2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第八章重點：貸款質(zhì)押條件

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　　貸款質(zhì)押的設定條件

　　貸款質(zhì)押中質(zhì)物的占有權(quán)原則上應轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人，貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證交付之日起生效或登記之日起生效。質(zhì)押設定的各環(huán)節(jié)要求如下。

　　1.質(zhì)押的范圍

　　(1)商業(yè)銀行可接受的財產(chǎn)質(zhì)押

　?、俪鲑|(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分并可移交質(zhì)權(quán)人占有的動產(chǎn);

　?、趨R票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;

　?、垡婪梢赞D(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　?、芤婪赊D(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán);

　　⑤依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項目特許經(jīng)營權(quán)、應收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。

　　(2)商業(yè)銀行不可接受的財產(chǎn)質(zhì)押

　?、偎袡?quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);

　?、诜煞ㄒ?guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn);

　?、蹏覚C關(guān)的財產(chǎn);

　?、芤婪ū徊榉狻⒖垩?、監(jiān)管的財產(chǎn);

　?、葑庥玫呢敭a(chǎn);

　　⑥其他依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。

　　2. 質(zhì)押材料

　　出質(zhì)人向商業(yè)銀行申請質(zhì)押擔保，應在提送信貸申請報告的同時，提送出質(zhì)人提交的“擔保意向書”及以下材料。

　　(1)質(zhì)押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件;

　　(2)出質(zhì)人資格證明：

　?、俜ㄈ耍航?jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;

　?、诜ㄈ朔种C構(gòu)：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書。

　　(3)出質(zhì)人須提供有權(quán)作出決議的機關(guān)作出的關(guān)于同意提供質(zhì)押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明(包括但不限于授權(quán)委托書、股東會決議、董事會決議)。

　　股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)作為出質(zhì)人的，應查閱該公司或企業(yè)的章程，確定有權(quán)就擔保事宜作出決議的機關(guān)是股東會還是董事會(或類似機構(gòu))。

　　(4)財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。

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　　3. 質(zhì)物的合法性

　　(1)出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性

　?、儆脛赢a(chǎn)出質(zhì)的， 應通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財務賬簿， 確認其是否為出質(zhì)人所有。

　?、谟脵?quán)利出質(zhì)的， 應核對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明。

　?、蹖彶橘|(zhì)押的設定是否已由出質(zhì)人有權(quán)決議的機關(guān)作出決議。

　?、苋缳|(zhì)押財產(chǎn)為共有財產(chǎn)， 出質(zhì)是否經(jīng)全體共有人同意。

　　(2)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性

　　①所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的動產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的動產(chǎn)不得作為質(zhì)物。

　　②凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對出質(zhì)人提交的權(quán)利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。確認時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認書。

　?、鄯舶l(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變造跡象的， 應重新確認， 經(jīng)確認確實為偽造、變造的，應及時向有關(guān)部門報案。

　　④海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作質(zhì)押的，須由負責監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件。

　?、輰τ谟闷睋?jù)設定質(zhì)押的，還必須對背書進行連續(xù)性審查：

　　● 每一次背書記載事項、各類簽章完整齊全并不得附有條件，各背書都是相互銜接的，即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書人。

　　● 票據(jù)質(zhì)押應辦理質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)，辦理了質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)的票據(jù)應記明“質(zhì)押”、“設質(zhì)”等字樣。

　　⑥對以股票設定質(zhì)押的， 必須是依法可以流通的股票。

　　4. 質(zhì)押價值、質(zhì)押率的確定

　　(1)質(zhì)押價值的確定

　　①對于有明確市場價格的質(zhì)押品，如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價值即為該質(zhì)押品的市場價格。

　?、趯τ跊]有明確市場價格的質(zhì)押品，如上市公司法人股權(quán)等，則應當在以下價格中選擇較低者為質(zhì)押品的公允價值：

　　● 公司最近一期經(jīng)審計的財務報告或稅務機關(guān)認可的財務報告中所寫明的質(zhì)押品的凈資產(chǎn)價格;

　　● 以公司最近的財務報告為基礎，測算公司未來現(xiàn)金流入量的現(xiàn)值，所估算的質(zhì)押品的價值;

　　● 如果公司正處于重組、并購等股權(quán)變動過程中，可以交易雙方最新的談判價格作為確定質(zhì)押品公允價值的參考。

　　(2)質(zhì)押率的確定

　?、傩刨J人員應根據(jù)質(zhì)押財產(chǎn)的價值和質(zhì)押財產(chǎn)價值的變動因素，科學地確定質(zhì)押率。

　?、诖_定質(zhì)押率的依據(jù)主要有：

　　● 質(zhì)物的適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財產(chǎn)應適當降低質(zhì)押率。

　　● 質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利價值的變動趨勢。一般可從質(zhì)物的實體性貶值、功能性貶值及質(zhì)押權(quán)利的經(jīng)濟性貶值或增值三方面進行分析。

　　5. 質(zhì)押的效力

　　質(zhì)押的效力主要涉及以下兩個方面的內(nèi)容：

　?、賯鶛?quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該質(zhì)押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　?、谫|(zhì)押擔保的范圍。質(zhì)押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保

　　管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。當事人另有約定的，按照約定執(zhí)行。

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