2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第一章重點:貸款額度

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　　擔保方式

　　個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。在實踐中，當借款人采用一種擔保方式不能足額對貸款進行擔保時，從控制風險的角度，貸款銀行往往要求借款人組合使用不同的擔保方式對貸款進行擔保。

　　抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。質押擔保分為動產(chǎn)質押和權利質押。動產(chǎn)質押是指借款人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動產(chǎn)作為貸款的擔保，借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以動產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。權利質押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉讓的股份、股票、商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權利等《擔保法》規(guī)定的可以質押的，或貸款銀行許可的質押物作為擔保，借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以權利憑證折價或以拍賣、變賣該權利憑證的價款優(yōu)先受償。保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關;學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體;企業(yè)法人的分支機構、職能部門，但如果有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。

　　貸款額度

　　貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀監(jiān)會或國家其他有關部門有明確規(guī)定外，個人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財產(chǎn)價值提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。按照國發(fā)[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米

　　以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付款比例不得低于30%;對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍;對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風險管理原則自主確定。中國人民銀行、銀監(jiān)會要指導和監(jiān)督商業(yè)銀行嚴格住房消費貸款管理。

　　貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。風險限額是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。

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