銀行從業(yè)《個人理財》第七章：相關(guān)部門規(guī)章

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　　三、個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋

　　(一)《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

　　1、知識點一：代客境外理財業(yè)務(wù)基本概念

　　商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)，是指具有代客境外理財資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機構(gòu)和居民個人的委托，以其投資在境外的金融產(chǎn)品進行投資的經(jīng)營活動。

　　2、知識點二：代客境外理財產(chǎn)品具有以下特點：

　　(1)資金投資市場在境外。

　　(2)可投資的境外產(chǎn)品和境外金融市場有限。

　　(3)可以直接用人民幣投資。

　　3、知識點三：代客境外理財產(chǎn)品的風(fēng)險

　　投資代客境外理財產(chǎn)品主要面臨市場風(fēng)險和信用風(fēng)險。

　　(1)市場風(fēng)險是指由于利率、匯率、股票價格和商品價格等波動的不確定性而造成的風(fēng)險。

　　(2)信用風(fēng)險是指以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易一方不履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。

　　【例題】投資代客境外理財產(chǎn)品時，要面臨的風(fēng)險包括( )。

　　A.信用風(fēng)險和政治風(fēng)險

　　B.信用風(fēng)險和市場風(fēng)險

　　C.市場風(fēng)險和政治風(fēng)險

　　D.信用風(fēng)險和外交風(fēng)險

　　『正確答案』B

　　4、知識點四：個人理財業(yè)務(wù)準入管理

　　(1)商業(yè)銀行受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向外匯局申請代客境外理財購匯額度。

　　(2)商業(yè)銀行接受投資者委托以投資者的自有外匯進行境外理財投資的，其委托的金額不計入外匯局批準的投資購匯額度。

　　5、知識點五：資金流出入管理

　　(1)商業(yè)銀行境外理財投資，應(yīng)當(dāng)委托經(jīng)中國銀監(jiān)會批準具有托管業(yè)務(wù)資格的其他境內(nèi)商業(yè)銀行作為托管人托管其用于境外投資的全部資產(chǎn)。

　　(2)商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶的收入范圍是：

　?、偕虡I(yè)銀行劃入的外匯資金

　　②境外匯回的投資本金及收益

　?、弁鈪R局規(guī)定的其他收入。

　　(3)商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶的支出范圍是：

　?、賱澣刖惩馔鈪R資金運用結(jié)算賬戶的資金

　?、趨R回商業(yè)銀行的資金

　?、圬泿艃稉Q費

　?、芡泄苜M

　?、葙Y產(chǎn)管理費以及各類手續(xù)費

　?、尥鈪R局規(guī)定的其他支出。

　　(4)境內(nèi)托管人應(yīng)當(dāng)在境外托管代理人處開設(shè)商業(yè)銀行外匯資金運用結(jié)算賬戶和證券托管賬戶，用于與境外證券登記結(jié)算機構(gòu)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)和證券托管業(yè)務(wù)。

　　【例題】商業(yè)銀行受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向( )申請代客境外理財購匯額度。

　　A.中國人民銀行

　　B.銀行業(yè)協(xié)會

　　C.期貨交易監(jiān)督管理機構(gòu)

　　D.國家外匯管理局

　　『正確答案』D

　　6、知識點六：信息披露與監(jiān)督管理

　　(1)商業(yè)銀行購買境外金融產(chǎn)品，必須符合中國銀監(jiān)會的相關(guān)風(fēng)險管理規(guī)定。

　　(2)中國銀監(jiān)會根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，對商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行監(jiān)管。

　　(3)從事代客境外理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)售產(chǎn)品時，向投資者全面詳細告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險，由投資者自主作出選擇。

　　(4)從事代客境外理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息

　　(5)從事代客境外理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定履行結(jié)售匯統(tǒng)計報告義務(wù)。

　　(二)《證券投資基金銷售管理辦法》

　　1、知識點一：《證券投資基金銷售管理辦法》

　　中國證監(jiān)會制定了《證券投資基金銷售管理辦法》，自2007年7月1 日起施行。

　　2、知識點二：商業(yè)銀行從事基金代銷業(yè)務(wù)的準入標準

　　商業(yè)銀行申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　(1)資本充足率符合國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定;

　　(2)有專門負責(zé)基金代銷業(yè)務(wù)的部門;

　　(3)財務(wù)狀況良好，運作規(guī)范穩(wěn)定，最近三年內(nèi)沒有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰;

　　(4)具有健全的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度，并得到有效執(zhí)行;

　　(5)有與基金代銷業(yè)務(wù)相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和其他設(shè)施;

　　(6)有安全、高效的辦理基金發(fā)售、申購和贖回業(yè)務(wù)的技術(shù)設(shè)施，基金代銷業(yè)務(wù)的技術(shù)系統(tǒng)已與基金管理人、基金托管人、基金登記機構(gòu)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)進行了聯(lián)機、聯(lián)網(wǎng)測試，測試結(jié)果符合國家規(guī)定的標準;

　　(7)制定了完善的業(yè)務(wù)流程、銷售人員執(zhí)業(yè)操守、應(yīng)急處理措施等基金代銷業(yè)務(wù)管理制度;

　　(8)公司及其主要分支機構(gòu)負責(zé)基金代銷業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的二分之一，部門的管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金代銷業(yè)務(wù)，并具備從事兩年以上基金業(yè)務(wù)或者五年以上證券、金融業(yè)務(wù)的工作經(jīng)歷。

　　【例題】基金管理人委托代銷機構(gòu)辦理基金的銷售，必須簽訂書面代銷協(xié)議，否則代銷機構(gòu)不得辦理基金的銷售( )。

　　『正確答案』正確

　　『答案解析』基金管理人委托代銷機構(gòu)辦理基金的銷售，應(yīng)當(dāng)簽訂書面代銷協(xié)議，約定支付報酬的比例和方式，明確雙方的權(quán)利和義務(wù);未經(jīng)簽訂書面代銷協(xié)議，不得辦理基金的銷售

　　3、知識點三：關(guān)于基金銷售的強制性和禁止規(guī)定

　　(1)關(guān)于簽訂書面代銷協(xié)議和公示業(yè)務(wù)資格證明文件的要求。

　　①基金管理人委托其他機構(gòu)辦理基金銷售業(yè)務(wù)的，被委托的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得基金代銷業(yè)務(wù)資格。

　?、诨鸸芾砣宋写N機構(gòu)辦理基金的銷售，應(yīng)當(dāng)與其簽訂書面代銷協(xié)議，約定支付報酬的比例和方式，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

　　③代銷機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將基金代銷業(yè)務(wù)資格的證明文件置備于基金銷售網(wǎng)點的顯著位置，不得委托其他機構(gòu)代為辦理基金的銷售。

　?、芑鸸芾砣藢ΥN機構(gòu)從事基金銷售活動負有監(jiān)督檢查義務(wù)，發(fā)現(xiàn)代銷機構(gòu)違規(guī)銷售基金的，應(yīng)當(dāng)予以制止。

　　(2)關(guān)于申購、贖回的規(guī)定。

　　開放式基金合同生效后，基金管理人、代銷機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律、行政法規(guī)、中國證監(jiān)會的規(guī)定和基金合同、代銷協(xié)議的約定，辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回。

　　(3)關(guān)于收取銷售費用的規(guī)定。

　　基金管理人、代銷機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照基金合同的約定和招募說明書的規(guī)定向投資人收取銷售費用，并如實核算、記賬;基金管理人、代銷機構(gòu)未經(jīng)基金合同約定，不得向投資人收取額外費用;未經(jīng)招募說明書載明并公告，不得對不同投資人適用不同費率。

　　基金管理人應(yīng)當(dāng)按照代銷協(xié)議的約定向代銷機構(gòu)支付報酬，并如實核算、記賬。

　　(4)其他有關(guān)基金銷售的禁止性規(guī)定。

　?、僖耘艛D競爭對手為目的，壓低基金的收費水平;

　?、诓扇〕楠?、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金;

　?、垡缘陀诔杀镜匿N售費率銷售基金;

　?、苣技陂g對認購費打折;

　?、莩兄Z利用基金資產(chǎn)進行利益輸送;

　?、夼灿没鸱蓊~持有人的認購、申購、贖回資金;基金宣傳資料不得有虛假宣傳

　　【例題】基金宣傳材料含有獲中國證監(jiān)會核準內(nèi)容，表明中國證監(jiān)會對該基金的風(fēng)險和收益作出了推薦和保證( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』基金宣傳材料含有獲中國證監(jiān)會核準內(nèi)容，并不代表中國證監(jiān)會對該基金的風(fēng)險和收益作出實質(zhì)性的判斷、推薦或保證。

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　　(三)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》

　　1、知識點一：頒布時間

　　于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。

　　中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會于2006年6月15日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》。

　　2006年12月1日中國保監(jiān)會發(fā)布實施了《保險兼業(yè)代理機構(gòu)管理試點辦法》

　　2、知識點二：保險兼業(yè)代理人的概念

　　保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。

　　保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。

　　3、知識點三：保險兼業(yè)代理市場準入條件

　　申請保險兼業(yè)代理資格應(yīng)具備下列條件：

　　(1)具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照;

　　(2)有同經(jīng)營主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險代理業(yè)務(wù)來源;

　　(3)有固定的營業(yè)場所;

　　(4)具有在其營業(yè)場所直接代理保險業(yè)務(wù)的便利條件。

　　4、知識點四：保險兼業(yè)代理執(zhí)業(yè)管理的一般規(guī)定

　　保險公司與兼業(yè)代理人建立代理關(guān)系時，有責(zé)任確定兼業(yè)代理人：

　　(1)持有《保險兼業(yè)代理委托書》;

　　(2)委托代理險種在《保險兼業(yè)代理許可證》允許的范圍內(nèi);

　　(3)經(jīng)過相應(yīng)的專業(yè)培訓(xùn)。

　　【例題】保險公司與保險兼業(yè)代理人建立保險代理關(guān)系，應(yīng)報中國保監(jiān)會批準( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』保險公司與保險兼業(yè)代理人建立保險代理關(guān)系，只需到保監(jiān)會備案即可。

　　5、知識點五：保險兼業(yè)代理執(zhí)業(yè)管理的禁止規(guī)定

　　(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費率;

　　(2)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單;

　　(3)使用不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D(zhuǎn)換保險人;

　　(4)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人;

　　(5)對其他保險機構(gòu)、保險代理機構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳;

　　(6)代理再保險業(yè)務(wù);

　　(7)挪用或侵占保險費;

　　(8)兼做保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。

　　6、知識點六：有關(guān)保費及代理手續(xù)費的規(guī)定

　　(1)保險兼業(yè)代理人應(yīng)按照保險兼業(yè)代理合同的規(guī)定，與保險公司按時結(jié)算保費和交接有關(guān)單證。保費結(jié)算時間最長不得超過一個月，不得用保費抵扣代理手續(xù)費。

　　(2)保險兼業(yè)代理人應(yīng)設(shè)立獨立的保費收入賬戶并對保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)進行單獨核算。

　　(3)保險兼業(yè)代理人應(yīng)建立業(yè)務(wù)臺賬，臺賬應(yīng)逐筆列明保單流水號、代理險種、保險金額、保險費、代理手續(xù)費等內(nèi)容。

　　(4)保險公司不得以直接沖減保費或現(xiàn)金方式向保險兼業(yè)代理人支付代理手續(xù)費。

　　【例題】保險公司只能以現(xiàn)金方式向保險兼業(yè)代理人支付代理手續(xù)費，不得以直接沖減保費的方式向保險兼業(yè)代理人支付代理手續(xù)費( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』保險公司不得以直接沖減保費或現(xiàn)金的方式向保險兼業(yè)代理人支付代理手續(xù)費

　　(四)《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》

　　1、知識點一：頒布時間

　　《個人外匯管理辦法》自2007年2月1日起施行。

　　2、知識點二：個人外匯業(yè)務(wù)的分類和管理

　　個人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個人外匯業(yè)務(wù)

　　按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目個人外匯業(yè)務(wù)。按上述分類對個人外匯業(yè)務(wù)進行管理。

　　經(jīng)常項目項下的個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，資本項目項下的個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進程管理。

　　銀行應(yīng)通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實、準確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。

　　3、知識點三：經(jīng)常項目外個人外匯管理

　　(1)從事貨物進出口的個人對外貿(mào)易經(jīng)營者，在商務(wù)部門辦理對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)登記備案后，其貿(mào)易外匯資金的收支按照機構(gòu)的外匯收支進行管理。

　　(2)個人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后，可以憑有關(guān)單證辦理委托具有對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)的企業(yè)代理進出口項下及旅游購物、邊境小額貿(mào)易等項下外匯資金收付、劃轉(zhuǎn)及結(jié)匯。

　　(3)境內(nèi)個人外匯匯出境外用于經(jīng)常項目支出，單筆或當(dāng)日累計匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理;單筆或當(dāng)日累計匯出在規(guī)定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明等材料在銀行辦理。

　　(4)境外個人在境內(nèi)取得的經(jīng)常項目項下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料在銀行辦理購匯及匯出。

　　(5)境外個人未使用的境外匯入外匯，可以憑本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。

　　【例題】境內(nèi)個人經(jīng)常項目下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額，憑本人有效身份證件及相關(guān)材料在銀行辦理( )。

　　『正確答案』對

　　4、知識點四：資本項目個人外匯管理

　　(1)境內(nèi)個人對外直接投資符合有關(guān)規(guī)定的，經(jīng)外匯局核準可以購匯或以自有外匯匯出，并應(yīng)當(dāng)辦理境外投資外匯登記。

　　(2)境內(nèi)個人購買B股，進行境外權(quán)益類、固定收益類以及國家批準的其他金融投資，應(yīng)當(dāng)按相關(guān)規(guī)定通過具有相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的境內(nèi)金融機構(gòu)辦理。

　　(3)境內(nèi)個人向境內(nèi)保險經(jīng)營機構(gòu)支付外匯人壽保險項下保險費，可以購匯或以自有外匯支付。

　　(4)境內(nèi)個人在境外獲得的合法資本項目收入經(jīng)外匯局核準后可以結(jié)匯。

　　(5)境內(nèi)個人向境外提供貸款、借用外債、提供對外擔(dān)保和直接參與境外商品期貨和金融衍生產(chǎn)品交易，應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定并到外匯局辦理相應(yīng)登記手續(xù)。

　　(6)境外個人購買境內(nèi)商品房，應(yīng)當(dāng)符合自用原則，其外匯資金的收支和匯兌應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)外匯管理規(guī)定。境外個人出售境內(nèi)商品房所得人民幣，經(jīng)外匯局核準可以購匯匯出。

　　(7)除國家另有規(guī)定外，境外個人不得購買境內(nèi)權(quán)益類和固定收益類等金融產(chǎn)品。境外個人購買B股，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定辦理。

　　(8)境外個人在境內(nèi)的合法財產(chǎn)對外轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)按照個人財產(chǎn)對外轉(zhuǎn)移的有關(guān)外匯管理規(guī)定辦理。

　　5、知識點五：個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理

　　(1)個人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶。

　　(2)銀行按照個人開戶時提供的身份證件等證明材料確定賬戶主體類別，所開立的外匯賬戶應(yīng)使用與本人有效身份證件記載一致的姓名。境內(nèi)個人和境外個人外匯賬戶境內(nèi)劃轉(zhuǎn)按跨境交易進行管理。

　　(3)個人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后可以開立外匯結(jié)算賬戶。

　　外匯結(jié)算賬戶是指個人對外貿(mào)易經(jīng)營者、個體工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經(jīng)常項目下經(jīng)營性外匯收支的賬戶。其開立、使用和關(guān)閉按機構(gòu)賬戶進行管理。

　　(4)境內(nèi)個人從事外匯買賣等交易，應(yīng)當(dāng)通過依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的境內(nèi)金融機構(gòu)辦理。

　　(5)境外個人在境內(nèi)直接投資，經(jīng)外匯局核準，可以開立外國投資者專用外匯賬戶。賬戶內(nèi)資金經(jīng)外匯局核準可以結(jié)匯。

　　直接投資項目獲得國家主管部門批準后，境外個人可以將外國投資者專用外匯賬戶內(nèi)的外匯資金劃入外商投資企業(yè)資本金賬戶。

　　(6)個人可以憑本人有效身份證件在銀行開立外匯儲蓄賬戶。

　　外匯儲蓄賬戶的收支范圍為非經(jīng)營性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類別的外匯儲蓄賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)。境內(nèi)個人和境外個人開立的外匯儲蓄聯(lián)名賬戶按境內(nèi)個人外匯儲蓄賬戶進行管理。

　　(7)個人購匯提鈔或從外匯儲蓄賬戶中提鈔，單筆或當(dāng)日累計在有關(guān)規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額之下的，可以在銀行直接辦理;

　　單筆或當(dāng)日累計提鈔超過上述金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當(dāng)?shù)赝鈪R局事前報備。

　　【例題】外匯結(jié)算賬戶是指個人對外貿(mào)易經(jīng)營者、個體工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經(jīng)常項目下非經(jīng)營性外匯收支的賬戶( )。

　　『正確答案』錯

　　『答案解析』外匯結(jié)算賬戶是指個人對外貿(mào)易經(jīng)營者、個體工商戶按照規(guī)定開立的用以辦理經(jīng)常項目下經(jīng)營性外匯收支的賬戶。其開立、使用和關(guān)閉按機構(gòu)賬戶進行管理。

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