2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十章重點：實貸實付

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　　實貸實付

　　1.實貸實付的含義

　　實貸實付是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其核心要義有以下幾個方面。

　　(1)滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的

　　(2)按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求

　　(3)受托支付是實貸實付的重要手段

　　從歐美銀行業(yè)金融機構、世界銀行的貸款操作情況看，受托支付確實是加強貸款用途管理的有效措施。國際銀團貸款也基本采用受托支付的貸款支付方式。通過受托支付，銀行業(yè)金融機構將信貸資金支付給借款人的交易對象，確保了貸款實際用途與約定用途相一致，有效地降低了信貸風險。同時，由于貸款基本不在借款人賬戶上停留，借款人的財務成本大大降低。加上大量信貸資金不再“空轉”，而是流向確實需要貸款的企業(yè)，受托支付最終形成銀企雙贏的局面。

　　(4)協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)

　　實貸實付要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。協(xié)議承諾是廓清借款人與貸款人權利義務邊界和法律糾紛的重要依據(jù)，也是督促貸款人配合實施實貸實付的法律保證。

　　2.推行實貸實付的現(xiàn)實意義

　　(1)有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟

　　(2)有利于加強貸款使用的精細化管理

　　(3)有利于銀行業(yè)金融機構管控信用風險和法律風險

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