2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十一章重點：貸款展期處理

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　　貸款展期處理

　　1.貸款展期的申請

　　借款人不能按期歸還貸款時，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請貸款展期，應(yīng)向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費計劃及擬采取的補救措施。如是合資企業(yè)或股份制企業(yè)，則應(yīng)提供董事會關(guān)于申請貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

　　2.貸款展期的審批

　　(1)分級審批制度 (2)貸款展期的擔(dān)保問題 (3)轉(zhuǎn)貸款的展期問題

　　3.展期貸款的管理

　　在辦理展期時應(yīng)由銀行和借款人重新確定貸款條件。

　　(1)貸款展期的期限

　　《貸款通則》對貸款展期的期限作了如下規(guī)定：現(xiàn)行短期貸款展期的期限累計不超過原貸款期限;中期貸款展期的期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期的期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定的除外。

　　(2)貸款展期后的利率

　　經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計收。

　　借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

　　4.展期貸款的償還

　　貸款展期說明該筆貸款的償還可能存在某些問題，因此銀行應(yīng)特別關(guān)注展期貸款的償還。銀行信貸部門應(yīng)按照展期后的還款計劃，向借款人發(fā)送還本付息通知單，督促借款人按時還本付息。展期貸款到期不能按時償還，信貸部門要加大催收力度，以保證貸款的收回;對于設(shè)立了保證或抵質(zhì)押的貸款，銀行有權(quán)向擔(dān)保人追索或行使抵質(zhì)押權(quán)，彌補貸款損失。展期貸款逾期后，也應(yīng)按規(guī)定加罰利息，并對應(yīng)收未收利息計復(fù)利。展期貸款的償還在賬務(wù)處理上，與正常貸款相同。

　　依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　全面理解依法收貸的含義應(yīng)從廣義和狹義兩方面人手。廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　2.依法收貸的對象、程序與內(nèi)容

　　(1)為了便于管理，銀行向仲裁機關(guān)申請仲裁和向人民法院提出訴訟一律以分(支)行的名義進行，分理處及其以下的營業(yè)機構(gòu)不能作為獨立的訴訟主體。 (2)依法收貸的對象，是不良貸款。(3)按法律規(guī)定，向仲裁機關(guān)申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。(4)對逾期貸款，銀行有關(guān)部門應(yīng)每季開出催收貸款通知函，并同時發(fā)送擔(dān)保單位簽收。(5)及時申請財產(chǎn)保全。財產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施l5天內(nèi)正式起訴。(6)做好開庭前的一切準(zhǔn)備工作，按時出庭，根據(jù)事實和法律陳述理由。(7)依法申請支付令，債權(quán)人請求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：①債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛;②支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。(8)充分運用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請強制執(zhí)行。申請執(zhí)行的期間為2年，執(zhí)行時效從法律文書規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計算。(9)法律結(jié)論得出后，必須將法律文書連同有關(guān)的貸款資料復(fù)印件送風(fēng)險管理部門，并對被起訴的借款人采取相應(yīng)的措施。

　　3.依法收貸應(yīng)注意的幾個問題

　　(1)信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識(2)要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸(3)既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行(4)在依法收貸工作中要區(qū)別對待

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