2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第一章重點(diǎn)：公司信貸要素

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　　公司信貸的基本要素

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、信貸價(jià)格、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和其他約束條件。

　　交易對(duì)象

　　交易對(duì)象是指經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記、擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等。

　　信貸產(chǎn)品

　　信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的、以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　信貸期限

　　(1)概念。信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供的、以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間，即從合同簽訂到合同失效的整個(gè)期間。廣義的信貸期限通常包括提款期、寬限期和還款期。狹義的信貸期限是指從具體的信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　提款期：指從合同生效日起到合同規(guī)定的貸款金額全部提款完畢之日(或最后一次提款日)止的時(shí)間段。在此期間，借款人可以按照合同規(guī)定分次提款。

　　寬限期：指從貸款完畢之日(或最后一次提款)起到第一個(gè)還本付息之日為止的時(shí)間段。寬限期介于提款期和還款期之間，有時(shí)也包括提款期，即從借款合同生效日起到合同規(guī)定的第一筆還款日為止的時(shí)間段。在寬限期內(nèi)，銀行只能收取利息，借款人不用還本，或者本息都不用償還。

　　注意：在寬限期銀行仍然按照規(guī)定計(jì)算利息，直到還款期才向借款企業(yè)收取本息。

　　還款期：指按照借款合同規(guī)定的、從第一次還款日起到全部本息清償完畢之日為止的時(shí)間段?？荚囉脮?/P>

　　(2)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定。貸款期限是根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行資金的供給能力等因素，由借貸雙方共同商議之后確定的，并在借款合同中明確的。自營貸款的期限最長(zhǎng)一般不得超過10年，超過10年的應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管部門備案。票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月，具體的貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期之日為止的時(shí)間段。不能按期還款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請(qǐng)展期，是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限不得超過原來的貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原來貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款期限累計(jì)不得超過3年。

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