銀行從業(yè)考試個(gè)人汽車貸款重點(diǎn)：個(gè)人教育貸款分類

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　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)

　　本節(jié)主要講述個(gè)人教育貸款的基礎(chǔ)知識(shí)，包括個(gè)人教育貸款的概念和分類，此外還介紹了個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征、發(fā)展歷程和貸款要素。

　　一、個(gè)人教育貸款的概念和分類

　　個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼，學(xué)生在讀期問的利息由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān);風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償，此舉是減少銀行風(fēng)險(xiǎn)并增強(qiáng)銀行對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款積極性的重要措施;信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款;?？顚Ｓ檬侵竾?guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以：分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制;按期償還是指學(xué)生畢業(yè)后須及時(shí)還貸，國(guó)家助學(xué)貸款并不是國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金或者國(guó)家助學(xué)金，本質(zhì)上它是一種信用貸款，有償還貸款的法律責(zé)任。

　　中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。國(guó)家助學(xué)貸款在法律上目前只能由上述四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理，其他的股份制商業(yè)銀行辦理的助學(xué)貸款在類型上屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款

　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持我國(guó)境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

　　與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。

　　二、個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

　　從各國(guó)發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)人教育貸款具有其他個(gè)人貸款所不具備的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高;二是多為信用類貸款，因?yàn)椴恍枰盅嘿|(zhì)押等保證，致使風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

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