務(wù)(如透支等)：保險公司既不能利用沉淀資金自行開展信貸業(yè)務(wù)，也不能進行股票投資和其他類型的實業(yè)投資。同時各國一般還規(guī)定，任何商業(yè)銀行、投資銀行和保險公司不能以設(shè)立子公司的名義向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)范圍進行滲透。

　　分業(yè)經(jīng)營模式的主要特征包括：①銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互分離。②短期融資與長期融資分離。③政策性融資業(yè)務(wù)與商業(yè)性融資業(yè)務(wù)分離。④銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本關(guān)系松散。

　　11.熟悉金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢及當(dāng)前中國的金融監(jiān)管體制

　　從風(fēng)險性指標(biāo)來看，在金融業(yè)發(fā)展的初期，分業(yè)經(jīng)營相對于混業(yè)經(jīng)營具有很大優(yōu)勢。從效率性的指標(biāo)來看，混業(yè)經(jīng)營相對于分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢是顯而易見的，對于整個金融行業(yè)而言，混業(yè)經(jīng)營模式能夠鼓勵競爭，限制壟斷。由于在混業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍完全放開，銀行與其他金融機構(gòu)可以自由地參與整個金融市場的競爭，而競爭有利于優(yōu)勝劣汰，有利于提高效率。在金融業(yè)發(fā)展的過程中，風(fēng)險性指標(biāo)和效率性指標(biāo)存在著一定程度的矛盾，因此，要發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營在效率方面的優(yōu)勢，必須加強對金融風(fēng)險的控制。一個國家選擇怎樣的經(jīng)營模式是由該國金融發(fā)展水平和金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管能力決定的。

　　我國是銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會共同負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的金融監(jiān)管格局。

　　銀監(jiān)會負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。履行如下職責(zé)：①制定有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法。②審批銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍。③對銀行業(yè)金融機

　　構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處。④審查銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員任職資格。⑤負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。⑥負(fù)責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作。⑦會同有關(guān)部門提出存款類金融機構(gòu)緊急風(fēng)險處置的意見和建議。⑧國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。

　　證監(jiān)會依法對全國證券、期貨市場實行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理。履行如下職責(zé)：①研究和擬定證券、期貨市場的方針政策、發(fā)展規(guī)劃;起草證券、期貨市場的有關(guān)法律、行政法規(guī)：制定有關(guān)證券、期貨市場監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則，并依法行使審批權(quán)或核準(zhǔn)權(quán)。⑦依法監(jiān)管股票、可轉(zhuǎn)換債券、證券投資基金的發(fā)行、交易、托管和結(jié)算;批準(zhǔn)企業(yè)債券的上市：監(jiān)管上市國債和企業(yè)債券的交易活動。③依法監(jiān)管境內(nèi)期貨合約的上市、交易和清算：監(jiān)管境內(nèi)機構(gòu)從事境外期貨業(yè)務(wù)。④依法對公開發(fā)行和上市交易證券的證券發(fā)行人。上市公司，證券、期貨交易所，證券、期貨經(jīng)營機構(gòu)，證券登記結(jié)算機構(gòu)，期貨結(jié)算機構(gòu)，證券投資基金管理機構(gòu)，證券、期貨投資咨詢機構(gòu)，資信評估機構(gòu)進行監(jiān)管：依法對從事證券業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)的證券業(yè)務(wù)活動以及從事證券投資基金資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的托管業(yè)務(wù)活動，進行監(jiān)管。⑤依法制定證券、期貨經(jīng)營機構(gòu)、證券、期貨投資咨詢機構(gòu)和證券投資基金管理機構(gòu)從業(yè)人員資格、資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)和高級管理人員的任職管理辦法并組織實施;依法制定證券從業(yè)人員的資格、資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則并監(jiān)督實施;按規(guī)定管理證券、期貨交易所、證券登記結(jié)算機構(gòu)和期貨結(jié)算機構(gòu)的從業(yè)人員和高級管理人員。⑥依法監(jiān)管境內(nèi)企業(yè)直接或間接到境外發(fā)行股票、上市;監(jiān)管境內(nèi)機構(gòu)到境外設(shè)立證券機構(gòu);監(jiān)管境外機構(gòu)到境內(nèi)設(shè)立證券機構(gòu)、從事證券業(yè)務(wù)。⑦依法監(jiān)督檢查證券發(fā)行、交易的信息披露情況，監(jiān)管證券、期貨信息傳播活動，負(fù)責(zé)證券、期貨市場的統(tǒng)計與信息資源管理。⑧依法對證券業(yè)協(xié)會、期貨業(yè)協(xié)會的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督。⑨依法對違反證券、期貨市場監(jiān)督管理法律、法規(guī)和行政規(guī)章的行為進行調(diào)查、處罰。⑩管理證券、期貨行業(yè)的對外交往和國際合作事務(wù)。⑩法律、行政法規(guī)和國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)，辦理國務(wù)院交辦的有關(guān)事宜。

　　保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。履行如下職責(zé)：①擬定保險業(yè)發(fā)展的方針政策，制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;起草保險業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī);制定業(yè)內(nèi)規(guī)章。②審批保險公司及其分支機構(gòu)、保險集團公司、保險控股公司的設(shè)立：會同有關(guān)部門審批保險資產(chǎn)管理公司的設(shè)立;審批境外保險機構(gòu)代表處的設(shè)立：審批保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估公司等保險中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設(shè)立：審批境內(nèi)保險機構(gòu)和非保險機構(gòu)在境外設(shè)立保險機構(gòu);審批保險機構(gòu)的合并、分立、變更、解散，決定接管和指定接受;參與、組織保險公司的破產(chǎn)、清算。③審查、認(rèn)定各類保險機構(gòu)高級管理人員的任職資格;制定保險從業(yè)人員的基本資格標(biāo)準(zhǔn)。④審批關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率實施備案管理。⑤依法監(jiān)管保險公司的償付能力和市場行為;負(fù)責(zé)保險保障資金的運用政策，制定有關(guān)規(guī)章制度，依法對保險公司的資金運用進行監(jiān)管。⑥對政策性保險和強制保險進行業(yè)務(wù)監(jiān)管;對專屬自保、相互保險等組織形式和業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)管。歸口管理保險行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會等行業(yè)社團組織。⑦依法對保險機

　　構(gòu)和保險從業(yè)人員的不正當(dāng)競爭等違法、違規(guī)行為以及對非保險機構(gòu)經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)進行調(diào)查、處罰。⑧依法對境內(nèi)保險及非保險機構(gòu)在境外設(shè)立的保險機構(gòu)進行監(jiān)管。⑨制定保險行業(yè)信息化標(biāo)準(zhǔn);建立保險風(fēng)險評價、預(yù)警和監(jiān)控體系，跟蹤分析、監(jiān)測、預(yù)測保險市場運行狀況，負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國保險業(yè)的數(shù)據(jù)、報表。抄送中國人民銀行，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以發(fā)布。⑩按照中央有關(guān)規(guī)定和干部管理權(quán)限，負(fù)責(zé)本系統(tǒng)黨的建設(shè)、紀(jì)檢和干部管理工作;負(fù)責(zé)國有保險公司監(jiān)事會的日常工作。⑩承辦國務(wù)院交辦的其他事項。

　　對金融控股公司的監(jiān)管堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則，對金融控股公司的集團公

　　司依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)，對金融控股公司內(nèi)相關(guān)機構(gòu)、業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實施分業(yè)監(jiān)管。

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