2014年銀行從業(yè)《風險管理》第三章重點:中間業(yè)務

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　　【2014年銀行從業(yè)《風險管理》第三章考試重點】

　　第三節(jié) 中間業(yè)務

　　外匯交易業(yè)務

　　外匯交易既包括各種外國貨幣之間的交易，也包括本國貨幣與外國貨幣的兌換買賣。外匯交易既可滿足企業(yè)貿易往來的結匯、售匯需求，也可供市場參與者進行投資或投機的交易活動。根據外匯交易方式的不同，外匯交易可以分為即期外匯交易和遠期外匯交易。

　　金融衍生品交易業(yè)務

　　金融衍生品是二種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎資產或指數，合約的基本種類包括遠期、期貨、掉期(互換)和期權。金融衍生品還包括具有遠期、期貨、掉期(互換)和期權中一種或多種特征的結構化金融工具。

　　(1)遠期

　　(2)期貨

　　(3)互換

　　(4)期權

　　清算業(yè)務

　　銀行清算業(yè)務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當地清算系統，在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。按地域劃分，清算業(yè)務可分為國內聯行清算和國際清算。

　　常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統及小額定時清算四種模式。

　　國內聯行清算

　　國內聯行清算根據交易行是否屬于同一銀行分為系統內聯行清算和跨系統聯行往來。

　　同一家銀行的總、分、支行間彼此互稱為聯行。當資金結算業(yè)務發(fā)生在同一個銀行系統，即同屬一個總行的各個分支機構間的資金賬務往來，稱為聯行往來。系統內聯行清算包括全國聯行往來、分行轄內往來和支行轄內往來。

　　跨系統聯行往來是指結算業(yè)務發(fā)生在兩家不同的銀行間的清算業(yè)務。

　　跨系統往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。

　　支付結算業(yè)務

　　支付結算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。

　　支付結算業(yè)務是銀行的中間業(yè)務，主要收入來源是手續(xù)費收入。

　　傳統的結算方式是指“三票一匯”，即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國際貿易提供的支付結算及帶有貿易融資功能的支付結算方式中，

　　通常是采用匯款、信用證及托收。從信用證和托收又派生出許多帶有融資功能的服務，如打包貸款、出口押匯、出口托收融資、出口票據貼現、進口押匯、提貨擔保等。近年來，又出現了電子匯兌、網上支付等結算方式。

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　　1.匯票

　　匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。分為銀行匯票和商業(yè)匯票。

　　2.本票

　　3.支票

　　(1)現金支票

　　(2)轉賬支票

　　(3)普通支票

　　代理業(yè)務

　　1.代收代付業(yè)務

　　代收代付業(yè)務是商業(yè)銀行利用自身的結算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項收付事宜的業(yè)務。

　　代收代付業(yè)務主要包括代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款等。目前主要是委托收款和托收承付兩類。

　　2.代理銀行業(yè)務

　　(1)代理政策性銀行業(yè)務

　　代理政策性銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行受政策性銀行的委托，對其自主發(fā)放的貸款代理結算，并對其賬戶資金進行監(jiān)管的一種中間業(yè)務。主要解決政策性銀行因.服務網點設置的限制而無法辦理業(yè)務的問題。目前主要代理中國進出口銀行和國家開發(fā)銀行業(yè)務。

　　代理政策性銀行業(yè)務主要包括：代理資金結算、代理現金支付、代理專項資金管理.、代理貸款項目管理等業(yè)務。根據政策性銀行的需求，現主要提供代理資金結算業(yè)務和代理專項資金管理業(yè)務。

　　(2)代理中央銀行業(yè)務

　　(3)代理商業(yè)銀行業(yè)務

　　3.代理證券業(yè)務

　?、僖患壡逅銟I(yè)務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發(fā)生的資金往來業(yè)務。

　?、诙壡逅銟I(yè)務，即法人證券公司與下屬證券營業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務。

　　4.代理保險業(yè)務

　　5.其他代理業(yè)務

　　(1)委托貸款業(yè)務

　　(2)代銷開放式基金

　　(3)代理國債買賣

　　托管業(yè)務

　　1.資產托管業(yè)務

　　資產托管業(yè)務是指具備托管資格的商業(yè)銀行作為托管人，依據有關法律法規(guī)，與委托人簽訂委托資產托管合同，履行托管人相關職責的業(yè)務。通常來講，托管人的職責主要包括針對投資資產的安全保管、資金清算、會計核算、資產估值、投資監(jiān)督及信息披露等，從國際趨勢來看，托管人的職責和服務內容正在經歷一個逐步拓寬的過程。

　　我國于1997年在封閉式證券投資基金的制度設計中引人托管制度，中國工商銀行獲得中國人民銀行和中國證監(jiān)會的聯合批復，首家開辦托管業(yè)務。隨著我國資本市場的發(fā)展，托管制度被越來越多的行業(yè)和領域廣泛運用，并向跨境投資領域延伸。目前，國內商業(yè)銀行資產托管業(yè)務品種主要包括證券投資基金托管、保險資產托管、社?；鹜泄?、企業(yè)年金基金托管、券商資產管理計劃資產托管、信托資產托管、商業(yè)銀行人民幣理財產品托管、QFII(合格境外機構投資者)資產托管、QDII(合格境內機構投資者)資產托管等。

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　　2.代保管業(yè)務

　　代保管業(yè)務是銀行利用自身安全設施齊全等有利條件設置保險箱庫，為客戶代理保管各種貴重物品和單證并收取手續(xù)費的業(yè)務。

　　近年來，出租保管箱業(yè)務發(fā)展迅速，成為代保管業(yè)務的主要產品。銀行提供各種規(guī)格的保管箱，對客戶存放物品的種類、數量不予查驗，客戶在租期內可隨時開箱取物。

　　此外，代保管業(yè)務還包括露封保管業(yè)務和密封保管業(yè)務。兩者在辦理保管時都注明保管期限和保管物品的名稱、種類、數量、金額等，區(qū)別在于密封保管的客戶在將保管物品交給銀行時先加以密封。

　　擔保業(yè)務

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　　承諾業(yè)務

　　承諾業(yè)務是指商業(yè)銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務，包括貸款承諾等。

　　(1)項目貸款承諾

　　項目貸款承諾主要是為客戶報批項目可行性研究報告時，向國家有關部門表明銀行同意貸款支持項目建設的文件。

　　(2)開立信貸證明

　　開立信貸證明是應投標人和招標人或項目業(yè)主的要求，在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。信貸證明根據銀行承諾性質的不同，分為有條件的信貸證明和無條件的信貸證明兩類。

　　(3)客戶授信額度

　　(4)票據發(fā)行便利

　　票據發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發(fā)行融資的承諾。

　　理財業(yè)務

　　商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務融合在一起，向公司、個人客戶提供綜合性的定制化金融產品和服務。

　　1.對公理財業(yè)務

　　對公理財業(yè)務是指商業(yè)銀行在傳統的資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、服務網絡、資金、信用等方面的優(yōu)勢，為機構客戶提供財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務。對公理財業(yè)務主要包括金融資信服務、企業(yè)咨詢服務、財務顧問服務、現金管理服務和投資理財服務等。

　　2.個人理財業(yè)務

　　(1)理財顧問服務

　　理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務。

　　(2)綜合理財服務

　　綜合理財服務又分為私人銀行業(yè)務和理財計劃兩類：

　?、偎饺算y行業(yè)務

　　私人銀行業(yè)務是指向富裕階層提供的理財業(yè)務，它并不限于為客戶提供投資理財產品，還包括利用信托、保險、基金等一切金融工具為客戶進行個人理財，維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的平衡，同時還包括與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承等專業(yè)顧問服務。

　　部分國內私人銀行業(yè)務開戶的最低標準為100萬元人民幣，也有部分銀行的最低標準為50萬元人民幣。許多國外銀行的最低標準為100萬美元，有的甚至高達上千萬美元。

　?、诶碡斢媱?/P>

　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。理財計劃的產品組合中，可以包括儲蓄存款產品和結構性存款產品。按照客戶獲得收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

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