銀行《個人理財》第八章：個人理財?shù)娘L險管理

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　　二、個人理財?shù)娘L險管理

　　(一)個人理財業(yè)務面臨的主要風險

　　應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。

　　1.既包括銀行提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險

　　2.也應包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險

　　3.還包括商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。

　　【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應防范的風險不包括( )。

　　A.流動性風險　　　　　　　B.管理風險和戰(zhàn)略風險

　　C.法律風險和聲譽風險　　　D.市場風險和信用風險

　　『正確答案』B

　　(二)個人理財風險管理的基本要求

　　1.對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。

　　2.應具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

　　3.應當制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

　　4.建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度。

　　5.在接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動時，應與客戶簽訂合同。

　　6.應將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

　　7.保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄。

　　(三)個人理財顧問服務的風險管理要求

　　1.個人理財顧問服務的風險管理原則

　　銀行應確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　2.設置風險管理機構(gòu)的要求

　　(1)至少應建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。

　　(2)內(nèi)部審計部門應制定對個人理財業(yè)務的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。

　　3.建立有效的規(guī)章制度的要求

　　(1)應建立個人理財顧問服務的各項管理制度和風險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　(2)制定相應的具有針對性(不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務內(nèi)容的風險不同)的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

　　(3)建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。

　　(4)應建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。

　　(5)商業(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。

　　4.個人理財顧問服務管理

　　(1)對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　　(2)在客戶分層的基礎上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。

　　(3)明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務咨詢服務。

　　(4)理財服務人員應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

　　(5)在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務時，首先調(diào)查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關評估意見告知客戶。

　　(6)評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。

　　(7)對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　　(8)應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　(1)銀行應配備必要人員對個人理財業(yè)務人員的資格、服務的規(guī)范性、服務品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　　(2)內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

　　(3)業(yè)務審計應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

　　(4)對客戶的評估報告應報個人理財業(yè)務部門負責人審核。

　　6.個人理財顧問服務的風險提示

　　(1)向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風險時，都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應當充分、清晰、準確。

　　(2)提供個人理財顧問服務時，要向客戶進行風險提示。

　　(四)綜合理財業(yè)務的風險管理

　　1.設置綜合理財業(yè)務風險管理機構(gòu)

　　(1)設立并保證理財計劃風險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關風險評估分析、市場研究的客觀性。

　　(2)內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門。

　　2.建立自上而下的風險管理制度體系

　　(1)建立健全綜合理財服務的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。

　　(2)應定期對內(nèi)部風險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。

　　(3)董事會和高級管理層應在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

　　(4)確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。

　　(5)確保理財計劃的風險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。

　　(6)董事會、高管層應當根據(jù)理財計劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。

　　3.綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風險管理制度

　　(1)確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。

　?、俦ＷC收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。

　?、谄渌a(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。

　　(2)建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。

　　(3)應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。并建立分級核準制度。

　　4.綜合理財業(yè)務的風險控制

　　(1)商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額。

　　市場風險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。限額指標體系中，都需包括風險價值限額

　　(2)應在銀行總體限額基礎上，按照風險管理權限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風險限額。

　　(3)對信用風險限額的管理，應當包括結(jié)算前信用風險限額(要結(jié)合交易對手的信用狀況計算)和結(jié)算信用風險限額(要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結(jié)算方式)。

　　(4)根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理(應至少包括期限錯配風險限額)。

　　(5)應當在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。

　　(6)對相關風險的評估測算，應當按照有關規(guī)定采用適宜、有效的方法。

　　(7)負責理財計劃或產(chǎn)品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。

　　5.綜合理財業(yè)務的風險提示

　　(1)商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。

　　(2)對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容應至少包括：“本理財產(chǎn)品是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資”。

　　(五)個人理財業(yè)務產(chǎn)品(計劃)風險管理

　　1.個人理財產(chǎn)品(計劃)銷售管理

　　(1)涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行評估。

　　(2)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。

　　(3)商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應對所代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關產(chǎn)品的風險收益預測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。

　　(4)銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應當要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

　　(5)編寫有關產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明。

　　2.個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理

　　(1)應當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

　　(2)新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應當按規(guī)定經(jīng)相關部門審核批準。

　　(3)新產(chǎn)品的開發(fā)應當編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

　　報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險和控制方法，風險限額、風險控制部門的權力與責任等

　　(4)建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，并定期進行新產(chǎn)品的風險評估。

　　3.個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求

　　(1)產(chǎn)品名稱應恰當反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導性、誤導性和承諾性的稱謂。

　　(2)設計應強調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細分客戶群、針對不同目標客戶群的特點，進行相應設計。

　　(3)風險揭示應充分、清晰和準確(包括產(chǎn)品對不同客戶群的影響)。

　　(4)加強對理財業(yè)務市場風險的管理。加強對理財業(yè)務市場的科學預測，進行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預測、無計劃期限、無風險控制預案的產(chǎn)品。

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