2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第五章重點(diǎn):個(gè)人汽車貸款特征

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　　個(gè)人汽車貸款的含義和分類

　　個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。

　　個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車;商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。

　　個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

　　個(gè)人汽車貸款的特征

　　繼個(gè)人住房貸款之后，個(gè)人汽車貸款由于其業(yè)務(wù)操作方面的獨(dú)特性，逐步發(fā)展成為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中自成特色的一類，該類貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地

　　從國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程來(lái)看，汽車貸款除了是商業(yè)銀行個(gè)人信貸的重要產(chǎn)品外，其在汽車市場(chǎng)中的地位和作用也非常突出。由于汽車產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)資金融通方面的需求較大，除了上游的汽車生產(chǎn)和批發(fā)環(huán)節(jié)外，作為大額消費(fèi)品，在汽車銷售市場(chǎng)中，汽車貸款日益起到舉足輕重的作用。這一點(diǎn)是被國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)所證實(shí)的，比如，2004年后國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)發(fā)展減速，很多人認(rèn)為銀行汽車貸款收緊是重要的影響因素之一。

　　(2)與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系

　　由于汽車銷售領(lǐng)域的特色，汽車貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨(dú)立完成的。首先，借款申請(qǐng)人要從汽車經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次，由于汽車貸款多實(shí)行所購(gòu)車輛作抵押，貸款銀行會(huì)要求借款人及時(shí)足額購(gòu)買汽車產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。.此外，汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等，甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大

　　由于汽車貸款購(gòu)買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動(dòng)易耗品，以汽車作抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于住房貸款來(lái)說(shuō)更難把握。特別是在國(guó)內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對(duì)借款人的資信狀況較難評(píng)價(jià)，對(duì)其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的難度相對(duì)較大。

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