銀行從業(yè)資格《個人理財》第六章:客戶分析
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二、客戶分析
(一)收集客戶信息
1.客戶信息分類
(1)定量信息和定性信息
定量信息 |
定性信息 |
普通個人和家庭檔案: 姓名、身份證號碼、性別、出生日期、年齡、婚姻狀況、學歷、就業(yè)情況、配偶及撫養(yǎng)贍養(yǎng)狀況等 |
目標陳述 |
健康狀況 | |
興趣愛好 | |
有關(guān)財務(wù)顧問的信息 |
就業(yè)預(yù)期 |
資產(chǎn)和負債 |
風險特征 |
收入和支出 |
投資偏好 |
保單信息 |
預(yù)期生活方式改變 |
雇員福利 |
理財決策模式 |
養(yǎng)老金規(guī)劃 |
理財知識水平 |
現(xiàn)有投資情況 |
金錢觀 |
其他退休收益 |
家庭關(guān)系 |
客戶的事業(yè)信息 |
現(xiàn)有和預(yù)見的經(jīng)濟狀況 |
遺囑 |
企業(yè)計劃假設(shè) |
(2)財務(wù)信息和非財務(wù)信息
、儇攧(wù)信息:客戶當前的收支狀況、財務(wù)安排及未來發(fā)展趨勢。是財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)。
、诜秦攧(wù)信息:客戶的社會地位、年齡、投資偏好及風險承受能力。有助于充分了解客戶。影響財務(wù)規(guī)劃的制定。
【例題】在商業(yè)銀行理財顧問服務(wù)中,客戶信息分析是指對客戶的財務(wù)信息進行分析。( )
『正確答案』錯
『答案解析』理財顧問服務(wù)中,客戶信息包括財務(wù)信息和非財務(wù)信息。
前者是銀行從業(yè)人員制定個人財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)和根據(jù)。后者有助于進一步了解客戶,對制定財務(wù)規(guī)劃有直接影響。
2.客戶信息收集方法
(1)初級信息收集方法
①初級信息是指客戶個人和財務(wù)資料。通過與客戶溝通獲得。
、谡{(diào)查方法:交談和調(diào)查問卷的相結(jié)合
(2)次級信息收集方法
、俅渭壭畔⒂烧块T或金融機構(gòu)公布的宏觀經(jīng)濟信息。
、谡{(diào)查方法:平時的收集和積累并建立數(shù)據(jù)庫供隨時調(diào)用。
(二)客戶財務(wù)分析
客戶財務(wù)分析的對象是兩類個人財務(wù)報表:資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表。
1.個人資產(chǎn)負債表基本格式(應(yīng)據(jù)實際情況設(shè)定項目)
姓名 |
日期 | ||||
資產(chǎn) |
負債 | ||||
流動資產(chǎn) |
|
短期負債 |
| ||
現(xiàn)金 |
|
|
公用事業(yè)費用 |
|
|
活期存款 |
|
租金支出 |
| ||
定期存款 |
|
醫(yī)藥費用 |
| ||
貨幣市場基金 |
|
銀行卡支出 |
| ||
流動資產(chǎn)合計 |
|
旅游和娛樂支出 |
|
| |
投資 |
|
汽車和其他支出 |
|
| |
股票 |
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|
其他消費支出 |
|
|
債券 |
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稅務(wù)支出 |
| ||
儲蓄產(chǎn)品(一年以上) |
|
保險費 |
| ||
基金 |
|
其他短期負債 |
| ||
房地產(chǎn) |
|
短期負債合計 | |||
其他 |
|
長期負債 | |||
投資合計 |
|
主要住房貸款 |
|
| |
實際資產(chǎn) |
|
二套住房貸款 |
|
| |
主要住房 |
|
|
房地產(chǎn)投資貸款 |
|
|
二套住房 |
|
汽車貸款 |
| ||
其他 |
|
家居/用具貸款 |
| ||
實際財產(chǎn)合計 |
|
房屋裝修貸款 |
|
| |
個人財產(chǎn) |
|
教育貸款 |
|
| |
汽車 |
|
|
長期貸款合計 |
| |
家用設(shè)施 |
|
(Ⅱ)負債合計 |
| ||
珍寶和藝術(shù)品 |
|
凈資產(chǎn)(Ⅰ-Ⅱ) |
| ||
其他 |
|
|
| ||
個人財產(chǎn)合計 |
| ||||
(Ⅰ)資產(chǎn)合計 |
|
(1)要點:在解讀個人資產(chǎn)負債表時,個人理財師需要掌握的一個基本關(guān)系式就是會計恒等式:
凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負債
(2)作用:通過資產(chǎn)負債表的分析,充分了解客戶的資產(chǎn)負債信息,了解資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。防止出現(xiàn)負債過高而導(dǎo)致的理財危機。
【例題】下列屬于個人資產(chǎn)負債表資產(chǎn)項目的是( )。
A.公共事業(yè)費用 B.個人信用卡支出
C.住房貸款 D.投資
『正確答案』D
2.現(xiàn)金流量表
工資 |
姓名:丈夫 |
姓名:妻子 | |
獎金與傭金 |
姓名:丈夫 |
姓名:妻子 | |
養(yǎng)老金 投資收入 |
利息所得 |
分紅所得 | |
租金收入 | |
證券買賣所得 | |
其他 | |
其他收入 |
|
| |
住房 |
房貸支付/租金 |
修繕、維修、裝修 | |
公用事業(yè)費用 |
氣、水、電 |
保護/維修費用 | |
電話 | |
有線電視 | |
汽車 |
支付貸款 |
氣、油、維修 | |
食品 |
食品 |
餐費 | |
稅收 |
|
| |
| |
保險 |
壽險/殘疾 |
家 | |
汽車 | |
健康 | |
醫(yī)療保險費 |
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| |
| |
用具、家具及其他 |
安裝費用 |
修理與維護 | |
購買 | |
個人消費 |
洗衣及干洗 |
頭發(fā)護理 | |
化妝品 | |
娛樂與度假 |
度假 |
電影、CD等 | |
愛好與運動器材 | |
雜類 |
俱樂部費用 |
子女費用 |
(1)要點:在解讀個人現(xiàn)金流量表時,個人理財師需要掌握的另一個基本關(guān)系式就是會計恒等式:
盈余/赤字=收入-支出
(2)作用:通過現(xiàn)金流量表的分析,衡量客戶使用收入的合理性:
、儆兄诎l(fā)現(xiàn)個人消費方式上的潛在問題;
、谟兄谡业浇鉀Q問題的方法;
、塾兄诟行У睦秘攧(wù)資源。
【例題】下列不應(yīng)列入現(xiàn)金流量表的是( )。
A.紅利與利息收入 B.人壽保險現(xiàn)金價值
C.股票 D.股權(quán)投資資本利得
『正確答案』C
3.未來現(xiàn)金流量表
分析了解客戶的現(xiàn)在的現(xiàn)金流量狀況,還需對客戶未來的現(xiàn)金流量表進行一定的預(yù)測和分析。
(1)預(yù)測客戶的未來收入
由于客戶未來收入會受到各種因素的影響而具有不確定性,應(yīng)該進行兩種不同的收入預(yù)測:
、俟烙嬁蛻羰杖胱畹颓闆r下的收入。主要了解客戶在經(jīng)濟蕭條情況下的收入和生活質(zhì)量,以及相應(yīng)的保障措施;
、诳蛻粽G闆r下的收入(根據(jù)以往收入和宏觀經(jīng)濟情況下的合理預(yù)期)
在此方法下,可以把客戶收入分為兩類:
①常規(guī)性收入:也可稱經(jīng)常性收入,持久性收入。是人們可以預(yù)料的能夠長期連續(xù)獲得的常規(guī)性收入,包括工資、獎金、補貼、利息、股息紅利等等。其特點是相對穩(wěn)定,對消費支出的水平具有決定性的意義
常規(guī)性收入通常是在上一年的基礎(chǔ)上作出合理的預(yù)期,工資、獎金等根據(jù)當?shù)仄骄鲩L幅度進行預(yù)測;股息、紅利根據(jù)市場情況作出謹慎預(yù)測。
客戶收入預(yù)期參考表
收入預(yù)期表 | |||||
收入項目 |
上一年 實際收入 |
最低增長比率 |
最低增長比率收入水平 |
適度增長比率率 |
適度增長率收入水平 |
工資 |
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獎金和津貼 |
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租金收入 |
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有價證券紅利 |
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銀行存款利息 |
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債券利息 |
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信托基金紅利 |
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其他固定利息收入 |
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捐贈收入 |
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遺產(chǎn)繼承 |
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新增出售債券收入 |
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其他收入 |
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收入總計 |
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、谂R時性收入,也稱暫時性收入、非常規(guī)性收入,是人們由于某種偶然的機會或特殊事件,導(dǎo)致的收入,是不可預(yù)料的。對微觀消費影響較大,一般情況下,臨時性收入的消費傾向較低。
對于臨時性收入要謹慎估計
(2)預(yù)測客戶的未來支出
估計客戶未來支出,也需了解兩種不同狀態(tài)下的客戶支出:
①滿足客戶基本生活的支出。指客戶保證正常生活水平不變(而不是僅僅實現(xiàn)基本生存狀態(tài)的生活水平)的情況下,并考慮了通貨膨脹因素后的支出預(yù)期。
②客戶期望實現(xiàn)的支出水平?蛻粼诂F(xiàn)有生活水平的基礎(chǔ)上,進一步提高生活質(zhì)量的支出水平。也需要考慮通貨膨脹因素。
客戶支出預(yù)期參考表
支出預(yù)期表 | |||||
支出項目 |
上一年 實際支出 |
最低增長比率 |
最低增長比率支出水平 |
適度增長比率 |
適度增長率支出水平 |
膳食費用 |
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交通費用 |
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子女教育費用 |
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所得稅 |
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醫(yī)療費 |
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人壽及其他保險費 |
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房產(chǎn)保險費 |
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房貸償還 |
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個人消費貸款償還 |
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衣物購置費用 |
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子女津貼 |
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電器維修費 |
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旅游支出 |
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新增房屋維修費 |
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新增房地產(chǎn)投資 |
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支出總計 |
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銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》復(fù)習章程匯總
2013年上半年銀行從業(yè)資格考試報名時間預(yù)估
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