銀行從業(yè)考試個(gè)人類貸款重點(diǎn)：個(gè)人質(zhì)押貸款的要素

銀行從業(yè)考試個(gè)人類貸款重點(diǎn)：個(gè)人質(zhì)押貸款的要素

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銀行從業(yè)考試個(gè)人類貸款重點(diǎn)：個(gè)人質(zhì)押貸款

銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款重點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)

　　三、個(gè)人質(zhì)押貸款的要素

　　(一)貸款對(duì)象

　　個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件：(1)在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;(2)提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

　　(二)貸款利率

　　個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　(三)貸款期限

　　對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　(四)還款方式

　　個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

　　(五)貸款額度

　　各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

　　四、個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程

　　個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

　　(一)貸款的受理和調(diào)查

　　經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的有效性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。檢驗(yàn)質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

　　借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應(yīng)查詢借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號(hào)，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實(shí)一致。整理貸款申報(bào)審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時(shí)對(duì)質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個(gè)人質(zhì)押貸款申請(qǐng)表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件和復(fù)印件交本網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。

　　(二)貸款的審查和審批

　　審批人員收到材料后，對(duì)于符合網(wǎng)點(diǎn)審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點(diǎn)的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批。對(duì)不符合網(wǎng)點(diǎn)審批要求或不在網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限的或者網(wǎng)點(diǎn)無質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報(bào)材料和銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。

　　(三)貸款的簽約和發(fā)放

　　經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見，指導(dǎo)客戶填寫“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”。

　　對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定，貸款發(fā)放和貸款結(jié)清，解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　貸款發(fā)放人員應(yīng)核對(duì)質(zhì)物憑證、“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對(duì)無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務(wù)處理。

　　(四)貸后與檔案管理

　　1.檔案管理。貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。

　　2.貸后檢查。借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況。并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查;質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。

　　3.貸款本息回收。借款人按“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。

　　4.貸款要素變更。貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整;如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請(qǐng);關(guān)于貸款展期問題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。

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