2015銀行從業(yè)資格《個人理財》重點講義:個人理財業(yè)務管理

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第八章 個人理財業(yè)務管理

　　考點8.1 開展個人理財業(yè)務的基本條件(249-253)★

　　1.商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務應具備的條件：

　　①具有相應的風險管理體系和內(nèi)部控制制度;

　?、谟芯邆溟_展相關(guān)業(yè)務工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;

　?、劬邆溆行У氖袌鲲L險識別、計量、監(jiān)測和控制體系;

　?、苄抛u良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;

　?、葶y監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

　　2.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務應經(jīng)銀監(jiān)會批準同意，并接受其監(jiān)督。

　　考點8.2 開展個人理財業(yè)務的政策限制(253-255)★

　　1.關(guān)于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管

　　2.關(guān)于理財產(chǎn)品(計劃)的政策監(jiān)管

　　①商業(yè)銀行銷售的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應將基礎資產(chǎn)和衍生交易部分相分離，基礎資產(chǎn)按照儲蓄存款管理，衍生交易部分按照衍生品業(yè)務管理;

　　②商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款單獨當作理財產(chǎn)品銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售;

　　③商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益;

　　④商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險應由客戶承擔;

　?、萆虡I(yè)銀行應根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風險狀況，設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額;

　?、奚虡I(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達;對非保證收益理財計劃，

　　在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、方式和主要依據(jù);

　?、呱虡I(yè)銀行應對理財計劃設置市場風險監(jiān)測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)控和控制體系。

　　3.關(guān)于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管

　　商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的季度統(tǒng)計分析報告，應包括：

　?、傧嚓P(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù);

　?、诶碡斢媱澓喗椋嚓P(guān)合同、內(nèi)部法律審查意見、管理模式、銷售預測及當期銷售和投資情況;

　　③相關(guān)風險監(jiān)測與控制情況;

　?、墚斊诶碡斢媱澋氖找娣峙浜徒K止情況。

　　【年度報告和相關(guān)報表，應與下一年度的2 月底前報銀監(jiān)會】

　　考點8.3 開展個人理財業(yè)務的違法責任(255-257)★

　　1.對直接負責的董事、高級管理人員和責任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：

　?、龠`規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的;

　?、谖唇⑾嚓P(guān)風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未落實，造成銀行重大經(jīng)濟損失的;

　?、坌孤痘虿划斒褂每蛻魝€人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;

　　④利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　⑤挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。來源：233網(wǎng)校

　　2.應該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任的情形：

　　①未保存客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的;

　?、谖窗纯蛻糁噶钸M行操作，或未保存相關(guān)證明文件的;

　　③不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。

　　考點8.4 個人理財資金使用管理(257-260)

　　有關(guān)商業(yè)銀行個人理財資金使用的規(guī)定：

　?、偕虡I(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同的約定管理和使用。

　?、谠诶碡斢媱澋拇胬m(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。

　?、凵虡I(yè)銀行應按季度準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。

　?、苌虡I(yè)銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。

　　考點8.5 業(yè)務人員管理(261)

　　商業(yè)銀行應配備與開展的個人理財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20 小時。

　　考點8.6 客戶需求調(diào)查(261-263)

　　商業(yè)銀行調(diào)查的信息包括客戶群對理財產(chǎn)品收益率的要求、客戶群對理財產(chǎn)品流動性的要求、客戶群風險整體承受能力以及客戶群對理財產(chǎn)品需求規(guī)模的預估等。

　　考點8.7 理財產(chǎn)品開發(fā)(263-265)★

　　理財產(chǎn)品開發(fā)原則：

　　1.商業(yè)銀行應本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎、合規(guī)地開發(fā)設計理財產(chǎn)品。

　　2.在理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊涵潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。

　　考點8.8 理財產(chǎn)品銷售(265-273)★

　　1.理財產(chǎn)品銷售原則：適合的理財產(chǎn)品在適合的網(wǎng)點由適合的銷售人員銷售給適合的客戶。

　　2.理財產(chǎn)品銷售流程

　　(1)銷售前的準備工作：制作和準備宣傳銷售文本和對銷售人員進行培訓;

　　(2)銷售中的注意事項：理財產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估、銷售人員管理、銷售中的注意事項、銷售內(nèi)控管理

　　(3)銷售后：跟蹤服務和投訴處理

　　3.個人理財產(chǎn)品銷售管理

　　(1)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力等進行評估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務，劃分相關(guān)風險的承擔責任和轉(zhuǎn)移方式。

　　(2)商業(yè)銀行應要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告。

　　(3)商業(yè)銀行代理銷售產(chǎn)品，對代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風險收益預測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)品提供者的有關(guān)材料和對產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

　　(4)商業(yè)銀行銷售商業(yè)銀行自有產(chǎn)品時，應當提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。個人理財業(yè)務部門認為有必要對以上材料進行重新編寫時，所編寫的應與自有產(chǎn)品介紹和宣傳材料保持一致。

　　(5)商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明，并根據(jù)有關(guān)管理規(guī)定將需要報告的材料及時向銀監(jiān)會報告。

　　考點8.9 理財業(yè)務其他管理(273-282)

　　3.渠道管理：是為推動理財業(yè)務發(fā)展，包括渠道建設、渠道管理、渠道服務支持等，目標是為客戶提供方便、快捷服務;

　　4.產(chǎn)品開發(fā)策略：包括進行市場分析和業(yè)務分析，制定新產(chǎn)品的開發(fā)計劃、產(chǎn)品種類、產(chǎn)品規(guī)模;是銀行自主開發(fā)理財產(chǎn)品策略的主要內(nèi)容

　　5.客戶關(guān)系管理：目標是通過明確客戶的收益點，提高客戶的滿意度，以實現(xiàn)盈利。

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