2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點(diǎn):實(shí)貸實(shí)付
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2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》第十章考點(diǎn)
2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點(diǎn):實(shí)貸實(shí)付
一、實(shí)貸實(shí)付
1、定義:銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求,根據(jù)指令,做符合合同規(guī)定的支付。
實(shí)貸實(shí)付的核心要義
(1)滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的
(2)按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求
(3)受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段
(4)協(xié)議承諾是實(shí)貸實(shí)付的外部執(zhí)行依據(jù)
2. 推行實(shí)貸實(shí)付的現(xiàn)實(shí)意義
(1)有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)
(2)有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理
對(duì)固定資產(chǎn)貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格, 流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)則賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更多的自主權(quán)和靈活性。
(3)有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)
二、受托支付
1. 貸款人受托支付:指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
貸款人受托支付是實(shí)貸實(shí)付原則的主要體現(xiàn)方式, 最能體現(xiàn)實(shí)貸實(shí)付的核心要求, 也是有效控制貸款用途、 保障貸款資金安全的有效手段
2. 明確受托支付的條件
與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般;
付對(duì)象明確且單筆支付金額較大
貸款人認(rèn)定的其他情形。
固定資產(chǎn)貸款必須采用貸款人受托支付的剛性條件:對(duì)單筆金額超過項(xiàng)目總投資 5%或超過 500 萬元人民幣的貸款資金支付, 應(yīng)采用貸款人受托支付方式。
3. 受托支付的操作要點(diǎn)
(1)明確借款人應(yīng)提交的資料要求
(2)明確支付審核要求
(3)完善操作流程
(4)合規(guī)使用放款專戶
三、自主支付
1. 自主支付的含義
受托支付是監(jiān)管部門倡導(dǎo)和符合國(guó)際通行做法的支付方式,是貸款支付的主要方式;自主支付是受托支付的補(bǔ)充。
借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實(shí)貸實(shí)存,自主支付對(duì)于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制,以確保貸款用于約定用途。
2. 自主支付的操作要點(diǎn)
(1)明確貸款發(fā)放前的審核要求
(2)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查
通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付情況,(了解審核內(nèi)容)
(3)審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時(shí)間和金額
允許借款人自主支付小額貸款資金, 是出于兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與工作效率的考慮。
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