銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點(diǎn)：信用風(fēng)險

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　　二、信用風(fēng)險

　　(一)信用風(fēng)險的內(nèi)容

　　1.借款人的還款能力風(fēng)險。借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。

　　2.借款人的還款意愿風(fēng)險。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。

　　3.借款人的欺詐風(fēng)險。借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個人教育貸款信用風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式。

　　4.借款人的行為風(fēng)險。借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好，未能拿到畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。這是個人教育貸款業(yè)務(wù)中比較獨(dú)特的一項(xiàng)風(fēng)險內(nèi)容。

　　(二)信用風(fēng)險的防控措施

　　1.加強(qiáng)對借款人的貸前審查。加強(qiáng)對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個人教育貸款的信用風(fēng)險，其審查要點(diǎn)包括：

　　(1)對以學(xué)生父母為借款人的，要審查其收入的真實(shí)性，要對借款人的基本情況進(jìn)行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的可靠性等，并在此基礎(chǔ)上制定合理的還款計劃;

　　對于借款人是學(xué)生本人的，要審查學(xué)生本人的基本情況，如學(xué)習(xí)成績、在校表現(xiàn)等，對其所學(xué)專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對其未來收入進(jìn)行合理的預(yù)測。

　　(2)通過入學(xué)通知書等判斷貸款申請的真實(shí)性和合法性，防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行，套取資金;要對借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進(jìn)行核實(shí)，并定期回訪或聯(lián)系。

　　2.建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警措施。風(fēng)險預(yù)警機(jī)制就是組建一個專門的組織機(jī)構(gòu)，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學(xué)細(xì)化的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

　　3.完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng)。

　　4.建立有效的信息披露機(jī)制。信息的公開披露是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

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