《個(gè)人貸款》個(gè)人貸款管理重點(diǎn)：業(yè)務(wù)操作流程

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　　第二節(jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

　　一、受理與調(diào)查

　　(一)個(gè)人貸款申請應(yīng)具備的條件

　　個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

　　1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;

　　2.貸款用途明確合法;

　　3.貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

　　4.借款人具備還款意愿和還款能力;

　　5.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

　　6.貸款人要求的其他條件。

　　貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

　　(二)貸款調(diào)查應(yīng)包括的內(nèi)容

　　貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評價(jià)意見。貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

　　1.借款人基本情況;

　　2.借款人收入情況;

　　3.借款用途;

　　4.借款人還款來源、還款能力及還款方式;

　　5.保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

　　貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

　　二、審查與審批

　　貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價(jià)體系。

　　貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

　　對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

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