《個人理財》知識點復(fù)習(xí)：銀行理財產(chǎn)品要素

　　銀行理財產(chǎn)品要素

　　產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息：

　　1.客戶風(fēng)險承受能力

　　客戶風(fēng)險承受能力主要是通過銀行的客戶風(fēng)險承受能力評估得到的。不同的理財產(chǎn)品風(fēng)險不同，銀行理財人員不得將高風(fēng)險級別理財產(chǎn)品推介給低風(fēng)險承受能力的客戶。

　　2.客戶資產(chǎn)規(guī)模和客戶等級

　　一些商業(yè)銀行根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)?；蛘呖蛻舻腁UM(Asste Under Management)對客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同等級的客戶推出不同的理財產(chǎn)品。

　　3.產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)

　　一些商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品是面向一定地域的客戶進(jìn)行銷售的，因此一些理財產(chǎn)品說明書中會限定理財產(chǎn)品的發(fā)行區(qū)域。

　　4.資金門檻和最小遞增金額

　　根據(jù)監(jiān)管要求，理財產(chǎn)品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。在實際銷售過程中，商業(yè)銀行往往根據(jù)產(chǎn)品目標(biāo)客戶限定資金門檻和最小遞增金額。

　　產(chǎn)品開發(fā)主體信息：

　　1.產(chǎn)品發(fā)行人

　　產(chǎn)品發(fā)行人是指理財產(chǎn)品的發(fā)行主體。一般而言，銀行理財產(chǎn)品是由商業(yè)銀行自己開發(fā)的。

　　2.托管機構(gòu)

　　一般而言，資產(chǎn)托管人主要由符合特定條件的商業(yè)銀行擔(dān)任。其職責(zé)主要包括：安全保管委托資產(chǎn)，根據(jù)投資管理人的合規(guī)指令及時辦理清算、交割事宜;負(fù)責(zé)委托資產(chǎn)的會計核算和估值，復(fù)核、審查投資管理人計算的資產(chǎn)凈值;及時與投資管理人核對報表、數(shù)據(jù)，按照規(guī)定監(jiān)督投資管理人的投資運作;定期向委托人和有關(guān)監(jiān)管部門提交托管報告和財務(wù)會計報告;法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。

　　3.投資顧問

　　投資顧問是指為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品所募集資金(如理財資金成立的信托財產(chǎn))投資運作提供咨詢服務(wù)、承擔(dān)日常的投資運作管理的第三方機構(gòu)，如基金、陽光私募基金、資產(chǎn)管理公司、證券公司、信托公司等。投資顧問在理財產(chǎn)品中所提供的顧問服務(wù)內(nèi)容主要包括：提供投資原則和投資理念建議;提供投資策略建議;提供投資組合建議;提供投資計劃建議;提供具體投資建議以及約定的其他投資顧問服務(wù)。

　　銀行理財產(chǎn)品要素：

　　銀行理財產(chǎn)品要素所包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息和產(chǎn)品特征信息。

　　產(chǎn)品開發(fā)主體信息包括：發(fā)行人、托管機構(gòu)和投資顧問等與產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)的主體;

　　產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息是產(chǎn)品的銷售對象，包括適合的客戶群特征，如客戶風(fēng)險承受能力、客戶資產(chǎn)規(guī)模、客戶在銀行的等級、產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)、資金門檻(起售金額)和最小遞增金額等;

　　產(chǎn)品特征信息包括產(chǎn)品的資產(chǎn)主類、風(fēng)險等級、委托幣種、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益類型、交易類型、預(yù)期收益率、銀行終止權(quán)、客戶贖回權(quán)、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。

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