2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第四章重點:信用風(fēng)險管理

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　　信用風(fēng)險管理

　　個人住房貸款的信用風(fēng)險通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。因此，防范個人住房貸款的信用風(fēng)險，就要求個人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。

　　1.信用風(fēng)險表現(xiàn)形式

　　借款人的還款能力與還款意愿對銀行個人住房貸款的安全有著至關(guān)重要的作用，借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。

　　(1)還款能力風(fēng)險

　　從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。個人住房貸款的順利回收與借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的變化息息相關(guān)，借款人經(jīng)濟狀況嚴重惡化導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款，或者因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險。對于銀行而言，把握住借款人的還款能力，就基本把握住了第一還款來源，就能夠保證個人住房貸款的安全。

　　個人住房貸款屬于中長期貸款，其還款期限通常要持續(xù)在20～30年，在這.段時間里，個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，這往往就可能轉(zhuǎn)化為銀行的貸款風(fēng)險。考慮到當前個人住房貸款的申請者主要是收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的工薪階層，這種中長期內(nèi)的風(fēng)險尤其值得關(guān)注。而我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔了相當大比率的利率風(fēng)險，這就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。

　　(2)還款意愿風(fēng)險

　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。在實踐中，有很多借款人根本不具備按期還款的能力，其通過偽造個人信用資料騙取銀行的貸款購買房屋，再將該房屋出租，以租金收入還貸，一旦房屋無法出租，借款人也就無力繼續(xù)還款，給銀行帶來風(fēng)險。

　　2.信用風(fēng)險防范措施

　　(1)加強對借款人還款能力的甄別

　　(2)深入了解客戶還款意愿

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