銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》第五章考點(diǎn)：貸款流程

　　銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》第五章考點(diǎn)：貸款流程

　　5.貸款的受理和調(diào)查

　　(1)國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　學(xué)生(申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(簡稱學(xué)校機(jī)構(gòu))提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，并將有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校機(jī)構(gòu)。申請(qǐng)人需提交：有效身份證件的原件和復(fù)印件;學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件;鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級(jí)教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料;同班同學(xué)或老師共兩名見證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件;貸款銀行要求的其他材料。

　　(2)商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　?、儋J款的受理。貸款受理人應(yīng)要求申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表，并提交：合法身份證件(身份證、戶口簿或其他有效居留證件)及復(fù)印件;借款人與其法定代理人的關(guān)系證明;借款人或其家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入證明;借款人為新生的提供就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明;借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料;以財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值評(píng)估報(bào)告，對(duì)質(zhì)物須提供權(quán)利憑證，保證擔(dān)保的出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料;借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個(gè)人征信信息;銀行要求的其他材料。

　　借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好以下工作：推薦借款人，對(duì)借款人資格及申請(qǐng)資料初審;協(xié)助監(jiān)督貸款的使用;將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力，及發(fā)生休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國留學(xué)或定居、自行離校、開除等情況及時(shí)通知貸款銀行，并協(xié)助采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施;借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等信息;協(xié)助開展信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸程序和方法;協(xié)助做好還款確認(rèn)和貸款催收工作。

　　初審，主要審查借款人的主體資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　?、谫J前調(diào)查。

　　調(diào)查方式：面談、電話訪談、實(shí)地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等。

　　調(diào)查內(nèi)容：材料一致性;借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途;擔(dān)保情況。

　　6.貸款的審查和審批

　　(1)國家助學(xué)貸款的審查和審批

　　①貸款的審查。審查學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性。

　?、谫J款的審批。核對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容;審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元;學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度;其他。

　　(2)商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

　?、儋J款的審查。審查借款人提交材料的合規(guī)性和真實(shí)性，審查貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浖百J前調(diào)查內(nèi)容的完整性。

　?、谫J款的審批。審查：借款人資格和條件是否具備;借款用途是否真實(shí)、合規(guī);借款人提供材料的完整性、有效性及合規(guī)性;申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)規(guī)定;貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信評(píng)價(jià)、貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;其他。

　　7.貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)國家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　?、儋J款的簽約。高校收到經(jīng)辦銀行的“國家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊(cè)”后，在一定時(shí)間內(nèi)組織學(xué)生填寫、簽訂“國家助學(xué)貸款借款合同”并提交經(jīng)辦銀行。

　　②貸款發(fā)放。實(shí)行一次申請(qǐng)、一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)劃入借款人所在學(xué)校的賬戶上;生活費(fèi)貸款定期劃入借款人的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

　　(2)商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　①貸款的簽約。流程如下：

　　填寫合同：貸款發(fā)放人根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署抵押合同。

　　審核合同：合同復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性，就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

　　簽訂合同：貸款發(fā)放人負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。

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      發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用;借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括未按規(guī)定用途使用貸款;借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的;借款人和擔(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與擔(dān)保發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按要求重新落實(shí)擔(dān)保的;抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈(zèng)與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵(質(zhì))押或以其他方式處置抵(質(zhì))押物的;其他違約行為。

　　在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取以下一項(xiàng)或全部措施：要求限期糾正違約行為;要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵(質(zhì))押物或更換擔(dān)保人;停止發(fā)放尚未使用的貸款;在原貸款利率基礎(chǔ)上加收利息;提前收回部分或全部貸款本息;定期在公開報(bào)刊及有關(guān)媒體上公布違約人姓名、身份證號(hào)碼及違約行為;向保證人追償;依法處分抵(質(zhì))押物;申請(qǐng)仲裁或起訴。

　　借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：借款人、擔(dān)保人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈(zèng)人或宣告失蹤而無財(cái)產(chǎn)代管人;借款人、擔(dān)保人(自然人)破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?擔(dān)保人(非自然人)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償能力;借款人、擔(dān)保人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

　?、谫J款的發(fā)放

　　落實(shí)貸款發(fā)放條件。主要包括擔(dān)保措施是否真實(shí)、有效等。

　　貸款發(fā)放。按合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶。按合同要求借款人需到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理。流程：

　　出賬前審核。審核放款通知的真實(shí)性、合法性和完整性。

　　開戶放款。包括一次性開戶放款和分次放款兩種。

　　放款通知。將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　建立“貸款臺(tái)賬”并隨時(shí)更新。

　　8.貸后與檔案管理

　　(1)國家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

　?、儋J后貼息管理。經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的10個(gè)工作日內(nèi)，匯總已發(fā)放的國家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)總行;全國學(xué)生貸款管理中心收到總行提供的貼息申請(qǐng)資料后的10個(gè)工作日內(nèi)，將貸款貼息劃入總行國家助學(xué)貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶;各經(jīng)辦行收到后即時(shí)入賬。

　?、陲L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。經(jīng)辦行于每年9月底前，統(tǒng)計(jì)匯總上一年度實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)分行，分行匯總后在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，總行提交全國學(xué)生貸款管理中心。管理中心收到總行提交的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金確認(rèn)書”后20個(gè)工作日內(nèi)將對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給總行，總行劃撥至各分行，各分行收到當(dāng)日劃入對(duì)應(yīng)賬戶。

　　③貸款的償還。借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之日(以簽發(fā)日期為準(zhǔn))起，下月1日(含)開始?xì)w還貸款利息，并可選擇在畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)任何一個(gè)月開始償還貸款本息，但原則上不得延長貸款期限。提前離校的，辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學(xué)的，復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息。畢業(yè)后申請(qǐng)出國留學(xué)的，應(yīng)主動(dòng)通知經(jīng)辦行并一次性還清貸款本息。

　?、苜J后檔案管理。簽訂還款協(xié)議后，需將相關(guān)信息補(bǔ)錄入零售信貸系統(tǒng)。

　　⑤貸款的催收。各經(jīng)辦銀行應(yīng)建立詳細(xì)的還貸檢測系統(tǒng);加強(qiáng)日常還貸催收工作;按季將已到還款期的借款學(xué)生還款情況反饋給學(xué)校，學(xué)校協(xié)助聯(lián)系拖欠還款者及時(shí)還款。

　　(2)商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

　?、儋J款的償還。償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人提前還款的，應(yīng)提前30個(gè)工作日提出申請(qǐng);拖欠本息的，應(yīng)先歸還貸款本息;每筆貸款只可展期一次。

　?、谫J后檢查。

　　借款人情況：檢查是否按期足額還貸;住所、聯(lián)系電話有無變動(dòng);有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件。

　　擔(dān)保情況：對(duì)抵押物的檢查;有無使抵(質(zhì))押物價(jià)值減少的行為，了解抵(質(zhì))押物市場價(jià)格的變化，必要時(shí)重新估價(jià);抵押物的權(quán)屬，有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或其他處分行為;抵押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保;抵(質(zhì))押物的保管是否存在漏洞;其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　③不良貸款管理。認(rèn)定不良貸款，適時(shí)分析并建立不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)清收負(fù)責(zé)人，實(shí)時(shí)檢測回收情況。對(duì)未按期還款的應(yīng)催收，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

　?、苜J后檔案管理。貸款發(fā)放后根據(jù)貸款種類分別建立貸款臺(tái)賬(電子臺(tái)賬或手工臺(tái)賬)，記錄借款人的基本信息和貸款信息。

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