銀行從業(yè)資格個人理財精講筆記：客戶風險特征

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　　客戶理財需求和目標分析

　　6.2.4 客戶理財需求和目標分析

　　1.理財目標

　　(1)短期目標

　　(2)中期目標

　　(3)長期目標

　　2.客戶提出的其他要求

　　(1)收入的保護

　　(2)資產的保護

　　(3)客戶死亡情況下的債務減免

　　(4)投資目標與風險預測之間的矛盾

　　現金管理

　　6.3 財務規(guī)劃

　　? 現金、消費及債務管理：資金結余

　　? 保險規(guī)劃：風險轉移

　　? 稅收規(guī)劃：減少支出

　　? 人生事件規(guī)劃：住房、教育及養(yǎng)老

　　? 投資規(guī)劃：資產保值增值

　　6.3.1 現金、消費和債務管理

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　　1.現金管理

　　? 目的：

　　(1)滿足日常的、周期性支出的需求

　　(2)滿足應急資金的需求

　　(3)滿足未來消費的需求

　　(4)滿足財務積累與投資獲利的需求

　　? 預算編制的程序：

　　(1)設定長期理財規(guī)劃目標

　　(2)預測年度收入

　　(3)計算年度支出預算目標：年度收入- 年儲蓄目標 = 年度支出預算

　　(4)對預算進行控制與差異分析：預算的控制

　　預算與實際的差異分析

　　? 應急資金管理

　　(1)以現有資產狀況來衡量緊急余備金的應變能力

　　失業(yè)保障月數

　　意外或災害承受能力

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　　(2)緊急預備金的儲存形式

　　消費和債務管理

　　2.消費管理

　　(1)即期消費和遠期消費

　　(2)消費支出的預期

　　(3)孩子的消費

　　(4)住房、汽車等大額消費。

　　(5)保險消費

　　3.債務管理

　　(1)有效債務管理

　　(2)個人信貸能力的影響因素：客戶收入能力與客戶資產價值

　　(3)債務管理的注意事項

　　4.現金、消費及債務管理的綜合考慮