2014銀行從業(yè)資格《風(fēng)險管理》第五章習(xí)題答案

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　　參考答案

　　一、單項選擇題

　　1. D[解析]略。

　　2. c[解析]個人信貸業(yè)務(wù)是國內(nèi)商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的主要組成部分。為核實第一還款來源或在第一還款來源不充足的情況下，向客戶發(fā)放個人住房貸款屬于個人住房按揭貸款主要操作風(fēng)險點。

　　3.D[解析]代理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一類，指商業(yè)銀行接受客戶委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)。其主要操作風(fēng)險點包括人員因素、外部事件、內(nèi)部流程和系統(tǒng)缺陷。代理合同文件存在瑕疵、錯誤和誤導(dǎo)銷售，屬于內(nèi)部流程操作風(fēng)險點。

　　4.D[解析]內(nèi)部欺詐是指故意騙取、盜用財產(chǎn)或違反監(jiān)管規(guī)章、法律或公司政策導(dǎo)致的損失，此類事件至少涉及內(nèi)部一方。A、B、C選項均屬于內(nèi)部欺詐事件，D選項屬于違反用工法事件。

　　5. C[解析]失職違規(guī)，是指商業(yè)銀行內(nèi)部員工因過失沒有按照雇傭合同、內(nèi)部員工守則、相關(guān)業(yè)務(wù)及管理規(guī)定操作或者辦理業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險，主要包括過失、未經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)以及超越授權(quán)的活動。員工越權(quán)行為包括濫用職權(quán)、對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)、支配超出其權(quán)限的資金額度，致使商業(yè)銀行發(fā)生損失的風(fēng)險。A、B、D選項均屬于失職違規(guī)事件，C選項屬于內(nèi)部欺詐事件。

　　6. A[解析]商業(yè)銀行員工在工作中，由于知識知/技能匱乏所造成的操作風(fēng)險主要有：①自己意識不到缺乏必要的知識/技能，按照自己認(rèn)為正確而實際錯誤的方式工作;②意識到自己缺乏必要的知識,/技能，但由于顏面或其他原因，未向管理層提出或聲明其無法勝任或不能正確處理面對的情況;③意識到自己缺乏必要的知識/技能，并進(jìn)而利用這種缺陷危害商業(yè)銀行的利益。

　　7. B[解析]財務(wù)/會計錯誤是指商業(yè)銀行內(nèi)部在財務(wù)管理和會計賬務(wù)處理方面存在流程錯誤，主要原因是財會制度不完善、管理流程不清晰、財會系統(tǒng)建設(shè)存在缺陷等。

　　8.D[解析]產(chǎn)品設(shè)計缺陷是指商業(yè)銀行為公司、個人、金融機(jī)構(gòu)等客戶提供的產(chǎn)品在業(yè)務(wù)管理框架、權(quán)利義務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理要求等方面存在不完善、不健全等問題。因此，A、B、C選項都屬于產(chǎn)品設(shè)計缺陷。

　　9. B[解析]結(jié)算/支付錯誤是指商業(yè)銀行結(jié)算支付系統(tǒng)失靈或延遲(如現(xiàn)金未及時送達(dá)營業(yè)網(wǎng)點或交易對方等)。

　　10.A[解析]商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)/信息質(zhì)量管理主要是防止各類文件檔案的制定、管理不善，業(yè)務(wù)操作中的數(shù)據(jù)出現(xiàn)差錯(如金額、幣別等輸入錯誤)。

　　11.D[解析]根據(jù)商業(yè)銀行管理和控制操作風(fēng)險的能力，可以把操作風(fēng)險分為可規(guī)避的操作風(fēng)險、可降低的操作風(fēng)險、可緩釋的操作風(fēng)險、應(yīng)承擔(dān)的操作風(fēng)險。商業(yè)銀行可以通過業(yè)務(wù)外包來轉(zhuǎn)移操作風(fēng)險，但商業(yè)銀行仍是外包業(yè)務(wù)的最終責(zé)任人。操作風(fēng)險的形成，往往是內(nèi)外部因素同時作用的結(jié)果。所以A、B、C項正確。商業(yè)銀行不管盡多大的努力，采取好的措施，購買好的保險，總會有操作風(fēng)險的發(fā)生，所以D項不正確。

　　12.D[解析]個人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制點之一是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、改進(jìn)操作流程，重點發(fā)展以質(zhì)押和抵押為擔(dān)保方式的個人貸款。

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　　13.A[解析]抵押權(quán)證和房產(chǎn)證丟失屬于操作風(fēng)險內(nèi)部流程中的文件合同缺陷。

　　14.D[解析]商業(yè)銀行在開發(fā)內(nèi)部計量系統(tǒng)過程中，必須有操作風(fēng)險模型開發(fā)和模型獨立驗證的嚴(yán)格程序。

　　15.C [解析]在系統(tǒng)方面，最典型的風(fēng)險是電腦“千年蟲”的風(fēng)險，使世界各地的商業(yè)銀行為此支付了巨額費用。

　　16.B[解析]使用高級計量法的過程中，除了使用實際損失數(shù)據(jù)或情景分析損失數(shù)據(jù)外，商業(yè)銀行在全行層面使用的風(fēng)險評估方法還必須考慮關(guān)鍵的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部控制。

　　17.C[解析]內(nèi)部審計部門監(jiān)督操作風(fēng)險管理措施的貫徹落實情況，并確保業(yè)務(wù)管理者將操作風(fēng)險保持在可容忍的水平下以及風(fēng)險控制措施的有效性和完整性。

　　18.C[解析]商業(yè)銀行一般采用定性法和定量法相結(jié)合的方法評估操作風(fēng)險，定量分析主要基于對內(nèi)部操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)的分析進(jìn)行，定性分析主要依靠老師對操作風(fēng)險的發(fā)生頻率和影響程度作出評估，所以A、B項正確，C項錯誤;操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)的收集要遵循客觀性、全面性、動態(tài)性、標(biāo)準(zhǔn)化的原則，所以D項正確。

　　19.C[解析]巴塞爾委員會將操作風(fēng)險定義為由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。

　　20.C[解析]錯誤監(jiān)控/報告是指商業(yè)銀行監(jiān)控/報告流程不明確、混亂，負(fù)責(zé)監(jiān)控/報告的部門的職責(zé)不清晰，有關(guān)數(shù)據(jù)不全面、不及時、不準(zhǔn)確，造成未履行必要的匯報義務(wù)或者對外部匯報不準(zhǔn)確。

　　21.A[解析]巴塞爾委員會認(rèn)為，操作風(fēng)險是銀行面臨的一項重要風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)為抵御操作風(fēng)險造成的損失安排經(jīng)濟(jì)資本。

　　22.B[解析]公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行穩(wěn)健運營/發(fā)展的核心。

　　23.D[解析]商業(yè)銀行的風(fēng)險評估與控制環(huán)境包括公司治理、內(nèi)部控制、合規(guī)管理文化和信息系統(tǒng)。

　　24.A[解析]自我評估法是目前操作風(fēng)險識別與評估的主要方法中運用最廣泛、最成熟的。

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　　25.B[解析]略。

　　26.B[解析]柜臺業(yè)務(wù)是最容易引發(fā)操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　27.A[解析]略。

　　28.B[解析]系統(tǒng)缺陷引發(fā)的操作風(fēng)險是指由于信息科技部門或服務(wù)供應(yīng)商提供的計算機(jī)系統(tǒng)或設(shè)備發(fā)生故障或其他原因，商業(yè)銀行不能正常提供部分、全部服務(wù)或業(yè)務(wù)中斷而造成的損失。

　　29.B[解析]違反系統(tǒng)安全規(guī)定具體表現(xiàn)在：突破存儲限制、系統(tǒng)信息傳遞/系統(tǒng)修改信息傳遞失敗、第三方界面失敗、系統(tǒng)無法完成任務(wù)等。

　　30.C[解析]核心雇員流失體現(xiàn)商業(yè)銀行為對關(guān)鍵人員過度依賴的風(fēng)險，包括缺乏足夠的后援/替代人員，相關(guān)信息缺乏共享和文檔記錄，缺乏崗位輪換機(jī)制等。

　　31.A[解析]在各商業(yè)銀行完成股改上市后，發(fā)展業(yè)務(wù)的沖動和對各分支機(jī)構(gòu)考核的沉重壓力，有可能造成基層分支機(jī)構(gòu)以越權(quán)放款或者化整為零、短貸長用、借新還舊等方式規(guī)避上級行的監(jiān)管，追求片面的信貸業(yè)務(wù)的余額增長，忽略長期風(fēng)險的控制，屬于失職違規(guī)。8項屬于內(nèi)部欺詐，C項屬于知識技能匱乏，D項屬于違反用工法。

　　32.B[解析]文件/合同缺陷也稱為文件/合同瑕疵，是指各類文件檔案的制定、管理不善，包括不合適的或者不健全的文檔結(jié)構(gòu)，以及協(xié)議中出現(xiàn)錯誤或者缺乏協(xié)議等。

　　33.B[解析]交易差錯、記賬差錯等操作風(fēng)險可以通過采取更為有力的內(nèi)部控制措施來降低風(fēng)險發(fā)生率，屬于可降低的操作風(fēng)險。

　　34.B[解析]交易/定價錯誤是指在交易過程中，因未遵循操作規(guī)定，使交易和定價產(chǎn)生了錯誤。35.C[解析]商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對信息系統(tǒng)項目的立項、開發(fā)、驗收、運行和維護(hù)實施有效管理，不能片面追求快速見效或貪大求全，超越本行業(yè)務(wù)要求，僅“為上系統(tǒng)而上系統(tǒng)”，要在戰(zhàn)略的高度評價經(jīng)營管理的需求，要慎重對待系統(tǒng)設(shè)計、開發(fā)全過程。

　　36.A[解析]政治風(fēng)險表現(xiàn)為：本國政府或者商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)所在地政府新興的立法、公共利益集團(tuán)的持續(xù)壓力/運動、政變、政權(quán)更替等。

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　　二、多項選擇題

　　1. ABD[解析]在操作風(fēng)險自我評估的過程中，可依據(jù)評審對象的不同，采用流程分析法、情景模擬法、引導(dǎo)會議法、調(diào)查問卷法等方法，并借助操作風(fēng)險定義及損失事件分類、操作風(fēng)險損失事件歷史數(shù)據(jù)、各類業(yè)務(wù)檢查報告等相關(guān)資料進(jìn)行操作風(fēng)險自我評估。C、E選項均為操作風(fēng)險的評估方法之一。

　　2. ABC[解析]根據(jù)商業(yè)銀行的資本金水平和操作風(fēng)險管理能力，可以將操作風(fēng)險劃分為可規(guī)避的操作風(fēng)險、可降低的操作風(fēng)險、可緩釋的操作風(fēng)險和應(yīng)承擔(dān)的操作風(fēng)險。火災(zāi)、搶劫、高管欺詐等操作風(fēng)險商業(yè)銀行往往很難規(guī)避和降低，甚至有些無能為力，但可以通過制訂應(yīng)急和連續(xù)營業(yè)方案、購買保險、業(yè)務(wù)外包等方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移或緩釋。D選項屬于可規(guī)避的操作風(fēng)險，E選項屬于可降低的操作風(fēng)險。

　　3. ABCDE[解析]高級計量法是指商業(yè)銀行在滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的資格要求，以及定性和定量標(biāo)準(zhǔn)的前提下，通過內(nèi)部操作風(fēng)險計量系統(tǒng)計算監(jiān)管資本要求。其中關(guān)于定量標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行操作風(fēng)險計量系統(tǒng)的建立應(yīng)基于本行內(nèi)部積累的損失數(shù)據(jù)、外部相關(guān)損失數(shù)據(jù)、情景分析、本行的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部控制四個基本要素，并對其在操作風(fēng)險計量系統(tǒng)中的作用和權(quán)重作出書面合理界定。

　　4. ABCDE [解析]略。

　　5. ACD[解析]風(fēng)險緩釋可以通過制定應(yīng)急和連續(xù)營業(yè)方案、購買保險、業(yè)務(wù)外包等方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移或緩釋。

　　6. ABD[解析]操作風(fēng)險涉及的領(lǐng)域廣泛，形成原因復(fù)雜，其誘因主要可以從內(nèi)部因素和外部因素兩個方面來進(jìn)行識別。從內(nèi)部因素來看，包括人員、流程、系統(tǒng)及組織結(jié)構(gòu)引起的操作風(fēng)險;從外部因素來看，包括經(jīng)營環(huán)境變化、外部欺詐、外部突發(fā)事件等，所以A、B、D屬于內(nèi)部因素。

　　7. BDE[解析]在銀行公司治理架構(gòu)中，風(fēng)險管理部門的職責(zé)包括具體執(zhí)行操作風(fēng)險管理系統(tǒng)，并制定相應(yīng)的政策、程序和步驟，指導(dǎo)并定期檢查、評估業(yè)務(wù)條線的操作風(fēng)險管理活動和狀況，為操作風(fēng)險管理開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)和方法，所以B、D、E項正確。A項屬于董事會的職責(zé)，C項屬于高管層的職責(zé)。

　　8. ABD[解析]基本指標(biāo)法和標(biāo)準(zhǔn)法是針對操作風(fēng)險較低的商業(yè)銀行，高級計量法的風(fēng)險敏感度更高，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險計量系統(tǒng)必須利用相關(guān)的外部數(shù)據(jù)，所以 A、B、D項正確;對于初次使用高級計量法的商業(yè)銀行，允許使用3年的歷史數(shù)據(jù)，所以C項錯誤;《巴塞爾新資本協(xié)議》中未對基本指標(biāo)法提出具體標(biāo)準(zhǔn)，所以 E項錯誤。

　　9. ACDE[解析]商業(yè)銀行的經(jīng)營是在一定的社會環(huán)境下進(jìn)行的，經(jīng)營環(huán)境的變化、外部突發(fā)事件等都會影響商業(yè)銀行的正常經(jīng)營活動，甚至發(fā)生損失。主要包括外部欺詐/盜竊、洗錢、政治風(fēng)險、監(jiān)管規(guī)定、業(yè)務(wù)外包、自然災(zāi)害、恐怖威脅，供應(yīng)商破產(chǎn)屬于業(yè)務(wù)外包。

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　　10.ABCDE[解析]健全有效的內(nèi)部控制應(yīng)該是不同要素、不同環(huán)節(jié)組成的有機(jī)體。從環(huán)節(jié)方面看，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制必須包括決策、建設(shè)與管理、執(zhí)行與操作、監(jiān)督與評價、改進(jìn)五個環(huán)節(jié)。

　　11.BCE[解析]個人信貸業(yè)務(wù)是國內(nèi)個人業(yè)務(wù)的主要組成部分，也是商業(yè)銀行競相發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)中，產(chǎn)生操作風(fēng)險的原因包括缺乏風(fēng)險意識或風(fēng)險防范經(jīng)驗不足，內(nèi)控制度不完善、業(yè)務(wù)流程有漏洞，管理模式不科學(xué)、經(jīng)營層次過低而缺乏約束，個人信用體系不健全?？蛻舯O(jiān)管難度大，屬于法人信貸業(yè)務(wù)的誘因;業(yè)務(wù)管理分散，缺乏統(tǒng)籌管理屬于代理業(yè)務(wù)的誘因。

　　12.ABD[解析]在商業(yè)銀行對操作風(fēng)險的監(jiān)測中，關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)是指用來考查商業(yè)銀行風(fēng)險狀況的統(tǒng)計數(shù)據(jù)或指標(biāo)。商業(yè)銀行可選擇一些指標(biāo)并通過對其監(jiān)測從而為操作風(fēng)險管理提供早期預(yù)警。確定關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)的三個步驟是了解業(yè)務(wù)和流程、確定并理解主要風(fēng)險領(lǐng)域、定義風(fēng)險指標(biāo)并按重要程度對定義的風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行排序，確定主要的風(fēng)險指標(biāo)。

　　13.AB[解析]商業(yè)銀行可以通過業(yè)務(wù)外包來轉(zhuǎn)移操作風(fēng)險，本題中該銀行與數(shù)據(jù)信息中心的協(xié)議是業(yè)務(wù)外包，所以A、B項正確;業(yè)務(wù)外包不能將其最終責(zé)任外包出去，所以C項錯誤;業(yè)務(wù)外包是可緩釋的風(fēng)險，所以D項錯誤;賬務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，不應(yīng)外包出去，所以E項錯誤。

　　14.ABD[解析]在綜合自我評估結(jié)果和各類操作風(fēng)險報告的基礎(chǔ)上，利用因果分析模型能夠?qū)︼L(fēng)險成因、風(fēng)險指標(biāo)和風(fēng)險損失進(jìn)行邏輯分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計，進(jìn)而形成三者之間相互關(guān)聯(lián)的多元分布。

　　15.ABCD[解析]形成操作風(fēng)險的因素主要有四個：人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷、外部事件。人員因素是內(nèi)部欺詐、失職違規(guī)以及員工的知識/技能匱乏、核心員工流失、商業(yè)銀行違反用工法等造成不良影響而引起的風(fēng)險。

　　16.ABCDE[解析]操作風(fēng)險的內(nèi)部流程是指由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程缺失、設(shè)計不完善，或者沒有被嚴(yán)格執(zhí)行而造成的損失，主要包括文件/合同缺陷、財務(wù)/會計缺陷、產(chǎn)品/設(shè)計缺陷、錯誤/監(jiān)控報告、結(jié)算/支付錯誤、交易/定價錯誤。

　　17.BDE[解析]巴塞爾委員會認(rèn)為，操作風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的一項重要風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該為抵御操作風(fēng)險造成的損失安排經(jīng)濟(jì)資本。在《巴塞爾新資本協(xié)議》中，商業(yè)銀行可供選擇的操作風(fēng)險監(jiān)管資本計算方法有替代標(biāo)準(zhǔn)法、標(biāo)準(zhǔn)法、高級計量法。

　　18.ABCD[解析]公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的核心，完善的公司治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行有效防范和控制操作風(fēng)險的前提。良好的公司治理目標(biāo)是明確董事會和董事、監(jiān)事會和監(jiān)事、高級管理層及其人員在組織管理中的責(zé)任，完善議事和決策機(jī)構(gòu)、建立議事規(guī)則和決策程序，建立外部監(jiān)事制度，建立獨立董事制度。

　　19.BCDE[解析]商業(yè)銀行損失數(shù)據(jù)收集的內(nèi)容包括總損失數(shù)額信息，損失事件發(fā)生的時間、發(fā)生的單位信息;總損失中收回部分信息;損失事件發(fā)生的主要原因的描述信息。

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　　三、判斷題

　　1. × [解析]我國商業(yè)銀行員工違規(guī)行為導(dǎo)致的操作風(fēng)險主要集中于內(nèi)部人作案和內(nèi)外勾結(jié)作案兩種，屬于最常見的操作風(fēng)險類型。因此，人員因素是操作風(fēng)險的最主要因素。

　　2. √ [解析]文件/合同缺陷也稱文件/合同瑕疵，是指各類文件檔案的制定、管理不善，包括不合適的或不健全的文檔結(jié)構(gòu)、協(xié)議中出現(xiàn)錯誤或缺乏協(xié)議等。文件/合同歷來是各商業(yè)銀行加強(qiáng)關(guān)鍵流程控制的重點。

　　3. × [解析]風(fēng)險監(jiān)測中的因果分析模型就是對風(fēng)險誘因、風(fēng)險指標(biāo)和損失事件進(jìn)行歷史統(tǒng)計。

　　4. × [解析]完善的公司治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行有效防范和控制操作風(fēng)險的前提。

　　5. × [解析]關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)應(yīng)遵循的原則是相關(guān)性、可測量性、風(fēng)險敏感性、實用性。

　　6. × [解析]在風(fēng)險表中，顏色越深表明風(fēng)險越嚴(yán)重，l表示風(fēng)險惡化，0表示風(fēng)險好轉(zhuǎn)。

　　7. × [解析]操作風(fēng)險的三種計量方法在復(fù)雜性和風(fēng)險敏感性上是逐漸增強(qiáng)的。

　　8. × [解析]商業(yè)銀行必須表明采用的操作風(fēng)險計量方法考慮到了潛在較嚴(yán)重的概率分布“尾部”損失事件。

　　9. × [解析]未及時收回賬務(wù)對賬單屬于柜臺業(yè)務(wù)中平賬和賬務(wù)核對的主要操作風(fēng)險點。

　　10.× [解析]提交給高級管理層的風(fēng)險報告中首先要列明經(jīng)評估后商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況，風(fēng)險評估結(jié)果通常以風(fēng)險圖、風(fēng)險表的形式來展示，顏色越深表明風(fēng)險越重。

　　11.× [解析]操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。商業(yè)銀行的操作風(fēng)險可按人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類別分類。因此，操作風(fēng)險并非全是由銀行自身導(dǎo)致的。

　　12.× [解析]操作風(fēng)險包括法律風(fēng)險，但不包括聲譽(yù)風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險。

　　13.× [解析]在計算操作風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本配置的標(biāo)準(zhǔn)法中，巴塞爾委員會將銀行產(chǎn)品線分為公司金融、交易和銷售、零售銀行業(yè)務(wù)等B類。

　　14.× [解析]內(nèi)部數(shù)據(jù)無論用于損失還是用于驗證，商業(yè)銀行必須具備至少5年的內(nèi)部損失數(shù)據(jù)。

　　15.× [解析]業(yè)務(wù)部門作為風(fēng)險管理的第一道防線，對操作風(fēng)險的管理情況負(fù)直接責(zé)任。

　　16.√ [解析]略。

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