銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款重難點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)的管理及應(yīng)用

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　　第二節(jié) 個(gè)人征信系統(tǒng)的管理及應(yīng)用

　　一、個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源

　　我國的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：

　　1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的個(gè)人信用信息就會通過銀行自動報(bào)送給《個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》

　　2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

　　二、個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程

　　1.數(shù)據(jù)錄入

　　商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無須人工錄入。

　　2.數(shù)據(jù)報(bào)送和整理

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個(gè)人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

　　當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

　　商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報(bào)告將立即進(jìn)行更正。

　　3.數(shù)據(jù)獲取

　　個(gè)人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享

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　　三、個(gè)人征信查詢系統(tǒng)

　　1.個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

　　目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：

　　一是商業(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時(shí)，在取得個(gè)人書面授權(quán)同意后，可以查詢個(gè)人的信用報(bào)告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，也可查詢個(gè)人的信用信息。

　　二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。

　　三是個(gè)人。個(gè)人獲得自己的信用報(bào)告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個(gè)人查詢的權(quán)利?，F(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請

　　2.個(gè)人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

　　(1)個(gè)人基本信息

　　①個(gè)人身份信息。個(gè)人身份信息是指能反映個(gè)人身份、便于識別、聯(lián)系個(gè)人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個(gè)人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。

　?、诰幼⌒畔ⅰ＞幼⌒畔⒑w了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

　?、蹅€(gè)人職業(yè)信息。個(gè)人職業(yè)信息反映的是個(gè)人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個(gè)人信息的另一條渠道，能反映個(gè)人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個(gè)蔗的資信情況和還款能力。

　　(2)信用交易信息

　　信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為、反映個(gè)人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個(gè)人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個(gè)人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

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　　①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。

　　②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。

　　目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會計(jì)師(律師)事務(wù)所、注冊會計(jì)師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

　　3、個(gè)人征信安全管理

　　(1)授權(quán)查詢

　　商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

　　(2)限定用途

　　中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。

　　(3)信息安全

　　存儲著個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個(gè)人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個(gè)過程中沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個(gè)人信息如同銀行存款一樣安全。

　　(4)查詢記錄

　　個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人的信用報(bào)告中。

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　　(5)違規(guī)處罰

　　商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

　　(6)密碼管理

　　商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個(gè)月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。

　　四、個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式

　　1.個(gè)人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

　　目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位――中國金融電子化公司開發(fā)完成。個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

　　2.個(gè)人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

　　根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號)規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。

　　除對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請有償提供其本人信用報(bào)告，此時(shí)，如果有申請查詢，則須核實(shí)申請人身份。同時(shí)，查詢?nèi)藛T、查詢時(shí)間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。

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　　五、異議處理

　　1.個(gè)人征信異議的概念及種類

　　(1)異議的概念

　　異議就是個(gè)人對自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。

　　產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種

　　一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;

　　二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;

　　三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;

　　四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

　　五是個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯。

　　異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯誤時(shí)，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。

　　(2)異議的種類

　　目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

　　第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

　　第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)到銀行還款造成逾期;個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期;個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。

　　第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請人當(dāng)初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

　　第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道;個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。

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　　2、異議處理方法

　　(1)個(gè)人處理辦法

　　個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請，個(gè)人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人(個(gè)人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

　　在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請和提交異議的申請。

　　個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

　　(2)銀行處理辦法

　　中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序;對后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

　　征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

　　征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

　　轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載人異議申請人信用報(bào)告。

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　　3、不同類型異議的處理

　　(1)個(gè)人基本信息存在異議的處理

　　個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

　　如果個(gè)人對信用報(bào)告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個(gè)人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經(jīng)過核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對錯誤信息進(jìn)行修改。

　　如果對個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個(gè)人到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送個(gè)人更新、更正過的信息，相應(yīng)地，個(gè)人在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。

　　(2)對個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議的處理

　　如果個(gè)人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。

　　(3)對個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議的處理

　　如果個(gè)人對個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。

　　如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個(gè)人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

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　　(4)對個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

　　如果個(gè)人對個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。

　　(5)個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理

　　如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，個(gè)人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請時(shí)，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。

　　(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理

　　在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。

　　(7)對異議處理仍有異議的處理

　　如果個(gè)人對異議處理結(jié)果仍然有異議，個(gè)人可以通過以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理：

　　第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。個(gè)人聲明是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，中國人民銀行征信中心只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

　　第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。

　　第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

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