《個人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點：貸款保障條件分類

銀行從業(yè)考試《個人貸款》公司信貸基礎(chǔ)重點：公司信貸的種類

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　　7.按照貸款保障條件分類

　　按照貸款保障條件，銀行貸款可以分為擔保貸款、信用貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(1)擔保貸款。擔保貸款是指具有一定財產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。按照擔保方式不同，擔保貸款又可以分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。擔保貸款的特點在于，銀行承擔的風險相對較小，但擔保貸款手續(xù)比較復雜，評估費用和保管費用等導致客戶承擔的貸款成本較高。

　　抵押貸款：指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期還本付息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

　　質(zhì)押貸款：指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。如果不能按期還本付息，銀行將行使質(zhì)押權(quán)，處理質(zhì)押物以收回貸款。

　　保證貸款：指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按照約定承擔一般保證責任或連帶保證責任而發(fā)放的貸款。在發(fā)放擔保貸款時，銀行一般要求保證人提供連帶責任保證。

　　(2)信用貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物、質(zhì)押物或第三方保證而發(fā)放的貸款。特點在于不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。銀行發(fā)放信用貸款風險較大，要收取較高利息，要從嚴審查。一般僅向?qū)嵙π酆?、信譽顯著的借款人發(fā)放，并且期限相對較短。

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)是指銀行應客戶要求以現(xiàn)金或活期存款買進客戶持有的、未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)實際上是一種以票據(jù)為擔保而對持票人發(fā)放的一種特殊貸款。票據(jù)貼現(xiàn)的期限一般都比較短。是一種短期貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)實行預扣利息，票據(jù)到期后銀行可向票據(jù)載明的付款人收取款項。由于票據(jù)管理嚴格，承兌人信譽良好，因而這種貸款的安全性和流動性都比較好。

　　8.按照貸款質(zhì)量分類

　　按照國際通行的貸款質(zhì)量分類方法和中國人民銀行制定的《貸款風險分類指導原則》(2001)，根據(jù)貸款質(zhì)量不同，可以將風險程度不同的銀行貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。(1)正常貸款。指借款人能夠履行合同、有充分把握按時足額還本付息的貸款。

　　(2)關(guān)注貸款。指貸款本息償還仍然正常，但出現(xiàn)了一些可能影響貸款償還的不利因素。如果這些因素繼續(xù)存在下去，就可能影響貸款的償還，因而需要對它進行關(guān)注或監(jiān)控。

　　(3)次級貸款。指借款人依靠其正常的經(jīng)營無法償還貸款本息，而不得不通過重新融資或拆東墻補西墻的辦法來歸還貸款，這表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問題。

　　(4)可疑貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵(質(zhì))押擔保也肯定會造成部分損失。這類貸款具有次級貸款的所有特征，但程度更加嚴重。

　　(5)損失貸款。指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回或者只能收回極少本息的貸款。

　　9.按照貸款自主程度分類

　　(1)委托貸款。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，由銀行(即受托人)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

　　特點在于，資金由委托人提供，銀行不墊款，也不承擔風險，銀行只按照一定比例收取相應的手續(xù)費。

　　(2)特定貸款。特定貸款是指根據(jù)國家政策需要、由國務(wù)院批準、并由財政對貸款可能造成的損失進行補償、由國家責成銀行發(fā)放的貸款。

　　(3)銀團貸款。銀團貸款又稱為辛迪加貸款，它是指由兩家或兩家以上的銀行、按照同樣的貸款條件、共同使用一份貸款協(xié)議、按照約定的時間和比例向借款人發(fā)放的、由其中一家銀行共同代為管理的貸款。

　　特點在于金額大、期限長，有多家銀行參與貸款，因而資金供給充裕，項目較易獲得成功。(4)自營貸款。自營貸款是指銀行通過合法籌集資金而自主發(fā)放的貸款。

　　特點在于，銀行負責收回本息，風險全部由銀行自己承擔。

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